Co robi subemitent dla pożyczki?

Znaczna część wniosku o kredyt mieszkaniowy jest analizowana za kulisami przez kredytodawcę hipotecznego. Funkcjonariusze ds. Pożyczek w firmie bankowej lub hipotecznej udzielają wstępnej zgody na pożyczkę na podstawie wstępnej oceny wniosku, dochodów, aktywów i kredytu, ale większość dokumentacji jest pozostawiona manualnemu gwarantowi do dokładnego przeglądu. Subemitent zapewnia, że ​​każdy aspekt pliku pożyczki spełnia wytyczne pożyczkodawcy i inwestora pożyczkowego. Etap gwarantowania może trwać godziny lub dni, w zależności od złożoności pliku pożyczki. Underwriting może być również procesem wyczerpującym dla niektórych kredytobiorców.

Musisz udowodnić ubezpieczycielowi, że pieniądze w banku są twoje. Kredyt: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Zautomatyzowany i ręczny underwriting

Pożyczkodawca może uruchamiać informacje o aplikacji, dochody, aktywa i kredyt za pomocą oprogramowania ubezpieczeniowego, zanim trafi ono do subemitenta. Automatyczne ubezpieczanie zapewnia szybką i szybką reakcję na podstawie informacji wprowadzonych przez Ciebie i urzędnika ds. pożyczek do systemu. Twoja pożyczka może zostać zatwierdzona, odrzucona lub odniesiona do ręczny gwarant emisji do dalszej analizy na podstawie podanych danych. Nawet jeśli zautomatyzowane ubezpieczenie generuje zatwierdzenie, Twój plik pożyczki nadal jest poddawany ostatecznej, ręcznej ocenie subemitenta, aby upewnić się, że twoja dokumentacja finansowa spełnia wytyczne pożyczkodawcy.

Underwriters Look out the Lender

Ubezpieczyciele promują najlepszy interes pożyczkodawcy. Na przykład subemitenci pracujący w banku mogą stosować się do własnych wytycznych banku, ale jeśli ubezpieczyciel pracuje dla firmy hipotecznej, która udziela pożyczek Fannie Mae lub Freddie Mac, ubezpieczyciel przestrzega zasad Fannie i Freddie. To samo można powiedzieć o subemitentach dokonujących przeglądu pożyczek na ubezpieczenie Federal Housing Administration - przestrzegają wytycznych FHA. Kredytobiorcy zwykle muszą zapłacić za wycenę domu przy zakupie lub refinansowaniu domu. Raport z oceny określa wartość i stan domu. Ubezpieczyciel sprawdza wycenę, aby upewnić się, że dom jest wystarczającym zabezpieczeniem.

Rodzaje dokumentów przeglądanych w ramach subemisji

Ubezpieczyciele weryfikują, czy dokumenty finansowe są zgodne z informacjami podanymi w aplikacji. Na przykład ubezpieczyciele potwierdzają status zatrudnienia, dzwoniąc do pracodawcy lub wysyłając formularz weryfikacji zatrudnienia. Analizują również od jednego do dwóch lat zeznań podatkowych, aby zweryfikować swoje zarobki. Ubezpieczyciele sprawdzają wyciągi bankowe i mogą zażądać dodatkowych informacji o nietypowych depozytach, aby upewnić się, że nie pożyczyłeś pieniędzy. Wymagają również wyjaśnienia ostatnich zapytań kredytowych, które pojawiają się w raporcie kredytowym, aby ustalić, czy ostatnio zaciągnąłeś więcej długu i czy nowy dług wpłynie na twoją zdolność do spłaty kredytu hipotecznego.

Underwriting Red Flags

Zwiększone obciążenie długiem, błędne informacje na temat aplikacji, luki w zatrudnieniu, niebezpieczne warunki w domu lub nieweryfikowalny dochód i aktywa mogą spowodować, że subemitenci odmówią pożyczki, zmienią warunki pożyczki lub zażądają dodatkowych dokumentów. Kredytodawcy wymagają pewnego stosunku długu do dochodu w celu zatwierdzenia pożyczek. Na przykład, jeśli obciążenie zadłużenia w stosunku do dochodu przekracza dopuszczalne kwoty, pożyczkodawca może odmówić pożyczki. W przypadku niskiej wartości szacunkowej lub poważnych, niespełniających norm warunków własności pożyczkodawca może odrzucić pożyczkę. Jeśli wyciąg z rachunku bankowego pokazuje ostatnie depozyty za kilkaset lub kilka tysięcy dolarów, gwarant może poprosić o papierowy ślad każdego dużego depozytu.