Jak napisać list refinansujący

Refinansowanie kredytu hipotecznego wymaga wystarczającego kapitału własnego, a czasem trochę wyjaśnienia. Kredytodawcy wymagają wyjaśnień w transakcji refinansowania z różnych powodów. Potencjalne „czerwone flagi”, takie jak opóźnienia w płatnościach, luki w zatrudnieniu, rozbieżności w aplikacji lub ostatnie zapytania kredytowe, mogą wymagać wyjaśnienia. Pożyczkodawcy mogą również potrzebować listy planów wypłaty środków refinansujących.

Wyniki kredytowe to nie jedyny problem

Negatywne informacje na temat twojego raportu kredytowego mogą spowodować, że pożyczkodawca zakwestionuje twoją zdolność do spłaty nowej pożyczki, którą nabywasz w ramach refinansowania. Nawet jeśli spełnisz minimalny wymóg kredytowy kredytodawcy, może być konieczne wyjaśnienie czarnych znaków na raporcie. Na przykład pożyczkodawca hipoteczny może wymagać wyjaśnienia 30-dniowej spóźnionej płatności kartą kredytową lub upadłości zwolnionej cztery lata temu. Inne niepokojące elementy, które mogą wymagać pisma, to:

• Eksmisje
• Wykluczenie
• Zaległości w alimentach
• Wyroki sądowe
• Ostatnie zapytania kredytowe
• Dawne nazwiska, pracodawcy i adresy

Rozbieżności w zgłoszeniach i raportach kredytowych

Rozbieżność, taka jak adres, który nie pasuje do bieżącego adresu w aplikacji refinance, może wymagać wyjaśnienia. Musisz zapewnić pożyczkodawcę, że dom, który refinansujesz, jest twoim główne miejsce zamieszkania. Bez skrupułów kredytobiorcy mogą próbować refinansować nieruchomości inwestycyjne jako główne rezydencje, aby uzyskać lepsze warunki refinansowania i stawki. Ponadto ostatnie zapytania kredytowe mogą wskazywać, że masz więcej zadłużenia niż ma to miejsce w Twoim wniosku. Pismo wyjaśniające albo potwierdza nowe długi i zapewnia nowe salda, albo uspokaja kredytodawcę, który nie zaciągnął nowych kont. Nowy dług wpływa na stosunek długu do dochodu lub obciążenie długiem, co potencjalnie czyni kredytodawcę bardziej ryzykownym.

List o opóźnieniach w płatnościach

Pożyczkodawca musi wiedzieć powód, dla którego przegapiłeś płatność, aby upewnić się, że był to odosobniony incydent i jest mało prawdopodobne, aby się powtórzył po refinansowaniu. Nawet jeśli liczba nieodebranych płatności lub czas od utraty płatności jest akceptowalny przez pożyczkodawcę, nadal wymaga szczegółowego wyjaśnienia. Na przykład możesz wyjaśnić, w jaki sposób zapomniałeś dokonać płatności, gdy byłeś na wakacjach, w szpitalu lub w inny sposób nie możesz zapłacić za konto przez 30 dni. Możesz także przytoczyć problemy, na które nie masz wpływu, takie jak problemy z fakturowaniem w firmie, która zgłosiła opóźnienia w płatnościach lub kradzież tożsamości lub oszustwo. W takich przypadkach, gdy nie ponosiłeś bezpośredniej winy z powodu nieodebranej płatności, powinieneś dostarczyć dowody od kolekcjonera na poparcie roszczenia. List nie zastępuje jednak złych kredytów lub zaległych rachunków, które były bezpośrednim skutkiem niegospodarności.

Wyjaśnienie dochodu i zatrudnienia

ZA list wyjaśniający w refinansowaniu może pomóc potwierdzić, że twój dochód jest wystarczający, stały i ciągły. Na przykład pracownicy najemni lub pracownicy najemni, którzy brakuje odcinków wypłat z powodu nieobecności w pracy, mogą być zmuszeni do wyjaśnienia luk w dochodach i zatrudnieniu. Kredytodawcy mogą zaakceptować wyjaśnienie, które wiąże się z czasową chorobą, niepełnosprawnością lub prawnie niezdolnością do pracy. Pożyczkodawca może jednak odmówić refinansowania, jeśli luki wynikają z utraty pracy, rzucenia palenia lub zwolnienia w ciągu ostatnich dwóch lat.

Właściciele firm, niezależni wykonawcy i osoby prowadzące działalność na własny rachunek mogą być zmuszeni do wyjaśnienia kwestii zatrudnienia i dochodów w przypadku braku odcinków wypłat. Kredytodawcy używają zeznań podatkowych do obliczenia dochodu, ale mogą poprosić o wyjaśnienie, gdy dochody wydają się spadać. List powinien wyjaśniać zmniejszenie dochodu i potwierdzić, że ustabilizował się.

Wypłacaj powody refinansowania

List refinansowy w transakcji wypłaty pomaga pożyczkodawcy określić, czy środki zostaną przeznaczone na rozsądne wykorzystanie finansowe. Refinansowanie wypłaty skutkuje zwrotem gotówki przy zamknięciu. Wyciągasz część kapitału własnego domu i pożyczasz saldo większe niż poprzedni kredyt hipoteczny. Zwiększa to ryzyko niewypłacalności, ponieważ spłata kredytu hipotecznego wzrasta, a kapitał własny spada. Kredytodawcy mają ścisłe wytyczne dotyczące gwarantowania refinansowania wypłat i mogą wymagać informacji o planach dotyczących pieniędzy, które otrzymasz przy zamykaniu. Twój list zawiera realne przyczyny wypłaty, takie jak modernizacja domu, spłata długu o wysokim oprocentowaniu, rachunki medyczne lub czesne. Do decyzji pożyczkodawcy należy decyzja, czy środki pieniężne zostaną wykorzystane w odpowiedni sposób, czy też prawdopodobnie użyjesz tych pieniędzy do ponoszenia dalszych długów, takich jak zakup drugiego domu.