Spisu treści:
Jeśli masz problemy z dokonaniem spłaty kredytu hipotecznego na czas, refinansowanie może być trudne do zorganizowania. Opóźnienia w płatnościach są czerwoną flagą dla kredytodawców, a jeśli kredyt hipoteczny spadnie poniżej 30 dni, niewielu będzie chciało podjąć ryzyko pożyczenia niezbędnych środków. Jak na ironię, czasami łatwiej jest refinansować, jeśli spadłeś na kredyt hipoteczny, niż robi to po spóźnionej płatności lub dwóch.
Ograniczone opcje
Niedawne opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego ogranicza opcje refinansowania. Niektórzy kredytodawcy wymagają od ciebie czekania na rok od ostatniej spóźnionej płatności, zanim będziesz mógł skorzystać z refinansowania. Nie kwalifikujesz się do refinansowania FHA, jeśli miałeś spóźnioną płatność w ciągu ostatnich trzech miesięcy lub więcej niż jeden 30-dniowy wykroczenie w ostatnim roku. Aby kwalifikować się do HARP, musisz być na bieżąco z kredytem hipotecznym, bez żadnych 30-dniowych zaległości w ciągu ostatnich sześciu miesięcy i nie więcej niż jeden w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
Najlepszym sposobem na refinansowanie w tym scenariuszu jest przede wszystkim uzyskanie bieżącej pożyczki. Dokonywanie kilku miesięcy płatności na czas obniża profil ryzyka i zwiększa szanse na zatwierdzenie. Być przygotowanym na wyjaśnij, dlaczego doszło do zaległości i dlaczego ta sytuacja nie jest już problemem. Na przykład, jeśli miałeś wydatki medyczne, które spowodowały, że spadłeś, może to być bardziej przekonujące dla pożyczkodawcy niż stos rachunków kart kredytowych.
Modyfikacja pożyczki HAMP
Możesz zakwalifikować się do programu modyfikacji domu w przystępnej cenie, lub HAMP, jeśli spełniasz kwalifikacje, a Twoja pożyczka została zagwarantowana przez Fannie Mae lub Freddie Mac. Został zaprojektowany, aby zapewnić „głębokie i znaczące oszczędności” dla właścicieli domów, którzy nie mogą dokonywać płatności. Możesz być uprawniony, jeśli masz zaległości w spłacie kredytu hipotecznego lub jesteś w niebezpieczeństwie pozostania w tyle, a otrzymałeś kredyt hipoteczny w dniu 1 stycznia 2009 r. Lub wcześniej. Możesz spłacić kredyt hipoteczny do 729 750 USD i nadal kwalifikować się.
Aby złożyć wniosek, będziesz pracować bezpośrednio ze swoim pożyczkodawcą. Dokładny proces i wymagana dokumentacja różni się w zależności od polityki pożyczkodawcy, ale ogólnie o złożenie wniosku o refinansowanie HAMP należy podać:
- Twoje miesięczne zestawienie kredytów hipotecznych, a także informacje o innych hipotekach w Twoim domu, jeśli dotyczy
- Dwa ostatnie odcinki wypłat dla każdego w gospodarstwie domowym przyczyniające się do spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli jesteś osobą samozatrudnioną, bądź przygotowany na przedstawienie najnowszego kwartalnego lub rocznego rachunku zysków i strat
- Dokumentacja wszelkich dochodów uzyskiwanych z innych źródeł, w tym ubezpieczenia od bezrobocia, jeśli dotyczy
- Deklaracje podatkowe sprzed dwóch lat
- Twoje dwa ostatnie wyciągi bankowe
- Rachunek za media pokazujący twoje imię i adres nieruchomości
- Salda rachunków i należne minimalne płatności miesięczne
- Informacje o twoich kontach oszczędnościowych i innych aktywach
- List opisujący wszelkie okoliczności łagodzące, które spowodowały, że nie możesz sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego, takie jak utrata pracy lub długotrwała choroba
Musisz również dostarczyć wniosek o pomoc hipoteczną i formularz IRS 4506T-EZ lub formularz 4506T, w zależności od sytuacji. Jeśli się zakwalifikujesz, Twój kredytodawca hipoteczny będzie współpracował z Tobą, aby przepracować Twoją pożyczkę w celu zapewnienia bardziej przystępnych płatności.