Jak długo po rozpoczęciu nowej pracy mogę kupić dom?

Nawet jeśli rozpoczęcie nowej pracy tuż przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny może nie być najlepszym pomysłem, nie zawsze doprowadzi to do automatycznej dyskwalifikacji. Tradycyjne kredyty hipoteczne i federalne programy gwarancji kredytowych weryfikują zatrudnienie przez ostatnie dwa lata, ale nie zawsze wymaga to tego samego pracodawcy. W niektórych sytuacjach kredytodawcy pominą także luki w historii zatrudnienia.

Dlaczego liczy się historia zatrudnienia

Kredytodawcy martwią się historią i stabilnością twojego zatrudnienia oraz ilością pieniędzy, które ci przynosi. Ogólnie, wystarczy dwa lata zatrudnienia lub samozatrudnienia, aby ustalić, że twój dochód jest wiarygodny i wystarczający, co zadowala pożyczkodawcę, że będziesz miał zdolność i środki na pokrycie lat miesięcznych spłat kredytu. Rozpoczęcie nowej pracy, a czasem nawet przyjęcie nowego stanowiska w tej samej firmie tuż przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, jest czerwoną flagą dla niektórych kredytodawców. Według Jima Woodwortha z Quicken Loans, zmiana pracy, która również zmienia strukturę płac, jest szczególnie niepokojąca. Na przykład przyjęcie nowej pozycji, w której struktura wynagrodzenia zmienia się z wynagrodzenia godzinowego lub wynagrodzenia na wynagrodzenie prowizyjne, może wpłynąć na wymogi zatrudnienia pożyczkodawcy, że dochód będzie wiarygodny i wystarczający do pokrycia płatności pożyczki.

Ogólne wymagania

• Pożyczki konwencjonalne - nie gwarantowane przez federalny program pożyczkowy - zazwyczaj wymagają zatrudnienia w pełnym wymiarze czasu pracy przez okres dwóch lat, najlepiej u tego samego pracodawcy, przed zakupem domu. Niektórzy kredytodawcy mogą uznać, że zatrudnienie w tej samej dziedzinie spełnia wymogi historii i stabilności, nawet jeśli zmienisz pracę w standardowym okresie dwóch lat.
• Programy gwarancji kredytowych, takie jak te wspierane przez Federal Housing Authority, nie wymagają, abyś był z tym samym pracodawcą przez określony czas, ale weryfikują twoje zatrudnienie przez ostatnie dwa lata.

Praca w niepełnym wymiarze godzin i praca sezonowa

Pożyczkodawca zazwyczaj rozważa pracę w niepełnym wymiarze godzin i pracę sezonową, o ile nie jest to twoje główne źródło dochodów. Jednak w tym przypadku musisz być z tym samym pracodawcą przez nieprzerwany okres dwóch lat i planować kontynuowanie liczenia.

Luki w historii zatrudnienia

Chociaż dwuletnie stałe zatrudnienie u tego samego pracodawcy jest idealnym rozwiązaniem, federalne programy gwarancji kredytowych, a niektóre konwencjonalne pożyczki mogą tolerować luki w pełnym wymiarze czasu pracy, dopóki pracujesz w momencie ubiegania się o kredyt hipoteczny, wyjaśnij, dlaczego luka zdarzyło się i ma przed sobą sprawdzalną dwuletnią historię pracy. Czas, przez jaki musiałaś być w nowej pracy, zależy od długości Twojej luki w zatrudnieniu.

• W przypadku luki w zatrudnieniu wynoszącej sześć miesięcy lub mniej, która występuje tuż przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, wystarczy pracować w nowej pracy przez co najmniej 30 dni przed datą zamknięcia.
• W przypadku luki w zatrudnieniu przekraczającej sześć miesięcy, która występuje tuż przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, musisz być w nowej pracy przez co najmniej sześć miesięcy przed datą zamknięcia.

Sześciomiesięczny okres oczekiwania nie ma zastosowania jeśli twoja nowa praca jest z tym samym pracodawcą. Na przykład, jeśli zostałeś zwolniony na osiem miesięcy przed powrotem do pracy, jesteś uważany za zwolnionego z zasady sześciu miesięcy. Jesteś także zwolniony, jeśli przechodzisz ze studiów stacjonarnych do pełnoetatowych pracowników lub właśnie wróciłeś ze stanowiska wojskowego.

Procedury weryfikacji zatrudnienia

Większość kredytodawców weryfikuje informacje o zatrudnieniu poprzez przeglądanie odcinków wypłat i rocznych deklaracji płac i podatków W-2. Mogą również skorzystać z prośby o weryfikację formularza zatrudnienia, aby uzyskać informacje od pracodawców lub bezpośrednio zadzwonić do pracodawcy.

Jeśli jesteś samozatrudniony, pożyczkodawca będzie zazwyczaj wymagał kopii podpisanych deklaracji federalnego podatku dochodowego za ostatnie dwa lata. W zależności od struktury biznesowej wymóg może obejmować zarówno zeznania podatkowe indywidualne, jak i biznesowe.