Spisu treści:
- Raporty kredytowe
- Trwałe informacje o odstępstwach
- Zakwestionowanie elementu derogacyjnego
- Wytrwałość jest kluczem
Kluczowym uwłaczającym jest konto, które poważnie rani raport kredytowy i ocenę kredytową.Termin „uwłaczający” odnosi się do kont przeterminowanych przez ponad 180 dni; w przeciwnym razie jest gorzej niż zwykłe zaległe konta, które są po prostu „zaległe”. Kluczowe obraźliwe elementy wynikają z różnych zdarzeń, w tym z braku zapłaty rachunku, bankructw, zastawów podatkowych, wyroków sądowych, zbiórek, egzekucji i przejęć.
Raporty kredytowe
Raport kredytowy to historia Twojej działalności związanej z kredytem, w tym zadłużenia z tytułu kart kredytowych, kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych i innych pożyczek. Stany Zjednoczone mają trzy główne biura kredytowe - Experian, Equifax i TransUnion - które wydają raporty kredytowe. Raporty te obejmują stan rachunków kredytowych, historię spłat rachunków, dostępny kredyt, dochód i wszelkie bieżące czynności związane z pobieraniem rachunków. Każde biuro oblicza i zgłasza wynik FICO, który jest liczbą między 300 a 850, która podsumowuje informacje w raporcie kredytowym. Kredytodawcy wykorzystują raporty kredytowe i wyniki FICO, aby pomóc w określeniu, ile, jeśli w ogóle, kredytu do zaoferowania i jaką stopę procentową naliczyć.
Trwałe informacje o odstępstwach
Kluczowe informacje uwłaczające - w tym opóźnienia w płatnościach, bankructwa w rozdziale 13, egzekucje, windykacje i zastawy podatkowe - mogą pozostać w raporcie kredytowym przez siedem lat. Upadłość w rozdziale 7 będzie nadal zgłaszana przez 10 lat, a niezapłacone zastawy podatkowe mogą pozostać bezterminowo. Nie możesz usunąć uzasadnionego obraźliwego z raportu, dopóki nie upłynie wymagany czas. Chociaż kluczowe obraźliwe informacje szkodzą twojemu wynikowi FICO, obrażenia zmniejszają się z czasem, umożliwiając powolne odzyskiwanie punktów kredytowych, choć szybkość odzyskiwania zależy od biura kredytowego. Nagłe pojawienie się kluczowych obraźliwych informacji na temat nieskazitelnego raportu kredytowego może spowodować głęboki spadek wyniku FICO, podczas gdy efekt jest znacznie mniej dramatyczny, jeśli masz już wiele negatywnych pozycji w swoim raporcie.
Zakwestionowanie elementu derogacyjnego
W twoim najlepszym interesie leży zapewnienie, że raporty kredytowe zawierają kompletne, dokładne i aktualne informacje, aby Twoja ocena kredytowa nie cierpiała niepotrzebnie. Aby naprawić błędy, napisz list do sporu do biura informacji kredytowej, w którym zidentyfikujesz, wyjaśnisz i udokumentujesz fakty będące przedmiotem sporu i poprosisz o korektę. Biuro musi zbadać Twoje roszczenia, współpracując ze źródłem spornych informacji, takich jak firma wydająca kartę kredytową. W ciągu 30 dni powinieneś otrzymać wyniki i, jeśli twoje roszczenie zostanie utrzymane, nowy raport kredytowy. Biuro musi przekazać wszelkie korekty innym biurom kredytowym, a na Państwa życzenie każdemu, kto otrzymał raport kredytowy w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.
Wytrwałość jest kluczem
Jeśli biuro kredytowe nie rozwiąże sporu na Twoją korzyść, poproś biuro o dołączenie sporu do raportu i wysłanie nowych kopii zaktualizowanego raportu do ostatnich odbiorców. Wyślij również list do sporu do firmy, w której kwestionujesz i dołącz kopie wszystkich odpowiednich dokumentów. Firma musi poinformować biuro kredytowe o sporze. Jeśli firma zdecyduje, że masz rację, musi skontaktować się z biurem informacji kredytowej i polecić jej poprawienie lub usunięcie obraźliwego elementu z raportu kredytowego. Jeśli błędne obraźliwe było odosobnionym przypadkiem, powinieneś natychmiast odzyskać swój wynik FICO.