Spisu treści:
Osoby, które ogłosiły upadłość, cierpią z powodu szeregu skutków dochodowych i kredytowych, które mogą bardzo utrudniać zakwalifikowanie się do nowych pożyczek. Niektóre z nich zależą od każdej konkretnej sytuacji, w tym rodzaju upadłości (zazwyczaj rozdział 7 lub rozdział 13) oraz od tego, jaki był status finansowy dłużnika przed upadłością. Ale możliwe jest również uogólnienie efektów upadłości i zawężenie opcji pożyczek dla walczących dłużników do kilku opcji. Ponieważ bankructwa stały się bardziej powszechne, zwłaszcza od problemów mieszkaniowych w 2008 r., Wielu kredytodawców chętniej udziela pożyczek dłużnikom.
Problemy kredytowe
Bankructwa są bardzo szkodliwe dla kredytu i tylko oni mogą obniżyć wyniki kredytowe o setki punktów. W połączeniu z innymi działaniami, które często idą w parze z upadłością, takimi jak niewypłacalność kredytu lub wykluczenie, kredyt może gwałtownie spadać i bardzo utrudniać dłużnikom zakwalifikowanie się do jakiegokolwiek rodzaju finansowania. Jest to główna przeszkoda w uzyskaniu pożyczki po ogłoszeniu upadłości, chociaż mogą obowiązywać inne ograniczenia. Duża część pracy, którą musi wykonać dłużnik, koncentruje się na znalezieniu pożyczkodawcy skłonnego pożyczyć ryzykownego kredytobiorcę.
Tradycyjne pożyczki
Tradycyjne pożyczki są udzielane przez kredytodawców, którzy wolą widzieć kredytobiorców niskiego ryzyka, którzy nie mają bankructwa w swoich rejestrach - lub przynajmniej mają upadłość trwającą kilka lat. Dłużnicy mogą być zmuszeni do płacenia wyższych stóp procentowych i rozliczania się z niższych kwot w przypadku tego typu pożyczek, ale często mogą się kwalifikować, o ile są gotowi czekać. Na przykład wielu kredytodawców hipotecznych rozważa udzielanie pożyczek dłużnikowi, o ile upadłość ma co najmniej dwa lata. Pokazuje to, że dłużnik dobrze zarządzał kredytem w ostatnim czasie i można na niego liczyć.
Pożyczki upadłościowe
Pożyczki upadłościowe to konkretne pożyczki przeznaczone dla osób przechodzących upadłość, które nie mają żadnych innych opcji pożyczek. Pożyczki te są łatwiejsze do uzyskania przez dłużników, ale również wiążą się z ryzykiem. Aby zarządzać własnymi ryzykami, ci pożyczkodawcy - często nietradycyjni - wymagają bardzo wysokich stóp procentowych, co może powodować dodatkowe problemy z zadłużeniem, których bankructwo nie zajmie. Dłużnicy mogą również potrzebować pozwolenia na pożyczkę z sądu upadłościowego.
Refinanse
Refinansowanie zastępuje jeden istniejący dług nowym długiem, który najlepiej jest spłacić, często obejmując nowe kredyty hipoteczne. Istnieją szczególne rodzaje refinansowania, takie jak refinansowanie upadłości FHA, które są przeznaczone do wykorzystania podczas upadłości rozdziału 13, kiedy dłużnik musi dokonać płatności na rzecz wierzycieli przez okres do pięciu lat, zanim długi zostaną spłacone. Dopóki dłużnik przestrzega tego planu przez co najmniej rok, refinansowanie powoduje dodatkowe pieniądze, które może wykorzystać do wcześniejszego zakończenia planu i całkowitego zakończenia upadłości.