Spisu treści:
- Kwota, którą znosisz
- Opłaty za odsetki
- Wzrasta zainteresowanie złożone
- Saldo należności i wyniki kredytowe
- Zaległe saldo należności
Gdy spojrzysz na miesięczny wyciąg z karty kredytowej, zobaczysz kwotę oznaczoną „saldo konta” lub „nowe saldo”. To jest znakomita równowaga. Na początku 2018 r. Przeciętne saldo kart kredytowych dla Amerykanów wyniosło 6.375 USD. Przenoszenie dużego salda karty kredytowej będzie kosztować dość grosza w oprocentowaniu - a to również nie pomoże w ocenie kredytowej.
Kwota, którą znosisz
Zaległe saldo na rachunku karty kredytowej jest po prostu całkowitą kwotą, którą jesteś winien w danym momencie. Na przykład zaległe saldo miesięcznego rachunku to całkowite zadłużenie na dzień zestawienia. Saldo należności obliczane jest począwszy od starego salda z poprzedniego miesiąca. Wystawca karty kredytuje płatności i dodaje nowe zakupy, opłaty i odsetki w celu obliczenia bieżącego salda należności. Typowe oświadczenie często zawiera poprzednie saldo, ostatnie płatności i zakupy, zastosowane odsetki i bieżące saldo należności.
Opłaty za odsetki
Przenoszenie dużych sald na kartach kredytowych wiąże się z wysoką ceną w oprocentowaniu. Załóżmy, że masz miesięczne saldo w wysokości 7000 USD lub nieco więcej niż średnia krajowa. Jeśli płacisz 15 procent odsetek, to 87,50 dolarów miesięcznie lub 1050 dolarów rocznie. Płatności kartami kredytowymi, a następnie spłata zaległego salda każdego miesiąca wyeliminują większość tego kosztu odsetek. W rzeczywistości niektóre karty kredytowe mają okres karencji. Jeśli co miesiąc spłacasz zaległe saldo w okresie karencji, w ogóle nie zapłacisz odsetek.
Wzrasta zainteresowanie złożone
Łączenie oznacza, że odsetki są obliczane i okresowo dodawane do salda należności. Od tego momentu dodatkowe zainteresowanie przynosi jeszcze większe zainteresowanie. Wydawcy kart kredytowych zazwyczaj łączą odsetki codziennie. Oznacza to, że Twoje zaległe saldo rośnie każdego dnia, podobnie jak kwota odsetek, które płacisz. Jeśli podana stopa procentowa wynosi 15 procent, składanie podwyższa roczną stopę procentową do 16,4 procent. W związku z tym odsetki złożone powodują, że przenoszenie zaległego salda jest droższe.
Saldo należności i wyniki kredytowe
Nawet jeśli płacisz rachunek za kartę kredytową co miesiąc, duże saldo należności może uszkodzić Twoją zdolność kredytową. Wynika to z czegoś, co nazywa się stopą wykorzystania kredytu. Agencje raportujące kredyt obliczają wskaźnik wykorzystania, dzieląc limit kredytowy na saldo należności. Załóżmy, że limit kredytowy wynosi 7.500 USD, a saldo należności wynosi 6000 USD. Daje to wskaźnik wykorzystania kredytu na poziomie 80 procent. Według Experian, wysoki wskaźnik wykorzystania kredytów wskazuje na zwiększone ryzyko dla kredytodawców, jeśli pożyczają pieniądze, a zatem obniża twoją zdolność kredytową. Experian sugeruje utrzymanie zaległego salda poniżej 30 procent limitu kredytowego. Aby zaoszczędzić więcej, spłacaj zaległe saldo co miesiąc.
Zaległe saldo należności
Termin „należne saldo należności” jest ściśle związany z pojęciem salda należności. Oba terminy odnoszą się do całkowitej kwoty należnej, ale w różnych kontekstach. Zwykle jedyna kwota należna co miesiąc na karcie kredytowej to minimalna płatność. Reszta zaległego salda nie podlega zapłacie. Należne saldo należności oznacza, że należna jest cała należna kwota. Zazwyczaj ten termin jest używany, gdy konto jest zamknięte z powodu braku płatności.