Spisu treści:
- Wymagany minimalny typ oceny
- Monetary Amounts Matter
- Ocena określona przez kredytodawców
- Ostrzeżenie o AVM
Kredytodawcy hipoteczni analizują wartość twojego domu przed wystawieniem linii kredytowej kapitału własnego. HELOC działa podobnie jak karta kredytowa, dzięki czemu część kapitału własnego domu jest dostępna do wykorzystania na zasadzie rotacji. Możesz pożyczyć z dostępnej linii kredytowej do pewnego limitu i spłacić saldo, aby uzupełnić swój kredyt. Kredytodawcy zlecają wycenę i ustalają minimalne standardy inspekcji dla HELOC.
Wymagany minimalny typ oceny
Twój dom służy jako zabezpieczenie HELOC, dlatego kredytodawcy muszą zapewnić, że wartość twojego domu jest wystarczająca do odzyskania zaległych należności, jeśli nie dokonasz płatności. Ocena pozwala pożyczkodawcom „zobaczyć” Twój dom i ustalić, czy jego wartość i stan spełniają wytyczne HELOC dotyczące ubezpieczenia. Pożyczkodawcy mogą poprosić o pełną ocenę przez certyfikowaną lub licencjonowaną firmę oceniającą, ocenę „drive-by” lub skomputeryzowaną metodę oceny znaną jako automatyczny model wyceny lub AVM. Wymagany minimalny typ oceny zależy od kwoty pożyczki i preferencji pożyczkodawcy.
Monetary Amounts Matter
Limit HELOC ma wpływ na minimalne wymagania dotyczące oceny, jakie ustanawia pożyczkodawca. Na przykład HELOC w wysokości 250 000 USD lub więcej jest uważany za wysokiego ryzyka. Federalne przepisy finansowe wymagają, aby kredytodawcy zlecali pełne kontrole wyceny wewnętrznej i zewnętrznej dla kredytów wysokiego ryzyka. HELOC w mniejszych ilościach, które nie wymagają oceny „przechodzącej”, mogą kwalifikować się do kontroli przejazdów, kontroli zewnętrznych lub wewnętrznych i zewnętrznych inspekcji przejazdowych, w których rzeczoznawca odwiedza nieruchomość, ale przeprowadza mniej dokładną inspekcję. HELOC o wartości mniejszej niż 250 000 USD mogą również kwalifikować się do oceny AVM lub oceny „na pulpicie”, w której oceniający ocenia wartość, badając dostępne porównywalne wartości nieruchomości i dane sądu.
Ocena określona przez kredytodawców
Kredytodawcy wybierają preferowaną metodę wyceny w oparciu o kwotę pożyczki, koszt, wygodę i zaufanie. Na przykład bardziej rygorystyczny kredytodawca może wymagać pełnej wyceny dla kwot HELOC przekraczających 100 000 USD. Mniejsze pożyczki HELOC mogą wymagać jedynie oceny „drive-by” lub AVM. HELOC zazwyczaj mają mniej kosztów zamknięcia, a kredytodawcy często płacą za AVM, podczas gdy kredytobiorcy płacą za przejazdy lub pełne kontrole wyceny. AVM szybko generują wyniki i kosztują tylko około 30 do 50 USD, podczas gdy pełne oceny przechodzą przez kilka dni i kosztują 350 USD lub więcej.
Ostrzeżenie o AVM
Bardziej zwięzła opcja oceny AVM jest zazwyczaj dostępna tylko dla wnioskodawców HELOC, ponieważ HELOC są zazwyczaj uzyskiwane poprzez refinansowanie jako drugorzędne formy finansowania, a nie jako pierwotne kredyty hipoteczne i na mniejsze kwoty.„REALTOR Mag” informuje jednak, że AVM doprowadziły do rozbieżności w wycenie, ponieważ brakuje im precyzji i rygorystycznych standardów przeprowadzania ocen. Chociaż mogą wystarczyć na HELOCy, mogą one również skutkować wartościami o wartości tysięcy dolarów. Dzieje się tak, ponieważ AVM nie może wykryć defektów własności, takich jak zły dach lub szczegółów, takich jak liczba samochodów w garażu.