Co oznacza maksymalny wskaźnik Out-of-Pocket z ubezpieczeniem?

Wydatki z własnej kieszeni stanowią część twojego planu ubezpieczenia zdrowotnego w ramach podziału kosztów. Obejmują one takie rzeczy, jak odliczenia, współubezpieczenie i spłaty, które wkładasz w swoje roczne koszty opieki zdrowotnej, dopóki nie osiągniesz maksymalnego wymogu podziału kosztów - maksimum z własnej kieszeni - za rok. Po osiągnięciu maksimum, plany ubezpieczeń zdrowotnych zazwyczaj płacą 100 procent za objęte usługi i opiekę medyczną przez pozostałą część roku kalendarzowego.

Maksymalne kwoty z kieszeni różnią się między różnymi ubezpieczycielami i polisami ubezpieczeniowymi. Jeśli masz plan rodzinny, maksymalna roczna kwota jest wyższa. Na przykład, jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem federalnego rynku ubezpieczeń zdrowotnych, najwyższe dopuszczalne maksimum z własnej kieszeni dla indywidualnego planu opieki zdrowotnej wynosi 6 600 USD, a 13 200 USD dla planu rodzinnego od daty publikacji. Dzięki planowi rodzinnemu wszystkie wydatki, które płacisz za każdą osobę, mają zastosowanie jako grupa.

Odliczenia, współubezpieczenie i współpłacenie

Każdy z trzech komponentów podziału kosztów przyczynia się do rocznego maksimum z własnej kieszeni, ale każda z nich działa inaczej.

• Odliczenie to kwota, którą płacisz przed wypłatą świadczeń z ubezpieczenia zdrowotnego i zaczynasz płacić. Dopóki nie osiągniesz rocznego odliczenia, zapłacisz 100 procent twoich rachunków medycznych.
• Ubezpieczenie społeczne rozpoczyna się po spełnieniu rocznego odliczenia i rozpoczyna się ubezpieczenie. W większości polityk współubezpieczenie jest procentem kwoty pobieranej za usługę. Na przykład, w polityce 80/20, twoje ubezpieczenie zapłaci 80 procent i będziesz odpowiedzialny za pozostałe 20 procent rachunku.

• Współpłatność to stała kwota w dolarach, którą płaci się zwykle w momencie świadczenia usługi. Kopie różnią się w zależności od rodzaju usługi. Na przykład, możesz mieć 5 $ na receptę, 20 $ na wizytę w gabinecie lekarskim i 200 $ na leczenie w nagłych wypadkach. Niektóre plany nie zawiera współpłatności w rocznym maksimum z własnej kieszeni.

Przykładowy scenariusz

Załóżmy na przykład, że masz indywidualną polisę, a Twoje roczne maksimum wynosi 5 000 USD, roczne odliczenie wynosi 2000 USD i masz plan 80/20 z różnymi wymaganiami dotyczącymi spłaty. Po osiągnięciu kwoty 2,000 USD podlegającej odliczeniu, będziesz musiał zapłacić dodatkowe 3000 USD w kopiach - jeśli liczą się w twoim planie - i współubezpieczenie, zanim twój plan zacznie płacić 100% za usługi objęte ubezpieczeniem.

Zarządzanie kosztami zewnętrznymi

Chociaż nie można całkowicie uniknąć wydatków z własnej kieszeni, istnieją sposoby, aby uczynić je bardziej przystępnymi cenowo.

• Większość planów ubezpieczeń zdrowotnych oferuje szereg rocznych odliczeń. Jeśli chcesz zapłacić wyższe miesięczne składki w zamian za niższy udział własny, roczne wydatki z własnej kieszeni będą niższe.
• Osoby o niskich i średnich dochodach ubezpieczone przez prawo opieki zdrowotnej prezydenta Baracka Obamy mogą kwalifikować się do ulg podatkowych, które zmniejszają miesięczne koszty składek i dotacje do podziału kosztów, które zmniejszają wydatki z własnej kieszeni

• Health Savings Account to kolejna opcja na pokrycie wydatków z własnej kieszeni. HSA to wolny od podatku rachunek oszczędnościowy stosowany w połączeniu z planem ubezpieczenia zdrowotnego o wysokim odliczeniu. Chociaż HSA nie wpływa bezpośrednio na wydatki bezpośrednie, korzyści podatkowe mogą być znaczącą korzyścią pośrednią.