Spisu treści:
Awaria giełdowa mogłaby zlikwidować twój 401 (k) i pozostawić cię bez jajka gniazdowego na lata emerytalne. Podczas gdy akcje dają ci możliwości rozwoju, istnieją inne, mniej zmienne inwestycje, które mogą lepiej wytrzymać spowolnienie na rynku. Żadna inwestycja nie jest całkowicie wolna od ryzyka, ale obligacje, ekwiwalenty środków pieniężnych, renty i produkty bankowe należą do bardziej konserwatywnych opcji.
Produkty bankowe
Certyfikat depozytu to rodzaj konta oszczędnościowego, które generuje stałą stopę zwrotu przez określony okres czasu. Możesz kupić płyty CD bezpośrednio od banków i unii kredytowych, ale możesz również posiadać te konta w ramach 401 (k). Płyty CD są chronione podstawowo, co oznacza, że konto nie może stracić na wartości. Ponadto Federal Deposit Insurance Corporation ubezpiecza wydawane przez bank płyty CD przechowywane na kontach emerytalnych do 250 000 USD. Oznacza to, że FDIC pokrywa straty do tego progu dolara, jeśli bank się popsuł.
Fundusze rynku pieniężnego
Standardowy plan 401 (k) obejmuje co najmniej jeden fundusz wspólnego rynku pieniężnego. Fundusze te zawierają krótkoterminowe papiery wartościowe niskiego ryzyka, takie jak papiery komercyjne. Teoretycznie, udziały w funduszu wspólnego inwestowania na rynku pieniężnym pozostają stałe przez cały czas i wynoszą 1 USD za akcję. Podczas dekoniunktury rynkowej inwestorzy często „parkują” gotówkę w funduszach rynku pieniężnego, aby uniknąć utraty pieniędzy w bardziej niestabilnych funduszach. Podczas poważnej recesji, która rozpoczęła się pod koniec 2007 r., Niektóre fundusze rynku pieniężnego „przełamały złotówkę”, ponieważ akcje spadły poniżej progu 1 USD. W związku z tym Komisja Papierów Wartościowych i Giełd zaostrzyła przepisy dotyczące tych funduszy w 2010 r. I ponownie w 2013 r., Aby zmniejszyć poziom ryzyka.
Inwestowanie w obligacje
Obligacje są umowami pożyczki obejmującymi wierzycieli i dłużników. Jako posiadacz obligacji otrzymujesz regularne wypłaty odsetek od emitenta obligacji. Obligacje mogą stracić na wartości podczas krachu na giełdzie. Jednak federalne obligacje skarbowe są postrzegane jako najmniej ryzykowna opcja inwestycyjna, ponieważ są one wspierane przez rząd federalny. Ten sam rząd federalny z kolei wspiera FDIC i cały system bankowy. Obligacje federalne pochodzą z różnych terminów od kilku miesięcy do kilku lat.
Renty
Renty stałe są umowami ubezpieczenia, które płacą określoną stopę procentową w określonym przedziale czasowym. Chociaż strukturalnie podobne do CD, renty nie są wspierane przez rząd federalny ani FDIC. Renta dożywotnia jest poparta pełną wiarą przewoźnika ubezpieczeniowego, który ją wydaje. Jednak firmy ubezpieczeniowe są regulowane na poziomie państwa, a każde państwo ma ubezpieczeniowy fundusz gwarancyjny. Fundusz pokrywa pewne straty inwestorów w przypadku, gdy firma ubezpieczeniowa staje się niewypłacalna. Poziomy pokrycia różnią się w zależności od stanu. Podobnie jak w przypadku płyt CD, renty są dostępne w niektórych, choć nie wszystkich, planach 401 (k).
Przydział aktywów
Kiedy grasz bezpiecznie i inwestujesz w opcje niskiego ryzyka, musisz zmagać się z ryzykiem inflacyjnym. Dzieje się tak, gdy inflacja przewyższa twoje zyski z inwestycji. Niskoprocentowe papiery o niskim ryzyku, takie jak obligacje skarbowe i płyty CD, często nie nadążają za inflacją. Podczas awarii możesz zatrzymać swojego zleceniodawcę, ale z czasem inflacja może osłabić twoje zyski. Dlatego też wiele osób zabezpiecza się przed krachu na rynku i ryzykiem inflacyjnym, stosując model alokacji aktywów. Wymaga to zainwestowania 401 (k) pieniędzy w różne inwestycje, w tym akcje. Unikasz trzymania wszystkich swoich jajek w jednym koszyku i potencjalnych wad związanych z inwestowaniem w jeden rodzaj zabezpieczeń.