Wyniki FICO i ich znaczenie

Istnieje kilka systemów punktacji kredytowej, ale FICO, stworzone przez Fair Isaac Corporation, jest zdecydowanie najczęściej stosowane. FICO wskazuje, że 90 procent renomowanych kredytodawców podejmuje decyzje kredytowe w oparciu o ten typ wyniku. Kalkulacja opiera się na informacjach zawartych w raporcie kredytowym i przypisuje numer wskazujący na prawdopodobieństwo spłaty lub niewywiązania się z pożyczki.

Zakresy wyników FICO

Wynik FICO może spaść od 300 - co jest bardzo słabym wynikiem - do 850, co jest doskonałym wynikiem. Im wyższy wynik, tym większe prawdopodobieństwo, że kwalifikujesz się do pożyczki. Żaden pojedynczy numer nie określa, czy dany kredytodawca uzna Cię za wiarygodnego na podstawie Twojego wyniku. Kredytodawcy mają różne opinie na temat tego, co jest dopuszczalne, a co nie. Można by pomyśleć, że wynik 650 jest OK, podczas gdy inny pożycza tylko konsumentom z wynikiem 700 lub wyższym. Wynik FICO wynoszący około 750 jest zazwyczaj uważany za wystarczająco dobry, aby uzyskać akceptację dla prawie każdej pożyczki.

Obliczenia FICO

Gdy potencjalny pożyczkodawca zażąda kopii raportu kredytowego od jednego z biur kredytowych, może również poprosić o ocenę FICO. Twój wynik pojawi się na górze raportu. Biuro informacji kredytowej - nie FICO - wymienia również do pięciu czynników, które wpłynęły na Twój wynik. Zwykle są to rzeczy, które mogły go obniżyć, takie jak historia opóźnień w płatnościach. Równanie FICO opiera się na pięciu czynnikach pochodzących z informacji zawartych w raporcie.

• Twoja historia płatności nadrabia 35 procent swojego wyniku, więc spłacanie kont z opóźnieniem może łatwo przeciągnąć wynik.

• Twój współczynnik wykorzystania kredytu ma wpływ 30 procent twojego wyniku. Jest to różnica między ilością dostępnego kredytu a ilością wykorzystanego kredytu, dzięki czemu karty kredytowe z maksymalnym limitem mogą obniżyć Twój wynik.
• Jak długo wpływasz na pożyczki 15 procent twojego wyniku - im więcej lat, tym lepiej.
• Zdrowa równowaga różnych rodzajów rachunków kredytowych - kredytów ratalnych, kredytów hipotecznych, kart kredytowych i kart sklepów detalicznych - konta dla 10 procent twojego wyniku FICO. Jeśli jesteś przeładowany kartami kredytowymi i nie masz kredytu samochodowego lub kredytu hipotecznego, może to trochę zaszkodzić.

• Nowe efekty kredytowe 10 procent twojego wyniku. To nie to samo co długa historia pożyczania. Jeśli złożyłeś wniosek lub zaciągnąłeś dużo kredytów w niedalekiej przeszłości, może to oznaczać dla kredytodawców czerwoną flagę i trochę obniżyć Twój wynik.

Oznaczenia na górze raportu kredytowego, obok wyniku, informują pożyczkodawcę, który z tych obszarów ma na niego wpływ. Twój wynik FICO nie jest oparty na twoim dochodzie, miejscu zamieszkania, miejscu pracy, płci, rasie lub stanie cywilnym.

Twój wynik może się często zmieniać

Jeśli kiedykolwiek zażądałeś wyniku FICO od wszystkich trzech agencji raportujących kredyty w tym samym czasie, być może odkryłeś, że nie były one takie same. Twój wynik jest oparty na informacjach zawartych w raporcie kredytowym, a każde biuro informacji kredytowej utrzymuje własny raport na Twój temat. Jeden może zawierać różne informacje. Na przykład bardzo niedawno spóźniłeś się o 30 dni na płatności kartą kredytową, a pożyczkodawca zgłosił się do jednego biura, ale jeszcze nie do innych. Spóźniona płatność byłaby odzwierciedlona tylko w jednym obliczeniu, tym, które stosuje biuro informacji kredytowej, które o tym wie. Twój wynik nie jest w zastoju - idzie w górę iw dół stosunkowo często, gdy zgłaszana jest aktywność konta.