Spisu treści:
Renty zmienne to inwestycje wydawane przez firmy ubezpieczeniowe, które zapewniają regularny strumień płatności dla Ciebie. W najprostszej formie renty zmienne mają zmienne płatności. Innymi słowy, kwota każdej płatności zależy od sposobu realizacji inwestycji. Renty zmienne oferują również inne funkcje, w tym świadczenie z tytułu śmierci.
Zmienne renty
Kupując zmienną rentę, firma ubezpieczeniowa dodaje twoje pieniądze do profesjonalnie zarządzanej puli, która kupuje akcje, obligacje i inne inwestycje. Wartość portfela zmienia się w zależności od rynków. Powodem, dla którego ludzie inwestują w rentę zmienną, w przeciwieństwie do, powiedzmy, gwarantowanych płatności, które przychodzą ze zwykłą rentą, jest to, że przewidują wyższe zyski (więcej pieniędzy) w dłuższej perspektywie.
Świadczenie z tytułu śmierci
Jeśli myślisz: „ojej, to brzmi strasznie podobnie do funduszu powierniczego”, to masz rację. Istnieją jednak istotne różnice między funduszami wzajemnymi a rentami zmiennymi, z których jedna to świadczenie z tytułu śmierci. Świadczenie z tytułu śmierci jest gwarantowaną wypłatą dla beneficjentów. Zazwyczaj jest to, ale nie zawsze, zainwestowana kwota (pomniejszona o wszystkie dokonane wypłaty). Jeśli Twoja inwestycja spadnie, Twoi beneficjenci nadal otrzymają przynajmniej kwotę zainwestowaną, nawet jeśli rynki spadły. Jeśli wartość twoich inwestycji wzrosła, wtedy twoi beneficjenci odziedziczą wyższą wartość.
Funkcja Step Up
Zmienne renty często oferują funkcję zwiększenia. Krok w górę pozwala skorzystać z rosnących rynków, zwiększając świadczenie z tytułu śmierci dla swojego beneficjenta. Kiedy wartość Twojej inwestycji rośnie, możesz zablokować nową wyższą kwotę, a to stanie się nowym gwarantowanym świadczeniem z tytułu śmierci. Krótko mówiąc, kiedy rynki rosną, możesz zwiększyć swoje świadczenia z tytułu śmierci.
Opłata, nie za darmo
Firmy ubezpieczeniowe pobierają opłaty za gwarancje i inne funkcje związane z rentami zmiennymi. Step upy mają opłaty, i będą pewne ograniczenia, jak często możesz zwiększyć świadczenie z tytułu śmierci. Ważne jest, aby informacje te zostały wyjaśnione przez przedstawiciela firmy ubezpieczeniowej przed rozpoczęciem tej ścieżki inwestycyjnej.
Przykład
Powiedzmy, że zainwestujesz 100 000 USD w rentę zmienną, która ma świadczenie z tytułu śmierci równe kwocie zainwestowanej. Po dwóch latach, jeśli renta wypłaciłaby ci 20 000 $, zasiłek śmierci wynosiłby 80 000 $. Gdyby rynki obniżyły wartość twoich inwestycji do 60 000 USD, twoi beneficjenci otrzymaliby 80 000 USD, gdybyś umarł. Jeśli rynki podniosą wartość Twoich inwestycji do 95 000 USD, Twoi beneficjenci otrzymają 95 000 USD. Funkcja „step up” pozwala zablokować 95 000 $ jako zasiłek śmierci. Nawet jeśli rynki w przyszłości spadną, Twoi beneficjenci mają zagwarantowaną nową, wyższą kwotę (pomniejszoną o wszystkie dokonane wypłaty).