Spisu treści:
Twoje opcje ubezpieczenia na życie obejmują wybór między ubezpieczeniem czasowym a stałym. Ubezpieczenie terminowe jest tańsze, ale zapewnia jedynie ochronę ubezpieczeniową. Stałe plany oferują dodatkową funkcję gromadzenia wartości gotówkowej. Możesz uzyskać dostęp do gotówki, gdy polisa nadal obowiązuje, a także masz możliwość rezygnacji z polityki, która czasami nazywana jest „wypłatą”.
Wartość gotówkowa
Gdy płacisz składki na stały plan ubezpieczeń na życie, taki jak całe życie, życie uniwersalne lub zmienne życie, część płatności idzie na koszt ubezpieczenia i wszelkie opłaty administracyjne oszacowane przez firmę. Saldo trafia do funduszu akumulacji środków pieniężnych, który narasta w czasie. Możesz uzyskać dostęp do dostępnych środków pieniężnych w formie niskooprocentowanej pożyczki lub prostej wypłaty, w zależności od rodzaju polisy.
Wartość wykupu gotówki
Ubezpieczyciel sprzedaje polisę z myślą, że będziesz nadal płacić składki aż do śmierci. Jeśli zdecydujesz się wypłacić polisę na wczesnym etapie, ubezpieczyciel będzie próbował odzyskać część swojej straty, wystawiając opłatę za wykupienie, którą odejmuje od skumulowanej wartości pieniężnej. Wysokość opłaty zależy od tego, jak długo polisa obowiązywała. Pozostałe saldo jest znane jako wartość wykupu pieniężnego polisy.
Obecność pokrycia
Podstawowa różnica między wartością gotówkową polisy a wartością wykupu gotówki polega na tym, że w przypadku pierwszej z nich możesz wypłacić środki i nadal utrzymywać pokrycie, podczas gdy w drugim oznacza to zakończenie obowiązywania polisy. Kiedy wypłacasz pieniądze z wartości gotówkowej, nie jesteś zobowiązany do ich spłaty, chociaż wszelkie zaległe saldo plus odsetki zostaną odjęte od świadczenia z tytułu śmierci wypłacanego na rzecz beneficjentów. Jeśli zrezygnujesz z polisy i zdecydujesz się na pokrycie kosztów w późniejszym terminie, zapłacisz wyższą składkę z powodu zaawansowanego wieku.
Rozważania podatkowe
Zaletą zaciągania pożyczek w stosunku do wartości gotówkowej polisy ubezpieczeniowej zamiast jej spieniężenia jest to, że oprócz utrzymywania ubezpieczenia, zazwyczaj nie podlegają opodatkowaniu od kwoty pożyczki. Jeśli zrezygnujesz z polisy, zazwyczaj będziesz musiał zapłacić podatki od dowolnej kwoty, która przekracza całkowitą wartość składek, które zapłaciłeś przez lata. Jeśli posiadasz polisę przez wiele lat, trafienie podatkowe może być znaczące.