Spisu treści:
Odsetki są tym, co płacisz każdego roku, aby pożyczyć pieniądze lub to, co dostajesz, gdy ktoś, taki jak bank, używa twojego. Kupując kredyty lub miejsca, aby zaoszczędzić pieniądze, trzeba jednak spojrzeć poza zwykłą stopę procentową. Aby ocenić rzeczywiste koszty pożyczania pieniędzy - lub prawdziwego zwrotu z odsetek - musisz zrozumieć różne rodzaje stóp procentowych i formuł stosowanych przez banki, firmy hipoteczne i firmy obsługujące karty kredytowe.
Kiedy pożyczasz
Amortyzacja
Twoja stopa procentowa określa, w jaki sposób Twoja pożyczka jest amortyzowana - i jak długo trwa spłata. W tym procesie dokonujesz równych płatności, które są rozdzielane między zmniejszenie tego, co jesteś winien i odsetki. W miarę starzenia się kredytu płaci się mniej odsetek i zmniejsza się kwotę kapitału szybciej. Załóżmy na przykład, że pożyczasz 100 000 USD po 6-procentowym oprocentowaniu rocznie i masz 10 rocznych płatności w wysokości 13 586,80 USD. W pierwszym roku odsetki wynoszą 6 000 USD Twojej płatności, a 75 586,80 USD trafia do zleceniodawcy, ale w ubiegłym roku 12 048,67 USD trafia do kapitału i do 769,06 USD do odsetek.
Prawdziwy koszt kredytu
The roczna stopa procentowa reprezentuje to, co naprawdę lub skutecznie kosztuje cię pożyczenie pieniędzy lub uzyskanie kredytu. Zależy to od opłat finansowych związanych z pożyczką lub kartą kredytową. Kredytodawcy muszą liczyć się jako odsetki finansowe i opłaty nałożone na kredytobiorcę w celu uzyskania pożyczki, takie jak:
- Opłaty za pośrednika hipotecznego
- Opłaty za udzielenie kredytu
- Składki na ubezpieczenie gwarancji kredytowej
- Punkty, które pożyczkodawca musi zapłacić
- Składki na ubezpieczenie mienia lub odpowiedzialności cywilnej, jeżeli kredytobiorca nie wybierze firmy
- Opłaty za wycenę i raport kredytowy, chyba że wszyscy wnioskodawcy są obciążeni opłatą lub kredyt jest zabezpieczony nieruchomością, np. Hipoteką mieszkaniową
Obliczanie APR
Możesz wykonać własne obliczenie rocznej stopy procentowej ze wzorem APR = 2nr / (n + 1), za pomocą
-
„n” oznacza całkowitą liczbę płatności
-
„r” reprezentuje roczną stopę procentową
Na przykład zastanawiasz się nad zakupem samochodu o wartości 28 505 USD i zaciągnięciem pożyczki z 60 miesięcznymi płatnościami w wysokości 631 USD. Aby uzyskać roczną stopę procentową:
-
Oblicz odsetki, mnożąc 60 przez 631 USD i odejmując od nich 28 505 USD, aby uzyskać odsetki w wysokości 9 355 USD
-
Podziel 9355 USD (kwota odsetek) przez produkt 5 lat i 28 505 USD, aby uzyskać stopę procentową w wysokości 6,56%
-
Używając APR = 2nr / (n + 1), wprowadź 60 dla „n” i 0,065 dla „r”, aby uzyskać APR na poziomie 12,91 procent.
Kiedy oszczędzasz
Użyj roczna wydajność procentowa kiedy robisz zakupy, by zbudować swoje gniazdo. Ta stawka zależy od tego, co mówi twoja instytucja finansowa, od stopy procentowej i jak często odsetki są naliczane. Zasadniczo zamieniasz określoną stawkę odsetek, która jest sumowana mniej niż raz w roku, na stopę roczną. Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich wymaga od banków podania odsetek jako stopy rocznej.
Obliczanie stawki
Formuła stosowana przez rząd to RRSO = 100 x (1 + zapłacone odsetki / kwota główna) x (365 / Dni w terminie) -1. Na przykład, jeśli wpłacisz 1000 USD na roczny certyfikat depozytu i otrzymasz 61,68 USD odsetek, RRSO wynosi 6,17%. W tej formule wprowadź 182 dni, jeśli masz sześciomiesięczny certyfikat depozytu.
Obliczanie wzrostu
Aby określić, co otrzymasz z danej rocznej wydajności procentowej, użyj następującego wzoru: F = D x (1 + r)t, gdzie
- „F” oznacza przyszłą wartość lub to, co będziesz miał na koncie na końcu
- „D” oznacza Twój depozyt,
- „r” to stopa procentowa
- „t” to liczba lat posiadania konta
Na przykład, wpisujesz 5.500 dolarów w trzyletni certyfikat depozytu z roczną stopą procentową 6.608 procent. Na koniec twoje konto będzie warte 6 663,96 USD, które otrzymasz, wprowadzając 5 500 USD dla „D”, 0,0608 dla „r” i liczbę „3” dla „t”.