Spisu treści:
Kapitał własny w domu jest różnicą między tym, ile jest warta dom, a tym, ile jesteś winien swojej hipotece. Jeśli jesteś typowym nabywcą domu, prawdopodobnie wpłaciłeś zaliczkę w wysokości 20 procent, więc od razu masz 20 procent kapitału. Gdybyś miał kredyt hipoteczny, który wymagałby tylko 10 procent lub nawet 5 procent mniej, twój kapitał byłby mniejszy.
Kapitał pożyczkowy
Kiedy zabierasz kapitał ze swojego domu, nie chodzi o to, jak długo jesteś właścicielem domu, ale o to, ile masz kapitału. Kiedy ubiegasz się o kredyt mieszkaniowy, pierwsze 20 procent kapitału pozostaje po stronie pożyczkodawcy. Innymi słowy, nie możesz dotknąć tej 20-procentowej zaliczki. Dla uproszczenia załóżmy, że kupiłeś dom za 100 000 USD i obniżyłeś go o 20%, czyli 20 000 USD. Byłbyś winien 80 000 $. Nie byłoby słuszności pożyczania. Jeśli obniżysz cenę domu o 50 procent, będziesz miał 50 procent kapitału własnego. Możesz pożyczyć do 80 procent swojego kapitału własnego lub 30 000 dolarów.
Equity Builds Slowly
Na wykresach kredytów hipotecznych „maksymalny kredyt do wartości” wynosi 80 procent. Aby uzyskać pożyczkę kapitałową w wysokości 10 000 USD, musiałbyś dokonać spłaty kredytu hipotecznego do momentu obniżenia kwoty głównej należnej w domu o co najmniej 10 000 USD. W tym przypadku, potrzeba nieco ponad sześciu lat, aby zbudować 10.000 USD dodatkowego kapitału własnego, jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 4,55%, a wartość domu pozostanie na stałym poziomie. W miarę starzenia się kredytów hipotecznych kapitał własny rośnie szybciej.
Oblicz swój kapitał
Aby uzyskać dokładny odczyt, kiedy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki na zakup kapitału własnego, włóż pierwotne saldo zadłużenia, oprocentowanie kredytu hipotecznego i termin spłaty kredytu do internetowego kalkulatora hipotecznego. Po obliczeniu tych liczb spójrz na tabelę amortyzacji. Definiuje każdą miesięczną płatność, dzieląc ją między wypłatę odsetek a obniżkę kapitału. Różnica między początkowym saldem w wysokości 80 000 USD a bieżącym saldem to kapitał własny. Jeśli odłożysz mniej niż 20 procent, musisz najpierw osiągnąć ten poziom, zanim zaczniesz budować kapitał, który możesz pożyczyć.
Pożyczanie kapitału
Zasada 20-procentowego udziału w kapitale pozostaje niezmienna, bez względu na to, jaki rodzaj pożyczki kapitałowej wybierzesz. Linia kredytowa kapitału własnego, znana jako HELOC, pozwala pożyczyć do 80 procent kapitału własnego, co staje się linią kredytową. Możesz wypłacić pieniądze w razie potrzeby i spłacić je, jeśli sobie tego życzysz, w okresie pożyczki, który zwykle wynosi 10 lat. Kiedy bank zamyka linię, spłacasz ją w miesięcznych ratach. HELOC zwykle nie kosztuje nic, ponieważ bank odbiera wycenę domu i inne koszty. Stopa jest jednak zmienna, więc może być znacznie wyższa, gdy nadejdzie czas spłaty pożyczki.
Pożyczka Home Equity
Tradycyjna pożyczka na akcje lub drugi kredyt hipoteczny, jak się czasem nazywa, wiąże się z wszelkimi kosztami nowej hipoteki. Podobnie jak w przypadku linii kredytowej, możesz pożyczyć tylko do 80 procent swojego kapitału własnego. Otrzymujesz pieniądze w formie ryczałtu i natychmiast rozpoczynasz spłatę miesięczną. Zaletą tego rodzaju pożyczki jest to, że stopa procentowa jest stała, więc wiesz, jakie będą Twoje miesięczne płatności na czas trwania pożyczki.