Spisu treści:
Pożyczki są często konieczne, aby pomóc w pokryciu nieoczekiwanych wydatków lub zakupie szczególnie drogich przedmiotów, takich jak samochody i domy. Gdy konsument pożycza pieniądze, może nie zrozumieć wszystkich opłat związanych z pożyczką. Większość kredytodawców pobiera roczne oprocentowanie lub APR. Kredytodawcy mogą również nakładać dodatkowe opłaty, które stanowią opłaty finansowe.
Opłaty finansowe a odsetki roczne
Kredytodawcy chcą zachęcić kredytobiorcę do spłaty pożyczki w odpowiednim czasie. Opłaty finansowe i stopy procentowe nakładają dodatkowe zobowiązania pieniężne na saldo główne pożyczki. Koszty finansowe obejmują wszystkie opłaty związane z pożyczką, w tym opłaty z tytułu odsetek i zobowiązań. Roczna stopa procentowa to odsetek odsetek, które wiążą się codziennie.
Prawa lichwy
Przepisy lichwowe chronią konsumentów przed „drapieżnymi” pożyczkami. Lichwa pożyczka to taka, która pobiera stopę procentową większą niż dozwolona przez prawo. Nie ma federalnego limitu lichwy. Limity lichwy również różnią się w zależności od stanu; nie każde państwo nakłada limit lichwy. Przepisy stanowe różnią się od kar za lichwy. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawca nie jest uprawniony do odzyskania kosztów lub odsetek od wyroku.
Lichwy i opłaty finansowe
Ogólnie rzecz biorąc, lichwa dotyczy tylko nielegalnych stóp procentowych. Pożyczkodawca w stanie z 12-procentową stawką lichwy nie może pobierać APR większej niż 12 procent. Umowa między pożyczkodawcą a kredytobiorcą może jednak wymagać od kredytobiorcy uiszczenia dodatkowych opłat klasyfikowanych jako koszty finansowe. Łącznie całe zobowiązanie może skutkować płatnościami, które technicznie przekraczają wskaźnik lichwy. Pożyczka jest lichwa tylko wtedy, gdy APR przekracza limit państwa.
Inne sprawy
Przepisy lichwy mają stosunkowo ograniczone zastosowanie i na dzień publikacji mają kilka luk prawnych. Komplikacje pojawiają się, gdy kredytodawcy działają w wielu stanach. Prawo państwa, w którym firma ma swoją główną lokalizację, reguluje zachowanie pożyczkodawcy. Firma obsługująca karty kredytowe może włączyć się do stanu, w którym nie ma limitu lichwy. Gdyby ta sama firma otworzyła oddział w innym stanie, mogłaby pobierać w tym stanie nielegalną stopę procentową, ponieważ stan jego głównej lokalizacji nie ma limitu lichwy.