Spisu treści:
Uczenie się tajników swojego planu emerytalnego może wydawać się nauką języka obcego. Terminy takie jak „zdefiniowana składka”, „dopasowanie pracodawcy” i „nabywanie uprawnień” są omawiane z niewielką dyskusją na temat tego, czym one są lub co oznaczają. Nabycie uprawnień emerytalnych jest kluczową koncepcją do zrozumienia, gdy analizujesz swoje oszczędności emerytalne, zwłaszcza jeśli zmienisz pracę lub zbliżasz się do wieku emerytalnego.
Definicja „nabywania”
Twoje nabyte świadczenia emerytalne stanowią część twoich środków pieniężnych, które posiadasz bezpośrednio i są uprawnione do otrzymania, gdy opuścisz plan lub przyjmiesz wypłaty. W większości przypadków nabywanie uprawnień jest stopniowe - musisz wziąć udział w planie przez określoną liczbę lat, aby uzyskać prawo do wszystkich pieniędzy zdeponowanych w Twoim imieniu. Możesz być częściowo uprawniony, tzn. Możesz uzyskać prawo do pewnego procentu składek - 30, 50, 75 itd. - bez prawa do pełnej kwoty.
Składki pracodawcy
We wszystkich przypadkach pieniądze wpłacane do 401k, SIMPLE IRA lub innego planu emerytalnego należą do Ciebie. Jesteś zawsze w 100 procentach wyposażony we własne składki i masz pełne prawo do nich, jeśli opuścisz plan. Zdobywanie uprawnień wchodzi w grę, gdy Twój pracodawca wpłaca dodatkowe pieniądze w Twoim imieniu. Może to być mecz płacowy, w którym pracodawca dokonuje wpłaty na podstawie tego, co odraczasz od wypłaty. Może to być mecz nieobowiązkowy, taki jak udział w zyskach, w którym pracodawca wpłaca pieniądze bez żadnych działań z Twojej strony. W obu przypadkach większość pracodawców wybiera harmonogram nabywania uprawnień na część swoich oszczędności, które bezpośrednio dodają.
Harmonogramy nabywania uprawnień
Większość planów ma harmonogram nabywania uprawnień: zarabiasz prawo do większej części składek pracodawcy każdego roku, w którym pozostajesz zatrudniony w firmie. Są one zazwyczaj wyrażone w procentach; na przykład, możesz mieć 20 procent uprawnień po pierwszym roku. Oznacza to, że jeśli przestaniesz pracować dla pracodawcy po upływie jednego roku, ale przed końcem drugiego roku, możesz odejść ze sobą 20 procent składek pracodawcy wpłaconych na twój plan emerytalny. Roczny okres nabywania uprawnień liczony jest według godzin: jeśli pracujesz przez 1000 godzin w ciągu roku, spełniłeś wymóg nabycia uprawnień w tym roku. W większości przypadków pracownicy pełnoetatowi spełnią ten wymóg przed końcem roku kalendarzowego.
Opuszczanie planu
Jeśli z jakiegokolwiek powodu odejdziesz z pracy, twoje nabycie uprawnień jest obliczane na podstawie ostatniego dnia pracy. Pieniądze pracodawcy, do których nie jesteś w pełni uprawniony, przepadają. Oznacza to, że wraca do pracodawcy. Otrzymujesz wartość zgromadzonych dolarów plus wszelkie zarobki, gdy bierzesz dystrybucję lub dokonasz rolowania, wraz ze wszystkimi własnymi wkładami i ich zarobkami.