Kiedy wymagane jest ubezpieczenie hipoteczne?

Ubezpieczenie hipoteczne jest konieczną, ale kosztowną konsekwencją niskich pożyczek na zaliczki. Kiedy kupujesz dom za mniej niż 20 procent w dół, Twój pożyczkodawca wymaga, abyś w większości przypadków płacił za ubezpieczenie hipoteczne. Istnieją dwa rodzaje tego ubezpieczenia: prywatne ubezpieczenie hipoteczne, lub PMI oraz rządowe ubezpieczenie hipoteczne, znane po prostu jako MI. Ponieważ ubezpieczenie pokrywa pożyczkodawcę w przypadku niewywiązania się z zobowiązań, kredytodawcy są skłonni zaciągać pożyczki pomimo niskich zaliczek w przypadku ubezpieczenia polis hipotecznych.

Ubezpieczenie hipoteczne umożliwia kupującym posiadającym środki pieniężne zakup domu. Kredyt: filmfoto / iStock / Getty Images

Określona przez pożyczkę na wartość

Loan-to-value lub LTV to stosunek, który opisuje procent wartości domu, który jest finansowany. Na przykład, jeśli włożysz 20 procent w dół do domu o wartości 200 000 dolarów i sfinansujesz pozostałe 80 procent, twój LTV wynosi 80. Kredyty mieszkaniowe o LTV wyższym niż 80 procent wymagają pewnego rodzaju ubezpieczenia hipotecznego, z wyjątkiem spraw weteranów i federalnych pożyczek mieszkaniowych na wsi. Kredyty konwencjonalne wymagają pożyczek PMI i Federal Housing Administration wymagających MI.

Konwencjonalne reguły PMI

PMI dla konwencjonalnej pożyczki waha się między 0,3 a 1,15 procent, zgodnie z Bankrate. Odsetek dotyczy pierwotnej kwoty pożyczki i jest wypłacany corocznie w miesięcznych ratach. Kredytodawcy mogą pozwolić kredytobiorcy na dokonanie jednorazowej dużej płatności PMI w celu uniknięcia miesięcznych rat. Jest to znane jako PMI płatne przez pożyczkodawców lub LPMI. Zasięg pozostaje na swoim miejscu, ale pożyczkodawca dokonuje płatności na rzecz ubezpieczenia, zamiast gromadzić powtarzające się płatności i przekazywać je do firmy.

Wymogi MI dotyczące FHA są bardziej rygorystyczne

FHA wymaga MI na wszystkie kredyty hipoteczne, w momencie publikacji. Stawki MI wahają się od 0,45 procent do 1,05 procent, w zależności od wielkości kredytu, LTV i okresu spłaty. Większość pożyczek, które wynoszą 625 500 USD lub mniej, a które pochodzą z zaliczki w wysokości 5% lub mniej, kwalifikują się do stawki składki MI w wysokości 0,85%. Pożyczki powstałe w momencie publikacji mają charakter MI w okresie kredytowania, w przeciwieństwie do starszych pożyczek FHA, które mogą zostać anulowane po osiągnięciu 78 procent LTV.

Wymagania dotyczące automatycznego anulowania

Wymóg ubezpieczenia kredytu hipotecznego w przypadku pożyczki konwencjonalnej lub FHA zostaje zniesiony, gdy LTV osiągnie 78 procent, zgodnie z przepisami federalnymi. Konwencjonalni kredytobiorcy mogą zażądać anulowania PMI, gdy kredyt osiągnie 80 procent LTV. Jednak kredytodawcy muszą automatycznie anulować PMI, gdy pożyczka osiągnie 78 procent wartości domu w dniu udzielenia pożyczki. Automatyczne anulowanie jest wymagane, gdy pożyczka osiągnie spodziewaną datę tego LTV, zgodnie z Biurem Ochrony Konsumentów. Aprecjacja wartości domowej na ogół nie pozwala wcześniej anulować PMI.