Spisu treści:
- Twój pożyczkodawca zapewnia stawkę PMI
- Oblicz konwencjonalną kwotę pożyczki
- Zastosuj szacowaną stawkę PMI
- Obniż swoją stawkę PMI
Niskie spłaty kredytów hipotecznych pomagają kredytobiorcom pozbawionym środków pieniężnych dostać się do domu. Zamiast przeznaczać wszystkie swoje rezerwy na zakup, możesz zaoszczędzić na zaliczce, płacąc zaledwie 3 procent za konwencjonalny kredyt mieszkaniowy. Niska zaliczka wymaga jednak prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, aby pokryć pożyczkodawcę w przypadku niewykonania zobowiązania. Obliczenie PMI z wyprzedzeniem może pomóc w podjęciu decyzji, czy uzyskać niską zaliczkę, spłacić PMI w formie ryczałtu lub wstrzymać się, dopóki nie zaoszczędzisz 20% na zaliczce. Szacowane stawki PMI można znaleźć za pomocą przyjaznego konsumentom kalkulatora online dostarczanego przez firmy PMI i kredytodawców hipotecznych.
Twój pożyczkodawca zapewnia stawkę PMI
Stawka PMI stanowi procent pierwotnej kwoty kredytu w ujęciu rocznym. Jego cena różni się w zależności od kredytodawcy, pożyczki, lokalizacji i dostawcy PMI. Wielkość zaliczki wpływa na stawkę, przy czym większe zaliczki prowadzą do niższych stawek. Twoja ocena kredytowa i zamierzone przeznaczenie nieruchomości wpływa również na stawki PMI, przy czym domy zajmowane przez właścicieli mają niższe stawki niż nieruchomości inwestycyjne. Biorąc pod uwagę te różne czynniki, Twój kredytodawca ostatecznie określa, ile potrzebujesz PMI i stawki.
Oblicz konwencjonalną kwotę pożyczki
Stawki PMI na ogół wahają się od 0,3 do 1,15 procent. W związku z tym typowy kredyt konwencjonalny może kosztować od 50 do ponad 100 USD miesięcznie. Powiedzmy, że chcesz kupić dom o wartości 200 000 USD z kredytem o stałym oprocentowaniu i 10% zaliczki. Masz 700 punktów kredytowych, a Twój pożyczkodawca mówi ci, że stawka PMI wynosi 0,5% dla Twojego konkretnego scenariusza kredytowego. Możesz zacząć obliczać koszt PMI, określając kwotę pożyczki. Najpierw odejmij kwotę zaliczki od ceny domu: 200 000 USD - (200 000 x x 1) = 180 000 USD.
Zastosuj szacowaną stawkę PMI
Zastosuj stawkę PMI w wysokości 0,5 procent jako liczbę dziesiętną do kwoty pożyczki, mnożąc: 180 000 $ x 0,005 = 900 USD. Roczna premia PMI wynosi 900 USD, którą można zapłacić w 12 miesięcznych ratach przy każdej spłacie kredytu hipotecznego. Aby uzyskać miesięczną kwotę, podziel premię przez: 900 USD / 12 = 75 USD. Twoje początkowe miesięczne płatności PMI wynoszą 75 USD.
Obniż swoją stawkę PMI
Poziom ryzyka kredytowego zmniejsza się z biegiem lat, gdy spłacasz pierwotną kwotę kredytu. Dlatego możesz płacić wyższą początkową stawkę PMI przez pierwsze 10 lat i niższą stawkę w 11 roku i później. Prawo federalne wymaga, aby kredytodawcy automatycznie anulowali PMI, gdy kredyt ma osiągnąć 78% pierwotnej kwoty kredytu. Dzięki współpracy z pożyczkodawcą możesz nawet pokazać, że Twój dom docenił wartość na tyle, że wcześniej wyeliminował PMI. Wymaga to oceny domowej. Również twój konwencjonalny kredytodawca może pozwolić ci zapłacić ryczałt przy zamknięciu, aby wyeliminować miesięczne płatności PMI, znane jako PMI wypłacane przez pożyczkodawców, lub LPMI.