Spisu treści:
- Co liczy się jako dochód
- Kredytodawcy Spójrz na wskaźniki DTI
- Przystępność nie zależy tylko od DTI
- Rozważ inne koszty właściciela domu
Dokonując najwyższej płatności, jaką pozwala na to twój dochód, możesz zostawić dom bogaty i biedny. Eksperci finansowi doradzają oddanie części swoich miesięcznych dochodów na poczet oszczędności, funduszu awaryjnego i długoterminowych celów finansowych. Jednak właściciele domów, którzy zbyt się rozchodzą, mają trudności z opłacaniem emerytury, rezerw, a nawet podstawowych miesięcznych wydatków. Kredytodawcy stosują unikalny zestaw standardów, aby określić, ile możesz spłacić kredytu hipotecznego. Ale procent, który według Ciebie pożyczkodawca może przeznaczyć na kredyt hipoteczny, często przekracza zalecane 30 procent zalecane przez doradców finansowych.
Co liczy się jako dochód
Możesz liczyć się z miesięczną płatnością, gdy zaczynasz kupować kredyt hipoteczny i niekoniecznie musi to być oparte na twoim dochodzie, ale raczej na tym, co wygodnie płacisz. Kredytodawcy działają jednak inaczej. Zaczynają od twojego dochodu, aby wyprowadzić maksymalną miesięczną płatność, na którą możesz sobie pozwolić. Kredytodawcy wykorzystują brutto, weryfikowalny dochód od wszystkich pożyczkobiorców pożyczki. Oznacza to, że musisz udokumentować swoje dochody - zazwyczaj przez ostatnie dwa lata - i wykazać, że są one stabilne i prawdopodobnie będą kontynuowane po uzyskaniu kredytu hipotecznego.
Kredytodawcy Spójrz na wskaźniki DTI
Współczynnik zadłużenia w stosunku do dochodu jest procentem miesięcznego dochodu wykorzystywanego do spłaty kredytu hipotecznego. Do celów kwalifikowania kredytu, twoja spłata kredytu hipotecznego, w tym kwoty głównej i odsetek, jest powiązana z miesięcznymi podatkami od nieruchomości, ubezpieczeniem domu i stowarzyszeniem właścicieli domów oraz ubezpieczeniem kredytu hipotecznego. Maksymalne dopuszczalne wskaźniki DTI dla frontonu mogą się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy i pożyczki. Na przykład front-end DTI wynoszący 28 procent lub mniej jest idealny dla kredytodawców, jednak najbardziej elastyczne DTI typu front-end osiągają wysoki zakres 30 procent.
Przystępność nie zależy tylko od DTI
Tylko dlatego, że pożyczkodawca jest skłonny zaakceptować wysoki DTI, nie oznacza, że powinieneś otrzymać kredyt hipoteczny. Doradcy finansowi zalecają utrzymanie całkowitego miesięcznego zadłużenia na poziomie 36 procent dochodu brutto lub poniżej. Oznacza to, że miesięczna spłata kredytu hipotecznego, kredyty samochodowe, płatności kartą kredytową i inne powtarzające się miesięczne zobowiązania powinny wynosić nie więcej niż 36 procent dochodu gospodarstwa domowego. Jeśli Twoje DTI jest wysokie, powinieneś wyeliminować inne miesięczne długi. Lub, jeśli oprócz kredytu hipotecznego musisz spłacać miesięczne długi, upewnij się, że Twój DTI dla kredytu hipotecznego jest znacznie niższy niż 36 procent.
Rozważ inne koszty właściciela domu
Twój kredytodawca bierze pod uwagę tylko miesięczne koszty bezpośrednio związane z posiadaniem domu, ale nie bierze pod uwagę kosztów utrzymania i mediów. Właściciele domów, którzy przyjmują spłatę kredytu hipotecznego, który zużywa większy procent swoich dochodów, są bardziej narażeni na niewypłacalność w przypadku problemów medycznych, utraty pracy lub innego strajku awaryjnego. Jeśli do zakupu większego domu potrzebne jest wysokie DTI, może to również spowodować wyższe koszty energii i większe koszty utrzymania. Dodatkowo, koszty ubezpieczenia domu mogą wzrosnąć w ujęciu rocznym, a podatki od nieruchomości mogą również wzrosnąć w miarę wzrostu wartości domu. Te zwiększone wydatki mogą prowadzić do wyższych niż oczekiwano płatności mieszkaniowych w czasie.