Spisu treści:
Zmniejszenie kwoty kredytu hipotecznego nie wynika z płatności miesięcznych - tylko część każdej płatności idzie na zleceniodawcę, a reszta idzie na odsetki. Przy stałych płatnościach miesięcznych stosunek między kwotą kapitału a kwotą odsetek zmienia się co miesiąc. W miarę zmniejszania się salda, kwota idąca w kierunku odsetek maleje, a kwota idąca w kierunku kapitału wzrasta.
Odsetki i zleceniodawca
Odsetki to pieniądze pobierane za niespłaconą pożyczkę. Przy stałych płatnościach miesięcznych miesięczna stopa procentowa jest wykorzystywana do miesięcznej opłaty. Miesięczna stopa procentowa wynosi 1/12 stawki rocznej. Zawsze płaci się saldo poprzedniego miesiąca razy stawkę miesięczną. Każda kwota powyżej oprocentowania idzie w kierunku kapitału. Kwota główna zmniejsza saldo pożyczki. Obniżone saldo pożyczki niesie ze sobą mniejsze odsetki za płatność w następnym miesiącu. Różnica w oprocentowaniu jest dodawana do kwoty głównej.
Roczna efektywna stawka
Nie można pomnożyć początkowego salda kredytu przez roczną stopę procentową dla rocznej kwoty odsetek, chyba że masz pożyczkę tylko odsetkową. W przeciwnym razie malejące saldo miesięczne wpływa na ogólne roczne oprocentowanie. Możesz pomnożyć miesięczną stopę procentową przez saldo miesięcznego miesięcznego oprocentowania; następnie dodaj każde 12 miesięcznych kwot dla rocznej kwoty każdego roku. Następnie dzieli się kwotę roczną przez saldo początkowe na efektywną roczną stawkę roczną. Można również podzielić roczną kwotę przez pierwotne saldo na efektywną stawkę początkową i bilansową każdego roku. Całkowita kwota odsetek dla całej pożyczki podzielona przez kwotę pożyczki daje całkowitą efektywną stopę.
Średni balans
Roczna efektywna stopa jest niższa niż roczna stopa procentowa, ponieważ saldo zmienia się w połowie. Regularna roczna stawka jest dokładna, ale nie ma stałej kwoty do zastosowania. Możesz uśrednić salda pożyczek dla każdego roku i pomnożyć je przez roczną stopę procentową dla rocznej kwoty odsetek. Jeśli uśrednisz wszystkie salda kredytów i pomnożysz je przez roczną stopę razy liczbę lat w pożyczce, otrzymasz łączną kwotę odsetek.
Redukcja kredytu
Gdy już wiesz, ile odsetek musisz zapłacić, możesz obliczyć kwotę redukcji głównej. Odjąć miesięczne odsetki od miesięcznej płatności za miesięczną obniżkę kwoty głównej. Ewentualnie odjąć roczne odsetki od rocznej płatności za roczną obniżkę kapitału. Odejmij redukcję od poprzedniego salda dla nowej równowagi.