Pomoc hipoteczna dla osób starszych

Seniorom stoi dziś wiele wyzwań. Stałe dochody, rosnące koszty opieki zdrowotnej i codzienne wydatki mogą utrudnić seniorom dokonywanie comiesięcznych płatności hipotecznych. Na szczęście istnieją programy oferujące pomoc. A jeśli masz 62 lata lub więcej, możesz kwalifikować się do korzystania z dowolnej liczby programów, od pomocy w zakresie kredytów hipotecznych federalnych po doradztwo non-profit.

Kredyt hipoteczny dla Senior Citizenscredit: Zinkevych / iStock / GettyImages

Potencjalne problemy dla starszych kredytobiorców hipotecznych

Seniorzy z kredytem hipotecznym mogą mieć trudności z zakwalifikowaniem się do refinansowania domu, zwłaszcza jeśli nie są już zatrudnieni. Refinansowanie może pozwolić właścicielowi domu na wyciągnięcie kapitału z domu w celach praktycznych, takich jak płacenie rachunków lub obniżenie bieżącej miesięcznej płatności. Jednak skorzystanie z kapitału własnego poprzez tradycyjną wypłatę refinansową lub pożyczkę na zakup kapitału własnego może zwiększyć miesięczne płatności, utrudniając zakwalifikowanie się i kontynuowanie płatności. Refinansowanie do niższej stopy procentowej bez wyciągania pieniędzy może obniżyć miesięczną płatność, ale może również wymagać większych dochodów i kapitału niż ma to miejsce w przypadku senior.

Pomoc hipoteczna rządu i pożyczkodawcy

Nietradycyjny refinansowanie lub modyfikacja kredytu oferowana przez rząd federalny lub pożyczkodawcę ma bardziej elastyczne wytyczne dotyczące dochodów i kapitału. Making Home Affordable, tymczasowa inicjatywa rządowa, współpracuje z kredytodawcami w celu refinansowania lub modyfikacji kredytów hipotecznych przy niewielkim lub zerowym kapitale. Program Home Affordable Refinance może obniżyć płatności do mniej niż 31 procent dochodu brutto seniora. Seniorzy muszą udowodnić, że mogą dokonać nowej płatności. Mogą się kwalifikować do dochodu niezwiązanego z zatrudnieniem, takiego jak ubezpieczenie społeczne lub niepełnosprawność. Jednak HARP ma wygasnąć 31 grudnia 2018 roku.

Pożyczkodawcy mogą również oferować seniorom modyfikacje pożyczek nie będących rządami. Dostępność programu i wytyczne różnią się w zależności od kredytodawcy. Seniorzy muszą skontaktować się bezpośrednio ze swoim pożyczkodawcą, aby omówić plany dotyczące kredytów hipotecznych, odroczenia i modyfikacji.

Stuknięcie w akcje z odwrotnymi hipotekami

Rząd federalny i niektórzy kredytodawcy oferują odwrotne kredyty hipoteczne. Hipoteka konwersji kapitału własnego jest wspierana przez Federal Housing Administration lub HECM. Odwrotne kredyty hipoteczne umożliwiają seniorom korzystanie z kapitału własnego i pozostanie w domu bez płatności miesięcznych. Pożyczkodawca wypłaca właścicielowi domu płatności w okresowych ratach lub w formie ryczałtu. Seniorzy spłacają pożyczkodawcę, gdy przestają mieszkać w domu. Pożyczka nie jest należna do czasu śmierci ostatniego kredytobiorcy hipotecznego lub wyprowadzenia się z nieruchomości.

Pomoc państwa dla kredytobiorców kredytów hipotecznych Reverse Mortgage

Rząd federalny wydał Fundusz Hardest Hit dla państw dotkniętych poważnym pogorszeniem sytuacji mieszkaniowej. Stany, takie jak Floryda i Kalifornia, wykorzystały fundusze federalne, aby pomóc osobom starszym z hipoteką odwrotną, które spadły na wydatki związane z nieruchomościami. Seniorzy mogą otrzymać 25 000 USD na spłatę zaległych rachunków mieszkaniowych i pokryć 12 miesięcy tych przyszłych rachunków.

Chociaż seniorzy nie dokonują płatności na odwrotnym kredycie hipotecznym, mogą nadal pozostawać w tyle za podatkami od nieruchomości, ubezpieczeniami mieszkaniowymi i opłatami stowarzyszeniowymi od właścicieli domów. Niewywiązanie się z tych kosztów może spowodować, że senior straci zwrotną hipotekę i swój dom.

Wskazówki i ostrzeżenia dla seniorów

Osoby starsze powinny skonsultować się z doradcą finansowym, prawnikiem i ich pożyczkodawcą przy rozważaniu pomocy hipotecznej. Agencja doradztwa mieszkaniowego zatwierdzona przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast może również pomóc seniorom w uporządkowaniu opcji programu. HUD ostrzega seniorów przed oszustwami i programami odwrotnej hipoteki. Seniorzy powinni również skonsultować się z prawnikiem i pośrednikiem w obrocie nieruchomościami, jeśli podejdzie się do nich z niezamówionymi ofertami zakupu lub pomocą w zakresie modyfikacji kredytu. Oszuści mogą próbować zmagać się z trudnościami seniorów, by sprzedawali swoje domy za znacznie mniejszą wartość rynkową lub czynili im swoje domy.