Spisu treści:
Kredytodawcy wykorzystują wyniki kredytowe do oceny prawdopodobieństwa ich spłaty. Upadłość przerywa spłatę długu, albo przez umożliwienie Ci spłaty części tego, co jesteś winien od trzech do pięciu lat, albo zwolnienie cię z obowiązku zapłaty. Ponieważ bankructwo ma negatywny wpływ na historię spłaty zadłużenia, złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości obniża Twoją zdolność kredytową, ale tylko tak długo, jak to wynika z raportu kredytowego.
Proces raportowania
Upadłość to rejestr publiczny złożony przez sąd upadłościowy. Po ogłoszeniu bankructwa ten rejestr publiczny trafia do Twojego raportu kredytowego. Każdy wierzyciel, którego dług pojawia się w oświadczeniu o upadłości, informuje agencje raportujące kredyt - Experian, TransUnion i Equifax - że twoje konto w nich jest częścią upadłości. Twój status bankructwa zostaje następnie uwzględniony w wyniku FICO, który to wynik został opracowany przez Fair Isaac Corp., że Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów twierdzi, że kredytodawcy używają go do pomiaru zdolności kredytowej ponad 90 procent czasu.
Punkty Obrażeń
Według FICO, którego wyniki mieszczą się w przedziale od 300 do 850, bankructwo szkodzi twojemu ratingowi bardziej niż wykluczenie i najbardziej wpływa na tych, którzy mają lepszy kredyt. Możesz stracić 130 do 150 punktów, jeśli twój wynik przed bankructwem wynosił 680 i 220 do 240 punktów, gdybyś miał doskonały wynik 780 przed ogłoszeniem bankructwa, niezależnie od tego, czy zgłosiłeś się do rozdziału 7 czy rozdziału 13. Te punkty obrażeń odzwierciedlają fakt, że nie spłacił długów, nawet jeśli upadłość uwolniła cię od odpowiedzialności za ich spłatę.
Czas leczy
Upadłość nie jest trwałą blizną kredytową. Twoje bankructwo w Rozdziale 7, w którym nie spłacasz długów, spływa z twojego raportu kredytowego 10 lat od daty złożenia. Okres upływa do siedmiu lat od daty złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości z rozdziału 13 z powodu wynegocjowanego planu spłaty. Wszelkie konta wymienione w upadłości, które były zaległe w momencie złożenia wniosku, zostaną usunięte siedem lat po ich początkowej dacie wykroczenia.
Przywracanie kredytu
Każde konto w raporcie kredytowym jest aktualizowane indywidualnie, niezależnie od tego, czy jest to część Twojego bankructwa. Niektóre konta mogą nie być włączone do Twojego bankructwa i pozostać aktywne. FICO zaleca, aby potwierdzić z agencjami raportowania kredytowego, że tylko konta z upadłością mają status upadłości. Aby odbudować swój kredyt, możesz użyć dowolnych aktywnych kont bez bankructwa. Możesz także otrzymać zabezpieczoną kartę kredytową, na którą płacisz depozyt, który staje się Twoją linią kredytową, i dokonywać terminowych płatności, a następnie przechodzić do tradycyjnej karty kredytowej. Monitoruj swój raport kredytowy po publicznym ogłoszeniu upadłości, aby potwierdzić, że wszystkie agencje raportujące kredyt usunęły go.