Spisu treści:
Kredyty budowlane to kredyty zaciągane przez deweloperów w celu finansowania projektu. W przeciwieństwie do większości rodzajów pożyczek, cała kwota pożyczki jest zwykle wymagalna po zakończeniu projektu. Oprocentowanie takich pożyczek jest często zmienne i powiązane z indeksem, takim jak stopa główna.
Jak działają kredyty budowlane
Kredyty budowlane nie działają tak jak typowe kredyty, takie jak kredyty hipoteczne lub pożyczki osobiste. Kiedy zaciągasz kredyt budowlany, jesteś zobowiązany tylko do odsetek od pozostałej kwoty w trakcie realizacji projektu budowlanego. Po zakończeniu projektu jesteś winien zaległe saldo pożyczki w ramach jednej płatności. Z tego powodu kredyty budowlane są zazwyczaj zaciągane przez deweloperów. Przewiduje się, że budynek zostanie sprzedany po zakończeniu. Kiedy bank zatwierdza pożyczkę na nieruchomości, zazwyczaj wymaga analizy wykonalności projektu, więc jest pewien, że otrzyma zwrot pieniędzy.
Stopy procentowe
Oprocentowanie kredytów budowlanych jest zazwyczaj zmienne. Oznacza to, że zmienią się w czasie niespłacenia pożyczki. Ta stopa procentowa jest zazwyczaj zakotwiczona w innej, standardowej stawce. Wiele z nich jest związanych ze stawką podstawową, która jest rodzajem testu porównawczego podawanego przez Wall Street Journal. Podstawowa stawka ustalana jest na podstawie badania bieżących stóp procentowych w sektorze bankowym. Oprócz stawki podstawowej, zazwyczaj będzie „spread”, czyli dodatkowy procent. Spread może być zmienny lub stały, ale ponieważ stopa główna jest zmienna, ogólne oprocentowanie kredytów budowlanych jest również zmienne.
Ustalanie stopy procentowej
Do określenia spreadu kredytu budowlanego wykorzystuje się szereg czynników. Sporządzany jest harmonogram budowy i przedstawiany pożyczkodawcy. Środki są wypłacane w segmentach na podstawie tego harmonogramu budowy, a wszelkie odsetki są oparte na środkach już wypłaconych. Rozpiętość jest następnie ustalana na podstawie opinii pożyczkodawcy o zdolności płatniczej kredytobiorcy. Jeśli kredytobiorca ma już pewną kwotę zabezpieczenia, może to zostać wykorzystane jako gwarancja uzyskania niższej stawki. Jeśli kredytobiorca ma niewielkie zabezpieczenie lub jeśli projekt jest uznawany za obarczony wyższym ryzykiem, pożyczkodawca może ustanowić wyższy spread w celu zrekompensowania tego dodatkowego ryzyka.
Aktualne stopy procentowe
W lipcu 2011 r. Aktualna stopa procentowa Wall Street Journal wynosiła 3,25 proc., Czyli tyle samo, co miesiąc wcześniej i rok wcześniej. W związku z tym wskaźnik pierwotny był stosunkowo statyczny w tym okresie czasu. Nie obejmuje to jednak spreadu, który może wynosić kilka punktów procentowych powyżej stopy podstawowej. Dokładny spread zależy zarówno od kredytobiorcy, jak i finansisty. Jeśli projekt zostanie uznany za podwyższone ryzyko lub kredytobiorca ma niewielkie zabezpieczenie, spread jest wyższy. Alternatywnie, jeśli kredytodawca uważa, że rozwój nieruchomości jest stosunkowo słabą inwestycją, może również zdecydować o zwiększeniu tego spreadu. Co więcej, spread dla pojedynczej pożyczki może się różnić.