Spisu treści:
W reklamach kart kredytowych i ofertach kredytowych pożyczkodawca zazwyczaj wykazuje nominalną stopę procentową. Jest to znane jako ustalona stopa procentowa i, w zależności od kilku czynników, może być znacząco różne od efektywnej stopy procentowej. Aby zrozumieć prawdziwy koszt pożyczki, ważne jest, aby znać efektywną stopę procentową.
APR
Zgodnie z ustawą o prawach udzielania pożyczek, pożyczkodawcy są zobowiązani do ujawnienia APR lub rocznej stopy procentowej. Kwota ta obejmuje całkowity roczny koszt kredytu, w tym opłaty niezwiązane z odsetkami (takie jak opłaty początkowe, składki członkowskie i opłaty aplikacyjne). Nazywa się to nominalną APR lub podaną APR.
Łączne zainteresowanie
Nominalna stopa APR nie uwzględnia odsetek złożonych. Odsetki złożone odnoszą się do kwoty odsetek dodawanych z powrotem do zasady w każdym okresie płatności. Następnie naliczane są odsetki od nowej kwoty głównej.
Okresy mieszane
Okres składania to ilość razy w ciągu roku, w których pobierana jest opłata finansowa. W przypadku większości kart kredytowych i pożyczek jest to miesięczne. Tak więc przez jeden rok miałbyś 12 okresów składowych.
Obliczanie efektywnej stopy procentowej
Aby obliczyć efektywną stopę procentową, użyj następującego wzoru: (1 plus i / n) do n-tej potęgi minus 1, gdzie n to okresy łączenia. Tak więc, przy 25 procentowej stopie procentowej, obliczyłbyś (1 plus.25 / 12) do 12 potęgi minus 1, co równa się 28,073 procent.
Znaczenie
Różnica między odsetkami naliczonymi od ustalonego oprocentowania a odsetkami efektywnymi może być dość znaczna. Korzystając z powyższego przykładu, zapłaciłbyś 2,500 USD odsetek za jednoroczną pożyczkę w wysokości 10 000 USD, gdyby tylko naliczono odsetki za jeden rok (a zatem efektywna stopa procentowa pozostałaby na poziomie 25%). Jednak w miesięcznym okresie rozliczeniowym zapłaciłbyś 2 807,03 USD odsetek, ponieważ efektywna stopa procentowa wynosiłaby 28,073%.