Wytyczne dotyczące gwarantowania kapitału własnego

Dwie główne przesłanki dla pożyczkodawców udzielających pożyczek pod zastaw domu to wartość domu wykorzystanego jako zabezpieczenie oraz zdolność kredytobiorcy do spłaty pożyczki. Kredytodawcy nie piszą pożyczek pod zastaw domu, które przekraczają wartość domu i nie pożyczają też nieubezpieczonych nieruchomości lub domów w poważnym stanie zniszczenia. Kredytobiorcy muszą mieć dobrą historię spłacania długów na czas i wystarczających dochodów do zarządzania płatnościami. Wytyczne dotyczące subemisji odzwierciedlają potrzebę pożyczkodawcy określenia stosowności wnioskodawcy i zabezpieczenia.

Typy

Zwykle kredyty mieszkaniowe mają jedną z dwóch form: kredyty amortyzujące o stałym oprocentowaniu i linie kredytowe o oprocentowaniu zmiennym. Pożyczki na akcje o stałym oprocentowaniu mają zwykle okres 10 lub 20 lat. HELOCs mają 20-letni okres, podczas którego kredytobiorcy mogą wielokrotnie korzystać z odnawialnej linii kredytowej w taki sam sposób, w jaki ludzie korzystają z kart kredytowych. Większość ludzi zaciąga kredyty lub linie pod zastaw domu jako drugie kredyty hipoteczne, ale może również zajmować pierwsze miejsce zastawne w domu.

funkcje

Wytyczne dotyczące gwarantowania zadłużenia wymagają, aby kredytobiorca posiadał wskaźnik zadłużenia poniżej 50 procent, a kredytobiorcy z niską oceną kredytową często mają limity DTI 40 procent lub mniej. Aby ustalić DTI, kredytodawcy dzielą miesięczne spłaty zadłużenia kredytobiorcy na ich miesięczny dochód brutto. Dla celów DTI, kredytodawcy obejmują ubezpieczenia hipoteczne i podatek od nieruchomości jako długi.

Kredytodawcy nakładają maksymalne kwoty kredytu na wartość nieruchomości w domach wykorzystywanych jako zabezpieczenie. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki nie mogą przekroczyć 80 procent wartości domu. Jeśli istnieje pierwszy zastaw, łączna wartość LTV dwóch pożyczek nie może przekroczyć 90 procent wartości domu. Niektóre banki ograniczają LTV i CLTV do 60 lub 70 procent.

Ramy czasowe

Większość wytycznych dotyczących gwarantowania kapitału własnego banku wymaga od kredytobiorców przedstawienia dwóch ostatnich odcinków wypłaty w celu ustalenia dochodów. Osoby prowadzące działalność na własny rachunek muszą zapewnić dwuletnie zeznania podatkowe dotyczące działalności gospodarczej i osobistej.

Kredytodawcy badają historię kredytową wnioskodawców, zamawiając raporty kredytowe z Equifax, Experian i Transunion. Raporty kredytowe obejmują poprzednie siedem lat historii płatności wnioskodawcy, a nawet jedna lub dwie spóźnione płatności mają wpływ na wynik FICO.

Nieporozumienia

Podczas procesu gwarantowania kredytu lub linii kapitałowej, kredytodawcy patrzą na mapy Federal Emergency Management Agency, aby określić, czy domy znajdują się w strefach powodziowych. Wielu kredytobiorców bez ubezpieczenia od powodzi uważa, że ​​pożyczkodawcy wymagają od nich uzyskania niepotrzebnego ubezpieczenia powodziowego. Strefy powodziowe często się zmieniają i większość kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy, że znajdują się w strefach powodziowych, dopóki nie wystąpią o nowe pożyczki. Kongres wymaga, aby kredytodawcy wymagali od ludzi w strefach powodziowych wykupienia ubezpieczenia od powodzi przed zatwierdzeniem ich na pożyczki.

Rozważania

W niektórych przypadkach ludzie nie są zatwierdzani do pożyczek, ponieważ nie mają wystarczających dochodów lub mają niską ocenę kredytową. Osoby pozostające w związku małżeńskim mogą ubiegać się o kredyty mieszkaniowe indywidualnie, jeśli jeden z nich ma słabe punkty. Niektórzy kredytodawcy sugerują nawet, aby niepracujący małżonkowie nie przyjmowali wniosków o pożyczkę, ponieważ jeśli nie mają znacznie wyższych wyników FICO niż pracujący współmałżonek, nie dodają niczego do wniosku. Większość państw wymaga, aby małżonkowie, którzy nie pożyczają, podpisali dokumenty kredytowe jako właściciel domu, ale nie wymaga to umieszczenia ich na liście pożyczkobiorców.