Spisu treści:
- Mieszanie to główna różnica między stawkami
- Efektywne stopy procentowe i kapitalizacja
- Obliczanie efektywnych stóp procentowych
- Przykład karty kredytowej
Niezależnie od tego, czy zaciągasz pożyczkę na zakup nowego samochodu, czy też korzystasz z karty kredytowej do dokonywania zakupów, pożyczkodawcy zazwyczaj doradzają Ci nominalny lub określona stopa procentowa, którą zapłacisz na saldach. Jednak w przypadku spłaty pożyczki zazwyczaj spłacasz wyższą stopę procentową niż nominalna stawka, którą podajesz - znana jako efektywna stawka. Różnica między nimi wynika z okresów łączenia, które uwzględnia efektywna stopa procentowa.
Mieszanie to główna różnica między stawkami
Okresy rozliczeniowe odnoszą się do liczby naliczanych odsetek rocznie, a także do salda należności. Na przykład większość firm obsługujących karty kredytowe składane odsetki miesięcznie - co oznacza, że każdego miesiąca zwiększają saldo należności o jedną dwunastą rocznej stopy procentowej. Innymi słowy, jeśli twoja karta kredytowa oferuje 12-procentową stopę procentową, ale wiąże się miesięcznie, saldo wzrośnie o jeden procent każdego miesiąca. Stawka 12-procentowa to stopa nominalna, co daje miesięczną stopę nominalną w wysokości jednego procenta.
Efektywne stopy procentowe i kapitalizacja
Gdy saldo kredytu jest sumowane co miesiąc, faktycznie płacisz ponad 12 procent rocznie - dokładna kwota to efektywna stopa procentowa. Efektywne stopy procentowe uwzględniają liczbę okresów łączenia i fakt, że odsetki są kapitalizowane po każdym okresie.
Kapitalizacja oznacza, że opłaty odsetkowe są stosowane po każdym okresie zwiększyć saldo zadłużenia podlegać oprocentowaniu w następnym okresie łączenia. Mówiąc prościej, odsetki są naliczane od wcześniejszych opłat odsetkowych, jeśli nie zostaną spłacone w następnym przedziale czasowym. Na przykład, jeśli saldo na koniec pierwszego miesiąca wynosi 1000 USD, a oprocentowanie wynosi 1% lub 10 USD, saldo wykorzystane do obliczenia odsetek na koniec drugiego miesiąca wynosi 1 010 USD. W tym przykładzie kredytodawca nalicza odsetki od odsetek, a efektywne stopy procentowe odzwierciedlają rzeczywistą stopę procentową, którą płacisz pod koniec roku z tego powodu.
Obliczanie efektywnych stóp procentowych
Jeśli wiesz, jaka jest nominalna lub określona stopa procentowa, możesz obliczyć efektywną stawkę według następującego wzoru:
Efektywna stopa procentowa (EIR) = (1 + a / b) b - 1
a = nominalna stopa procentowa wyrażona w postaci dziesiętnej (tj. wprowadź 0,10 za 10%)
b = liczba okresów mieszania w jednym roku
Przykład karty kredytowej
Aby zilustrować, jak to działa, załóżmy, że przelewasz saldo w wysokości 10 000 USD na nową kartę kredytową, która oferuje początkową stopę procentową w wysokości 9 procent za pierwszy rok, składaną co miesiąc. Twoja efektywna stopa procentowa jest obliczana jako:
EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1
= (1.0075)12 – 1
= 1.0938 – 1
= 0,0938 lub 9,38%
Efektywna stopa procentowa jest o 0,38 procent wyższa niż reklamowana stopa nominalna. Jeśli utrzymasz saldo w wysokości 10 000 USD przez cały rok, faktycznie zapłacisz 938 USD odsetek, a nie 900 USD, które otrzymasz przy użyciu tylko nominalnej stopy.