Jak obliczyć wzór APR

Kiedy pożyczasz pieniądze, pożyczkodawca ujawnia oprocentowanie pożyczki. Ale ta stopa procentowa nie uwzględnia opłat związanych z pożyczką, które są dodawane do kwoty kredytu. Rzeczywista stopa oprocentowania kredytu jest wyższa niż stopa procentowa ujawniona przez pożyczkodawcę. APR, skrót od roczna stopa procentowa, daje lepsze wyobrażenie o efektywnej stopie procentowej kredytu. Kredytodawcy są prawnie zobowiązani do ujawnienia Ci tej stawki.

Dwa sposoby patrzenia na stopy procentowe

Oprocentowanie przed kosztami

Załóżmy, że pożyczasz 1000 USD przez jeden rok, nominalna stopa procentowa (stopa, którą pożyczkodawca zazwyczaj reklamuje) wynosi 8% rocznie i nie spłacasz kapitału w ciągu roku, zamiast tego spłacasz pożyczkę na koniec roku. Koszt pożyczki na ten pierwszy rok wynosi 0,08 razy 1000 USD lub 80 USD.

Stopa procentowa obejmująca większość kosztów

Jednak gdy zaciągasz pożyczkę, są koszty przekraczające nominalną stopę procentową i muszą one zostać ujawnione, aby pożyczkodawca mógł zastosować się do federalnej ustawy o udzielaniu pożyczek. Według strony internetowej Nolo koszty kredytu mogą obejmować opłatę za udzielenie kredytu, opłatę dyskontową, punkty, opłatę za pośrednika hipotecznego, opłaty za usługi podatkowe / powodziowe za okres kredytowania, opłatę za przejęcie, składki na obowiązkowe ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, obowiązkową hipotekę składki ubezpieczeniowe, opłaty za blokadę lub zobowiązania, opłaty za wniosek, opłaty adwokackie pożyczkodawcy oraz opłaty za rozliczenie lub zamknięcie.

W praktyce niewielu kredytobiorców zostaje dotkniętych wszystkimi tymi opłatami. Ale większość kredytobiorców będzie miała co najmniej jednego, a często kilka z nich. Opłaty te są dodawane do kredytu w wysokości 1000 USD i od tego momentu zapłacisz odsetki zarówno od kwoty głównej, jak i dodatkowych opłat.

Jeśli opłaty dodają kolejne 60 USD do pożyczki, wówczas koszt pożyczki w pierwszym roku wynosi 140 USD, a APR, która obejmuje te koszty w obliczaniu odsetek, wynosi 14% (140 podzielone przez 1000).

Określenie APR

Stosunkowo prostym sposobem obliczenia rocznej stopy oprocentowania kredytu jest dodanie zarówno opłat, jak i odsetek, a następnie podzielenie przez finansowaną kwotę. Aby uczynić tę formułę wykonalną, gdy okres pożyczki jest dłuższy lub krótszy niż jeden rok, podziel swój wynik przez liczbę dni kredytowych podanych na twoich pożyczkach (zwykle nazywanych termin), a następnie pomnóż przez 365, liczbę dni w roku.

W większości przypadków będziesz jednak dokonywać okresowych płatności odsetek i kapitału w trakcie trwania pożyczki. To komplikuje obliczanie APR, ale na szczęście dostępnych jest wiele kalkulatorów APR online - na przykład Kalkulator Zupy Kalkulatora - który prosi o podstawowe informacje o pożyczce, a następnie obliczy dla Ciebie APR.

Kalkulator APR Kalkulatora Zupa prosi o podanie kwoty kredytu, nominalnej stopy procentowej, okresu składania pożyczki (jak często kredytodawca przelicza stopę procentową niespłaconego salda głównego), całkowitej liczby płatności, częstotliwości płatności i wszystkie opłaty i koszty, w tym wszelkie przedpłacone kwoty.

Na przykład, powiedzmy, że nominalna stopa procentowa 30-letniego kredytu hipotecznego 200 000 USD wynosi 4,125 procent. Załóżmy, że pożyczkodawca wpłaca odsetki raz w miesiącu, że dokonujesz płatności miesięcznych, a opłaty za pożyczkę wynoszą łącznie 3200 USD - żadna z nich nie stanowi opłaty za przedpłatę. Podłączenie tych danych do kalkulatora daje APR w wysokości 4,258 procent, a nie 4,125. RRSO jest bardziej realistycznym sposobem spojrzenia na koszt pożyczki.