Spisu treści:
Chcesz wiedzieć, co możesz teraz zrobić, aby oszczędzać i inwestować na przyszłość? Możesz usłyszeć, że Roth IRA jest twoim najlepszym wyborem, i jest to dobra rada z kilku powodów.
Płacisz podatek od swoich składek na Roth IRA dzisiaj, ale nie wtedy, gdy dokonasz wypłat z konta w przyszłości. Ponieważ wiele osób spodziewa się wyższego progu podatkowego (ponieważ mają nadzieję zarabiać więcej w późniejszej karierze), sprawia, że strategia oszczędnościowa jest efektywna podatkowo, ponieważ teraz płacisz mniej podatków. Oznacza to również, że wszystko, co zarabiasz w Roth, jest wolne od podatku.
Możesz również wpłacać składki na konta emerytalne, takie jak 401 (k) s lub SEP IRA. Konta te są odroczone od podatku, co oznacza, że możesz odliczyć swoje składki od aktualnego rachunku podatkowego - ale będziesz płacić podatki, gdy będziesz wypłacać pieniądze w przyszłości.
Powiązanie konta odroczonego z podatkiem z czymś takim jak Roth daje zrównoważone podejście do oszczędności emerytalnych. Ale czy nie byłoby miło, gdyby istniało konto, które pozwoliłoby ci wpłacić pieniądze wolne od podatku, wypłacić pieniądze bez podatku, i ciesz się zarobkami konta bez podatku?
Jest dobra wiadomość, jeśli jesteś zainteresowany. Konto takie jak to istnieje i może pomóc ci zbudować bogactwo, jeśli wiesz, jak z niego korzystać.
W jaki sposób HSA może pomóc w budowaniu jaja gniazda
Konta oszczędnościowe, czyli HSA, to konta uprzywilejowane pod względem podatkowym. Pieniądze, które wnosisz, są wolne od podatku dochodowego. Możesz inwestować w akcje i fundusze w ramach HSA, a wszelkie zyski z inwestycji są również wolne od podatku. Kiedy wydajesz pieniądze w HSA na kwalifikowane wydatki na opiekę zdrowotną, że pieniądze są również wolne od podatku.
HSA ma na celu pomóc Ci zmniejszyć dochód podlegający opodatkowaniu, jednocześnie budując rezerwę gotówkową, którą możesz przeznaczyć na wydatki medyczne. Ale jak to pomaga w budowaniu bogactwa i finansowaniu emerytury?
HSA są wyjątkowe, ponieważ oprócz korzyści podatkowych, pieniądze, które przekazujesz, zmieniają się z roku na rok. Ty nie mieć wydać to. (To jest inne niż FSA o podobnej nazwie lub elastyczne konto wydatków robić musisz wydać pieniądze, które umieścisz w FSA, bo inaczej stracisz fundusze pod koniec roku.)
Jeśli możesz wnieść swój wkład w HSA przez całe swoje młode, zdrowe lata i nie wpaść w fundusze, będziesz miał spore jajko, które możesz przeznaczyć na wydatki medyczne na emeryturze. To wielka sprawa, ponieważ koszty medyczne mogą być jedyną największą pozycją, która grozi zniszczeniem budżetu emerytalnego.
Fidelity szacuje, że średnie zdrowe pary w wieku 65 lat wydadzą 245 000 dolarów na opiekę zdrowotną przez cały okres ich emerytury. Zakłada się, że mogą korzystać z pomocy federalnej, takiej jak Medicare, i nie obejmują kosztów takich jak opieka długoterminowa lub leki OTC.
To jest los pieniędzy - a ty nakładasz na nie podatki. Ale co, jeśli zasiliłeś HSA przez lata pracy, wykorzystałeś swój normalny dochód i budżet, aby zapłacić za opiekę zdrowotną, tak jak tego potrzebowałeś, i użyłeś pieniędzy w HSA po przejściu na emeryturę?
Obecny maksymalny wkład do HSA wynosi 3 400 USD dla osób poniżej 55 roku życia. Powiedzmy, że masz 30 lat i wpłacasz maksymalną kwotę na swoje konto oszczędnościowe do momentu przejścia na emeryturę w wieku 65 lat, a otrzymasz 325 482,22 USD (przy założeniu zwrotu 5%).
Możesz wydać każdą część tych pieniędzy, aby zadbać o swoje potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej - wszystko bez płacenia podatków od ani grosza. Jeśli możesz korzystać z HSA w ten sposób, pomoże Ci to zarządzać ogromnymi kosztami emerytalnymi, jednocześnie minimalizując podatki, które musisz zapłacić za pieniądze, które stracisz w późniejszym życiu.
Kto może korzystać z HSA?
Zanim zaczniesz otwierać swoje własne konto oszczędnościowe, wiedz, że istnieje zastrzeżenie: możesz je otworzyć tylko wtedy, gdy masz polisę ubezpieczeniową o wysokim stopniu odliczenia. Znane są one jako HDHP, a IRS uważa, że osoby z planem obejmują maksymalną kwotę 6.550 USD z własnej kieszeni. Minimalny udział własny musi wynosić 1300 USD.
Plany o wysokim stopniu odliczenia mogą nie mieć sensu, jeśli obecnie cierpisz na problemy zdrowotne lub obawy i potrzebujesz dużo leczenia i opieki. Ale jeśli jesteś młody, zdrowy i często nie odwiedzasz lekarzy lub specjalistów, możesz cieszyć się niższą miesięczną składką i oszczędzać w HSA.
Jeśli zdecydujesz się wziąć HDHP, aby móc korzystać z HSA, upewnij się, że masz wystarczające rezerwy gotówki do wykorzystania w przypadku, gdy musisz zapłacić pełną kwotę swojego udziału własnego. W ten sposób wiesz, że możesz natychmiast zapłacić za wszelkie problemy medyczne, które pojawiają się - bez spychania się na długi lub włamanie się do HSA, zanim dasz swoim składkom szansę na rozwój.