Spisu treści:
W Kalifornii Departament Nieruchomości i Departament Korporacji regulują branżę kredytów hipotecznych. Od czasu upadku branży nieruchomości mieszkaniowych w 2008 r. Wiele państw wprowadziło surowe przepisy dotyczące kredytodawców hipotecznych prowadzących działalność w ich krajach. W celu ochrony Kalifornijczyków przed zwodniczymi praktykami udzielania pożyczek, California Department of Corporations wprowadził surowe przepisy dla kredytodawców hipotecznych. Kredytodawcy hipoteczni są zobowiązani do ujawnienia informacji na temat kary przedpłaty.
Zasady wypaczenia
Kara za przedpłatę jest ograniczeniem finansowym nakładanym na hipotekę ograniczającą zdolność kredytobiorcy do przedpłaty kredytu wcześniej niż jest to wyraźnie dozwolone na warunkach jego umowy. Kary za przedpłatę zniechęcają kredytobiorców do zabezpieczania pożyczek alternatywnych na spłatę istniejących pożyczek, a zatem refinansowanie pożyczek na spłatę istniejących pożyczek jest trudne finansowo. Zgodnie z prawem federalnym, pożyczkodawcy kredytów hipotecznych są specjalnie upoważnieni do obciążania swoich klientów karami z tytułu przedpłaty.
Kodeks przepisów federalnych nie ogranicza kwot i rodzajów kar z tytułu przedpłaty, które kredytodawcy mogą pobierać. W świetle ustaw federalnych przepisy stanowe nie mogą wyprzedzać ustaw federalnych. Jednak przepisy stanowe mogą ograniczyć kary za przedpłatę w przypadku pożyczek o wysokich kosztach, o ile państwa nie wprowadzą ogólnego zakazu kar przedpłaty.
Prawo kalifornijskie
Prawo kalifornijskie zezwala kredytodawcom na nakładanie kar z tytułu wcześniejszej spłaty, ponieważ ustawodawca stanowy jest zwolniony z wprowadzania ogólnych zakazów przez Kodeks przepisów federalnych. Chociaż prawo Kalifornii zezwala kredytodawcom hipotecznym na nakładanie kar z tytułu przedpłaty w celu zniechęcenia kredytobiorców do spłacania pożyczek przed upływem okresu obowiązywania ich listów zastawnych, kredytodawcy muszą przestrzegać przepisów prawa licencyjnego i muszą przedstawić pisemne ujawnienia dotyczące kar z przedpłat. Zasadniczo, kredytodawcy z Kalifornii mogą stosować przepisy dotyczące kary przedpłaty, jeśli oszacowane kary mają zastosowanie do pierwszych pięciu lat ich kredytów hipotecznych. Po pięciu latach kredytodawcy są ograniczeni w ocenie kar z przedpłat.
California Financial Code
Drapieżne regulacje kredytowe Kalifornii są skodyfikowane w Kalifornijskim Kodeksie Finansowym i mają zastosowanie do kredytów hipotecznych. Przepisy dotyczące drapieżnych pożyczek nie mają zastosowania do krótkoterminowych kredytów lub pożyczek o wysokim koszcie. Wysoko płatne pożyczki to pożyczki przekraczające 250 000 USD. Krótkoterminowe kredyty mieszkaniowe to takie, które wymagają od kredytodawców hipotecznych dostarczenia pisemnych informacji konsumentom wchodzącym w wysokodochodowe kredyty, które dojrzewają w jednym uchu lub mniej. Nie mają one również zastosowania do pożyczek wykorzystywanych do zakupu nieruchomości na wynajem lub transakcji odwrotnego kredytu hipotecznego.
Pożyczkodawcy udzielający konsumentom wysokokwotowych pożyczek muszą dostarczyć im pisemne informacje o karach za przedpłatę zgodnie z California Financial Code. Jeśli przepisy dotyczące pożyczek dla drapieżników w Kalifornii mają zastosowanie do kredytów konsumenckich, kredytodawcy nie mogą pobierać kar z tytułu przedpłaty za pierwsze trzy lata, a pożyczkodawcy nie mogą podwyższyć oszacowanych kar odsetkowych w przypadku niewykonania zobowiązania.
Przepisy licencyjne
W Kalifornii Departament Korporacji reguluje kredytodawców hipotecznych zgodnie z Ustawą o kredytach mieszkaniowych w Kalifornii. Ustawa o kredytach mieszkaniowych w Kalifornii została skodyfikowana w Kalifornijskim Kodeksie Finansowym i weszła w życie w 1996 roku. Dodatkowo, Departament Nieruchomości w Kalifornii jest odpowiedzialny za regulację Ustawy o nieruchomościach w Kalifornii, a departament reguluje wymogi dotyczące ujawniania informacji dla kredytodawców domowych. Zgodnie z przepisami licencyjnymi, kredytodawcy z Kalifornii mogą zostać ukarani grzywną w wysokości do 25 000 USD i mogą zostać unieważnieni przez Departament Nieruchomości w Kalifornii.
Rozważania
Ponieważ przepisy stanowe mogą często się zmieniać, nie należy wykorzystywać tych informacji jako substytutu porady prawnej. Zasięgnij porady u adwokata uprawnionego do wykonywania prawa w swoim stanie.