Spisu treści:
Kredyt mieszkaniowy 5/1 ARM znany jest również jako hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (ARM). 5/1 ARM ma cechy zarówno kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, jak i kredytu o stałym oprocentowaniu, i oferuje stałą płatność, która jest znacznie niższa, przez początkowy okres pięciu lat, niż tradycyjna 30-letnia hipoteka o stałym oprocentowaniu.
Warunki
A 5/1 ARM oferuje stałe oprocentowanie i płatności na poziomie przez pierwsze pięć lat. Następnie zmienia się na pożyczkę o zmiennej stopie procentowej z oprocentowaniem, które resetuje się co roku przez pozostałe 25 lat okresu spłaty kredytu hipotecznego. W latach o zmiennej stopie procentowej stopa procentowa pochodzi z indeksu krótkoterminowych stóp procentowych i może co roku rosnąć lub spadać.
Stawki
Jedną z atrakcyjnych cech 5/1 ARM jest to, że początkowa stała stawka jest niższa niż bieżąca 30-letnia stopa kredytu hipotecznego. Na przykład w połowie listopada 2010 r. Wells Fargo Bank notował stawkę 4,50% za 30-letni kredyt hipoteczny i stawkę 3,125% za ARM zgodną ze standardem 5/1. Właściciel domu lub refinansujący właściciel domu, który wybrał 5/1 ARM, zablokowałby tę niską stawkę przez pięć lat.
Oszczędności
Wybór 5/1 ARM może spowodować znaczne oszczędności. W przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 250 000 USD na poziomie 4,5% miesięczna płatność wynosiłaby 1 267 USD. Natomiast stawka 5/1 ARM na poziomie 3,125 procent wymagałaby miesięcznej płatności w wysokości 1.071 dolarów - oszczędności prawie 200 dolarów miesięcznie. W ciągu pierwszych pięciu lat właściciel domu, który wybrał ARM 5/1, zaoszczędziłby 11 760 USD na płatnościach, a jej saldo hipoteczne byłoby o około 5 000 USD niższe niż gdyby wybrała 30-letnią stałą hipotekę.
Rozważania
Nabywcy domów rozważający ARM 5/1 muszą zrozumieć, w jaki sposób będzie funkcjonować hipoteka po upływie początkowego okresu ustalonej stawki. Stopa dla okresu regulowanego pochodzi z indeksu krótkoterminowych stóp procentowych - podobnie jak roczna stopa Skarbu - plus procent marży. Nabywca domu musi zrozumieć, w jaki sposób kredytodawca oblicza stawkę regulowaną i jak zmiany stawek wpływają na płatności miesięczne. Kupujący powinien również potwierdzić, że część pożyczki ARM ma roczne i maksymalne limity stóp procentowych.
Ostrzeżenie
Oszczędności oferowane przez ARM 5/1 mogą wydawać się bardzo atrakcyjne w porównaniu z hipoteką o stałym oprocentowaniu. Jednak nabywca domu musi rozważyć, co może się stać z miesięczną płatnością w roku szóstym i później. Kupujący powinien zwrócić się do swojego urzędnika ds. Pożyczek o obliczenie korekt najgorszego przypadku odsetek przez co najmniej dwa lata po wygaśnięciu stałej stopy. Jeśli wynikowa płatność nie jest przystępna, kupujący powinien ponownie rozważyć wybór 5/1 ARM.