Spisu treści:
- Co to jest ubezpieczenie hipoteczne?
- Ile kosztuje ubezpieczenie hipoteczne?
- Kiedy można wypłacić składkę na ubezpieczenie hipoteczne?
Jedną z korzyści płynących z zaciągnięcia kredytu hipotecznego FHA jest to, że nie wymaga on standardowej zaliczki w wysokości 20 procent niezbędnej do zakwalifikowania się do tradycyjnego kredytu hipotecznego. Dzięki temu wielu kredytobiorców może szybciej spełnić marzenie o posiadaniu domu bez konieczności czekania, aż zaoszczędzi znaczną kwotę na zaliczkę. Kompromis w stosunku do niskiej zaliczki to miesięczne ubezpieczenie hipoteczne (MI), które może kosztować setki dolarów miesięcznie. Ostatecznie wielu kredytobiorców szuka sposobu na obniżenie premii MI z miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego.
Co to jest ubezpieczenie hipoteczne?
Kredyty konwencjonalne wymagają 20-procentowej zaliczki, aby zrównoważyć ryzyko kredytodawcy przy finansowaniu kredytu hipotecznego. Dzięki konwencjonalnej pożyczce pożyczkodawca gwarantuje jedynie maksymalną kwotę kredytu w wysokości 80 procent ceny zakupu. Dzięki pożyczce rządowej, takiej jak kredyt hipoteczny FHA, kredytodawcy wymagają jedynie 3,5-procentowej zaliczki, co zwiększa gwarancję kredytową do maksymalnej kwoty pożyczki w wysokości 97,5 procent ceny zakupu. Aby zabezpieczyć się przed potencjalnymi stratami, pożyczki FHA wymagają miesięcznej spłaty ubezpieczenia hipotecznego niezależnie od ubezpieczenia właścicieli domów. Jest to depozyt lub wpłata miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Kredytobiorca dokonuje miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego na rzecz pożyczkodawcy, który następnie przekazuje je do amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, agencji ubezpieczającej kredyt hipoteczny FHA.
Ile kosztuje ubezpieczenie hipoteczne?
Na początku kredytu hipotecznego FHA, istnieje 1,75 procent opłaty z góry w oparciu o całkowitą kwotę pożyczki. Jest to premia, która obejmuje pierwsze 12 miesięcy pożyczki i musi zostać sfinansowana z pożyczki lub wypłacona gotówką przy zamknięciu. Pierwsza miesięczna rata ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest należna z pierwszą spłatą kredytu hipotecznego i jest obliczana według stałej stawki ustalonej przez amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast. Od 2018 r. Stawka wynosi 0,85% kwoty pożyczki.
Kiedy można wypłacić składkę na ubezpieczenie hipoteczne?
Od stycznia 2018 r. Wymagane jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego na okres trwania pożyczki FHA. Jedynym sposobem na zakończenie zobowiązania z tytułu MI jest spłacenie pożyczki w całości poprzez refinansowanie tradycyjnej hipoteki lub dokonanie ostatecznej spłaty pożyczki. W Kongresie zaproponowano projekt ustawy „Making FHA More Affordable Act of 2017”, który proponuje powrót do polityki, która obowiązywała przed zmianą w styczniu 2013 roku. W tym czasie istniały trzy dodatkowe sposoby zakończenia płatności z tytułu ubezpieczenia kredytu hipotecznego, według Biura Ochrony Finansów Konsumentów. Płatność może zostać usunięta, gdy pożyczka osiągnie półmetek - za 30-letnią hipotekę, która byłaby po 15 latach płatności. Lub możesz złożyć ocenę, która wskazuje, że wartość twojego domu wzrosła o 22 procent. Wreszcie premia skończy się sama na podstawie daty, którą pożyczkodawca podał podczas podpisywania dokumentów zamykających. We wszystkich przypadkach wcześniejszego rozwiązania ubezpieczenia hipotecznego pożyczka musiała zostać zapłacona zgodnie z ustaleniami i obecnie jest w dobrej kondycji u kredytodawcy.
Jeśli proponowana ustawa ostatecznie przejdzie przez Kongres i zostanie podpisana zgodnie z prawem, opcje te będą ponownie dostępne dla kwalifikujących się kredytobiorców, którzy chcą usunąć składki na ubezpieczenie hipoteczne. Do tego czasu refinansowanie kredytu hipotecznego konwencjonalnego lub całkowite spłacenie kredytu hipotecznego FHA to jedyne sposoby usunięcia płatności z tytułu ubezpieczenia hipotecznego.