Spisu treści:
- Wynagrodzenie netto a wynagrodzenie brutto
- Kredytodawcy hipoteczni
- Całkowity dług
- Wydział Edukacji
- Eksperci finansowi
Podczas gdy spłata długu jest ważnym celem długoterminowym, spłata długu powinna stanowić jedynie niewielką część całkowitego budżetu. Oczywiście, jeśli koliduje to z płatnościami za inne potrzeby, takie jak rachunki za media lub transport do iz pracy, po prostu przekopiesz się w inną dziurę. Doradcy finansowi i pożyczkodawcy różnią się w swoich zaleceniach, a odpowiedni odsetek zależy również od rodzaju zadłużenia.
Wynagrodzenie netto a wynagrodzenie brutto
Twoje wynagrodzenie za mieszkanie nazywane jest wynagrodzeniem netto, ponieważ jest to faktyczne wynagrodzenie za każdą wypłatę. Z drugiej strony, twoje wynagrodzenie brutto to kwota, którą twój pracodawca wyznacza jako wynagrodzenie przed odjęciem podatków, dobrowolnych składek emerytalnych, składek na ubezpieczenie zdrowotne i potrącaniem podatku dochodowego. Wielu ekspertów finansowych wydaje zalecenia oparte na wynagrodzeniu brutto, a nie na wynagrodzeniu w domu, więc procent wynagrodzenia z tytułu posiadania domu, które należy wydać na spłatę kredytu, będzie się różnić w zależności od tego, ile pieniędzy pochodzi z wypłaty przed jej otrzymaniem.
Kredytodawcy hipoteczni
Większość kredytodawców wymaga, aby twoja spłata kredytu hipotecznego, w tym podatków i ubezpieczenia, nie przekraczała 28 procent wynagrodzenia brutto. Aby znaleźć prawidłową wartość procentową swojego wynagrodzenia za mieszkanie, podziel miesięczną pensję brutto na wynagrodzenie z domu i pomnóż ją przez 28. Na przykład powiedz, że miesięczne wynagrodzenie brutto wynosi 4000 USD, ale miesięczne wynagrodzenie w domu wynosi tylko 3 180 USD. Podziel 4000 $ / 3180 $, aby otrzymać 1,26 i pomnóż to przez 28, aby obliczyć, że w tym przypadku twoja spłata kredytu hipotecznego powinna wynosić tylko 35% wynagrodzenia netto.
Całkowity dług
Kredytodawcy na kredyty hipoteczne zazwyczaj nie chcą, aby łączna kwota spłaty długu, w tym kredytu hipotecznego, przekroczyła 36 procent wynagrodzenia brutto. Jeśli Twój kredyt hipoteczny wynosi 28%, oznacza to, że Twój inny dług może wynieść nawet 8% wynagrodzenia brutto. Korzystaj z tych samych obliczeń, co w przypadku spłaty kredytu hipotecznego, zastępując 8 za 28, aby dowiedzieć się, jaka część wynagrodzenia netto powinna trafić do innych długów. Jeśli twoja hipoteka jest niższa niż maksymalna dopuszczalna kwota dochodu, możesz sobie pozwolić na nieco wyższą kwotę za inne długi.
Wydział Edukacji
Departament Edukacji zaleca ograniczenie spłat długu, w tym pożyczek studenckich, kart kredytowych i kredytów samochodowych, do nie więcej niż 15 procent swojego wynagrodzenia w domu. Należy pamiętać, że jest to więcej niż 8 procent lub mniej wynagrodzenia brutto, które wydajesz na dług, gdy otrzymasz kredyt hipoteczny. Dlatego, jeśli twoje spłaty kredytu studenckiego są znaczące, być może będziesz musiał spłacić część tego długu, zanim będziesz mógł skorzystać z kredytu hipotecznego.
Eksperci finansowi
Liz Pulliam Weston z MSN Money opowiada się za podejściem do budżetowania zaprojektowanym przez Elizabeth Warren i Amelię Warren Tyagi. W tym podejściu suma wszystkich wymaganych płatności powinna wynosić nie więcej niż 50 procent wynagrodzenia w domu. Płatności te obejmują nie tylko minimalne spłaty zadłużenia i czynszu, jeśli nie masz kredytu hipotecznego, ale także media, ubezpieczenie, żywność i podstawowy transport. W tym scenariuszu, z powodu koniecznych wydatków oprócz zadłużenia, powinieneś użyć nie więcej niż 30 do 40 procent swojego wynagrodzenia za mieszkanie w domu na minimalne spłaty kredytu. Warren i Tyagi zalecają również korzystanie z około 20 procent swojego wynagrodzenia w domu za oszczędności lub za dokonywanie dodatkowych spłat kredytu powyżej minimum.