Jak obliczać płatności wyłącznie odsetkowe

Krok

Kredyty tylko odsetkowe nie są wynalazkiem nowoczesnego finansowania. W rzeczywistości wersja pożyczki wyłącznie odsetkowej, znana jako pożyczka terminowa, była standardowym modelem kredytowania wykorzystywanym do finansowania nieruchomości mieszkaniowych do Wielkiego Kryzysu. W ostatnich latach kredyty odsetkowe pozwalały kupującym na zakup nieruchomości w czasie nadzwyczajnego wzrostu cen. Nabywcy, którzy nie mogli zakwalifikować się do tradycyjnych pożyczek z dużą zaliczką, mogli sfinansować zakup pożyczką tylko odsetkową a później refinansowanie, gdy aprecjacja ceny stworzyła wystarczający udział kapitałowy w nieruchomości.

Krótka historia pożyczek tylko na odsetki

Obliczanie płatności wyłącznie z tytułu odsetek

Krok

Aby obliczyć miesięczną płatność pożyczki tylko odsetkowej, wystarczy pomnożyć saldo kredytu razy miesięczną stopę procentową. Miesięczna stopa procentowa to roczna stopa procentowa podzielona przez dwanaście. Na przykład płatność z tytułu odsetek od pożyczki w wysokości 300 000 USD przy rocznej stopie procentowej w wysokości 6% oblicza się w następujący sposób:

Tylko odsetki Płatność = saldo pożyczki x (roczna stopa procentowa / 12) Tylko odsetki Płatność = 300 000 x (0,06 / 12) Tylko odsetki Płatność = 1500

Zauważ, że termin tej pożyczki nie wpływa na spłatę pożyczki.

Obliczanie standardowej płatności pożyczki

Krok

Standardowa kalkulacja spłaty kredytu amortyzuje pierwotną kwotę pożyczki w okresie kredytowania. Standardowa wypłata pożyczki obejmuje część płatności na pokrycie odsetek należnych od pożyczki, a inna część płatności służy do zmniejszenia kwoty kredytu. Na przykład pożyczka w wysokości 300 000 USD w ciągu 30 lat z 6% roczną stałą stopą procentową ma miesięczną wypłatę w wysokości 1798,65 USD.

Miesiąc 1: Standardowa wypłata pożyczki = Odsetki + Kwota 1798,65 USD = 1500 USD + 298,65 USD

Jak pokazano powyżej, w pierwszym miesiącu od tej pożyczki jest 1500 USD odsetek. Każdy dolar powyżej 1500 USD spłaci saldo zadłużenia z tytułu pożyczki. Dokonanie tej płatności zmniejszy saldo pożyczki pozostającej do spłaty, więc część odsetkowa płatności będzie niższa niż 1500 USD po pierwszym miesiącu. W rezultacie część płatności stosowała się do kwoty głównej co miesiąc.

Jaka jest różnica?

Krok

Tam są dwie ważne różnice między płatnościami tylko odsetkowymi pożyczkami a standardowymi płatnościami kredytowymi:

1. Pożyczając tę ​​samą kwotę w dolarach po tej samej stopie procentowej, standardowa wypłata pożyczki zawsze będzie wyższa niż tylko płatność odsetek

2. Płatności tylko odsetkowe od pożyczek nigdy nie zmniejszają salda zadłużenia. Płatność obejmuje tylko należne odsetki. Standardowe płatności kredytowe obniżają saldo kredytu co miesiąc, aż do osiągnięcia zerowego salda kredytu w terminie zapadalności.