Jak obliczyć kredyt hipoteczny na finansowanie przez właściciela

Kredytobiorcy, którzy nie kwalifikują się do tradycyjnego finansowania, mogą uznać, że lepiej jest uzyskać kredyt hipoteczny bezpośrednio od właściciela. W porozumieniu o finansowaniu właściciela sprzedający zobowiązuje się pożyczyć pożyczkobiorcy część lub całość środków niezbędnych do zakupu domu. Kredytobiorca dokonuje następnie regularnych spłat kredytu hipotecznego na rzecz kupującego, które obejmują spłatę odsetek i kapitału.

Strukturyzacja kredytu hipotecznego

Aby obliczyć płatność za kredyt hipoteczny finansowany przez właściciela, potrzebujesz następujących informacji:

• Stopa procentowa lub ja. Stopa procentowa powinna być określona przez zaliczkę kredytobiorcy i historię kredytową. Kredytobiorca, który spłaca znaczną kwotę kredytu hipotecznego i ma dobrą zdolność kredytową, może oczekiwać niższe oprocentowanie. Jeśli dokonujesz płatności hipotecznych co miesiąc, twoja stopa procentowa jest roczną stopą procentową podzielona przez dwanaście. Na przykład, jeśli roczna stawka wynosi 12 procent, miesięczna stawka wynosi jeden procent.
• Okres kredytowania. Podobnie jak w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych, termin ten może się różnić w zależności od preferencji nabywcy i sprzedawcy. Warunki 5, 10, 15 i 30 lat są wspólne.
• Kwota pożyczki lub ZA . Jeśli sprzedawca finansuje 100 procent zakupu, kwota pożyczki jest ceną zakupu domu pomniejszoną o zaliczkę wniesioną na rzecz sprzedającego. Jeśli jest to sprzedawca carryback, jest to kwota kredytu uzgodniona przez kupującego i sprzedającego.
• Liczba dokonanych płatności hipotecznych lub n . Jeśli dokonujesz płatności hipotecznych w okresach miesięcznych, jest to Twój okres kredytowania w latach pomnożony przez dwanaście. Na przykład, jeśli masz 30-letni kredyt hipoteczny i płacisz co miesiąc, zarobisz 360 płatności ogółem.

Obliczanie płatności hipotecznych

Formuła miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego wynosi:

Płatność = A * i (1 + i)ⁿ / 1 + i)ⁿ-1

Aby obliczyć płatność, wykonaj następujące kroki:

1. Dodaj jedną do miesięcznej stopy procentowej i podnieś ją do potęgi liczby dokonanych płatności. W naszym przykładzie stopa procentowa wynosi jeden procent, a liczba płatności wynosi 360. Aby ukończyć ten krok, dodalibyśmy jeden do 0.01 - w sumie 1.01 --- i podnieś go do 360. mocy w sumie 36.
2. Pomnóż sumę z kroku pierwszego przez stopę procentową. W naszym przykładzie byłoby to 36 pomnożone przez 0,01lub 0.36.
3. Zidentyfikuj sumę z pierwszego kroku i odejmij jedną. Dla nas byłoby to 36 minus jeden za całość 35.
4. Podziel sumę z kroku trzeciego przez sumę z kroku drugiego. Dla nas to byłoby 0,36 podzielone przez 35lub 0.01.
5. Pomnóż sumę z kroku czwartego przez kwotę pożyczki, aby znaleźć kwotę płatności miesięcznej. Jeśli zasada pożyczki wynosiła 200 000 USD, miesięczna płatność wynosi 200 000 pomnożone przez 0,01lub $2,000.