Minimalna zaliczka za konwencjonalną hipotekę

Ryzyko jest głównym czynnikiem przy ustalaniu minimalnej zaliczki za konwencjonalną pożyczkę. Zaliczka równoważy ryzyko pożyczkodawcy i pozwala na sfinansowanie mniejszej hipoteki, dzięki czemu dłużnik jest mniej winny. Otrzymujesz więcej opcji finansowania i niższą miesięczną płatność, gdy twoja zaliczka jest wyższa. Minimalna kwota wymagana przez pożyczkodawcę zależy od domu i pożyczki. Z chwilą publikacji, Fannie Mae i Freddie Mac oferują po raz pierwszy kredyty homebuyer z zaledwie 3 procentami niższymi.

Przygotowanie do napisania czeku na zaliczkę. Kredyt: Emre YILDIZ / iStock / Getty Images

Czynniki majątkowe wpływają na zaliczki

Kredytodawcy, którzy zaciągają konwencjonalne pożyczki, mogą zatrzymać pożyczkę i obsługiwać ją do czasu jej spłaty lub mogą sprzedać ją Fannie Mae lub Freddie Mac. Fannie i Freddie ustalają wytyczne dotyczące pożyczek konwencjonalnych, w tym minimalne zaliczki. Rodzaj domu i jego przeznaczenie wpływa na kwotę zaliczki. Na przykład dom jednorodzinny wykorzystywany jako główne miejsce zamieszkania będzie miał niższy wymóg zaliczki niż nieruchomość czteroelementowa wykorzystywana do celów inwestycyjnych. Domy wakacyjne lub wakacyjne mają również wyższe wymagania zaliczkowe niż główne rezydencje.

Stawki różnią się od rozmiaru, korzystanie z nieruchomości

W momencie publikacji można uzyskać konwencjonalny kredyt hipoteczny Fannie Mae o stałym oprocentowaniu na jednoosobową rezydencję podstawową z 3% obniżką, dom produkcyjny o 5% niższy, nieruchomość dwupoziomową, w której mieszkasz za 15% i drugi dom z 10 proc. Trzy- lub czteroosobowe główne miejsce zamieszkania wymaga 25 procent; jednokomponentowa nieruchomość inwestycyjna wymaga 15 procent, a nieruchomość inwestycyjna od dwóch do czterech jednostek wymaga obniżenia o 25 procent. Pożyczki o stałym oprocentowaniu Freddie Mac podlegają pewnym takim samym zasadom płatności zaliczkowych jak pożyczki Fannie, z pewnymi wyjątkami. Na przykład pierwotne miejsce zamieszkania od dwóch do czterech jednostek wymaga 20% spadku, a drugi dom wymaga 15%.

Typ pożyczki Odgrywa rolę

Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu niosą mniejsze ryzyko niż kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu lub ARM. Ponieważ stopa procentowa ARM może gwałtownie wzrosnąć po upływie określonego czasu, istnieje większa szansa na niewypłacalność i wymóg zaliczki dla tej samej nieruchomości może być wyższy. Na przykład zaliczki dla ARM Fannie Mae są o 10 procent wyższe niż ich odpowiedniki o stałym oprocentowaniu. Pożyczki Freddie Mac nie rozróżniają pożyczek o stałym oprocentowaniu i pożyczek ARM, jeśli chodzi o wymóg zaliczki.

Wymagają niskiego poziomu płatności PMI

Dokonanie minimalnej zaliczki na konwencjonalną pożyczkę wymaga prywatnego ubezpieczenia hipotecznego lub PMI, gdy zaliczka wynosi mniej niż 20 procent. Konwencjonalne zaliczki w wysokości 3, 5, 10, 15 procent i wszystko pomiędzy nimi powodują, że roczna składka musi zostać zapłacona w celu ubezpieczenia pożyczkodawcy w przypadku niewykonania zobowiązania. Premie PMI wahają się pod względem kosztów, w zależności od wielkości zaliczki i rodzaju pożyczki, ale zazwyczaj wahają się od 0,3% do 1,15% pierwotnej kwoty kredytu rocznie. Konwencjonalni kredytodawcy mogą pozwolić ci płacić za PMI w formie ryczałtu lub miesięcznych rat wraz z kredytem hipotecznym.