Spisu treści:
Dla większości konsumentów dostępne są dwa powszechne typy kont kredytowych. Konta kart kredytowych umożliwiają dokonywanie zakupów do linii kredytowej (zwykle nazywanej limitem kredytowym karty). Linia kredytowa kapitału własnego (HELOC) działa w podobny sposób, ale pieniądze, które pożyczasz, są zabezpieczone poprzez zabezpieczenie domu. Odsetki są naliczane przez większość linii kredytowych przy użyciu metody średniego salda dziennego.
Identyfikacja
Linia kredytowa to konto, które pozwala pożyczyć pieniądze podczas dokonywania zakupów do określonego limitu. Odsetki są naliczane miesięcznie od salda zadłużenia (sumy, którą jesteś winien) linii kredytowej według stopy proporcjonalnej do rocznej stopy procentowej (APR). Metoda średniego salda dziennego, która jest najczęściej stosowaną metodą, wymaga, aby najpierw obliczyć średnie saldo pozostające do spłaty i okresowe odsetki przed obliczeniem odsetek od linii kredytowej.
Średni balans
Aby obliczyć średnie saldo, należy najpierw pomnożyć kwotę każdego zakupu przez liczbę dni w okresie rozliczeniowym pozostałych w momencie zakupu na koncie, a następnie podzielić przez całkowitą liczbę dni w okresie rozliczeniowym, aby znaleźć średnią dzienne saldo nowego zakupu. Na przykład, jeśli dokonałeś zakupu za 100 USD, który został zaksięgowany z 18 dniami pozostałymi w 30-dniowym okresie rozliczeniowym, masz (100 x 18) / 30 = 60 USD. Zsumuj średnie dzienne salda wszystkich nowych zakupów. Postępuj zgodnie z tą samą procedurą dla każdej płatności dokonanej na linii kredytowej, aby znaleźć średnią dzienną kwotę dokonywanych płatności. Dodaj średnie dzienne saldo wszystkich nowych zakupów do poprzedniego salda na linii kredytowej (z ostatniego wyciągu). Odejmij średnią dzienną kwotę dokonanych płatności. To jest Twoje średnie saldo miesięcznego okresu rozliczeniowego.
Okresowa stawka
Oblicz stopę procentową dla okresu rozliczeniowego, dzieląc APR przez 365 (liczba dni w roku). Następnie pomnóż przez liczbę dni w okresie rozliczeniowym. Na przykład, jeśli linia oprocentowania kredytu wynosi 10,95 procent, a okres rozliczeniowy wynosi 30 dni, masz (10,95 procent / 365) x 30, co równa się stawce okresowej 0,90 procent.
Obliczenie
Obliczenie oprocentowania linii kredytowej jest bardzo proste po uzyskaniu średniego salda i okresu. Wystarczy pomnożyć dwa, aby znaleźć kwotę odsetek za miesięczny okres rozliczeniowy. Na przykład, jeśli średnie saldo wynosi 7500 USD, a okresowa stopa procentowa wynosi 0,90%, należy pomnożyć dwie liczby, aby uzyskać opłatę odsetkową w wysokości 67,50 USD.
Rozważania
Niektóre linie kredytodawców stosują warianty średniej metody salda dziennego.Na przykład od czasu do czasu zobaczysz rachunki kart kredytowych, na których naliczane są odsetki przy użyciu miesięcznej stawki okresowej (1/12 RRSO) i po prostu ignorujesz zmiany dnia lub dwóch długości okresu rozliczeniowego. Innym podejściem jest zastosowanie skorygowanej metody bilansowania. Saldo wykorzystane do obliczenia stopy procentowej to saldo końcowe z poprzedniego miesiąca minus wszystkie płatności. Nowe zakupy są dodawane do salda po naliczeniu odsetek.