Co to jest kredyt hipoteczny na zamianę kapitału własnego?

Emerytura może być trudnym okresem życia dla wielu, zwłaszcza gdy spada dochód, a oszczędności zaczynają spadać. Podczas gdy niektórzy ludzie gromadzą dużo bogactwa w różnego rodzaju płynnych inwestycjach, inni mają największą część swojej wartości netto związanej ze środkami trwałymi, w szczególności nieruchomościami. Home Equity Conversion Mortgage, czyli HECM, ma na celu umożliwienie seniorom dostępu do kapitału własnego w ich domach, co pomaga zmniejszyć ciężar wydatków na życie.

Kredyty hipoteczne mogą pomóc seniorom w zaspokojeniu ich potrzeb finansowych.

Ograniczenia

Aby zakwalifikować się do HECM, musisz spełnić szereg kryteriów określonych przez Federal Housing Administration. Jako q kredytobiorca, musisz mieć co najmniej 62 lata, zajmować dom jako główne miejsce zamieszkania i nosić tylko niewielką hipotekę lub posiadać swój dom. Nie możesz być obciążony długiem wobec rządu federalnego i musisz uczestniczyć w sesji informacyjnej HECM.

Format

Odbieranie płatności z HECM można zorganizować w jednym z pięciu formatów. Płatności z tytułu dzierżawy są równe miesięcznym płatnościom, które trwają do momentu, gdy dom przestanie pełnić rolę głównego miejsca zamieszkania kredytobiorcy, tak jak w przypadku śmierci lub sprzedaży domu. Płatności terminowe są równymi miesięcznymi płatnościami dokonywanymi na określoną liczbę miesięcy. Linia kredytowa, trzecia opcja, może zostać otwarta, aby umożliwić bezpłatny dostęp do środków do określonego limitu kredytowego. Ostatnie dwie opcje to po prostu połączenie płatności terminowych lub dzierżawnych z linią kredytową. Spłata salda pożyczki następuje w momencie sprzedaży domu, nie działa już jako główne miejsce zamieszkania lub w przypadku śmierci.

Koszty

Istnieje pięć odrębnych rodzajów opłat związanych z otwarciem HECM, z których wszystkie kredytobiorca może sfinansować z wpływów z kredytu hipotecznego. Opłata początkowa pobierana przez pożyczkodawcę różni się w zależności od wartości domu, ale nie może przekroczyć 6000 USD. Koszty zamknięcia mogą również wzrosnąć, w tym koszty wyceny nieruchomości i kontroli, poszukiwania tytułów i ubezpieczenia, podatki hipoteczne i opłaty za kontrolę kredytową, między innymi. FHA pobiera opłatę za ubezpieczenie kredytu hipotecznego w wysokości 2% wartości domu z góry plus 1,25% salda kredytu hipotecznego pobieranego corocznie przez okres trwania hipoteki. Kredytodawcy będą również pobierać miesięczną opłatę za obsługę kredytu w wysokości 35 USD miesięcznie. I wreszcie, co najważniejsze, pożyczka narasta w oparciu o warunki pożyczki.

Rozważania

Decydując o tym, czy HECM jest odpowiedni dla Ciebie, pamiętaj, aby uważnie rozważyć swoje okoliczności, w szczególności aktualny wiek, czas oczekiwania na mieszkanie w bieżącym miejscu zamieszkania, sposób spłaty pożyczki, gdy stanie się ona wymagalna, inne dostępne opcje finansowania dla ciebie i czy znaczące koszty tej hipoteki są przeważone przez świadczenia zapewnione w otrzymywaniu pożyczek.