Spisu treści:
Roth IRA i tradycyjny plan 403b to plany oszczędności emerytalnych. Pozwalają one co roku wpłacać pieniądze i korzystać z emerytury z regularnych oszczędności i inwestycji. Podczas gdy Roth IRA jest indywidualnym planem emerytalnym, 403b jest planem grupowym, który umożliwia dopasowanie składek od pracodawców. Ich najważniejsza różnica polega na tym, w jaki sposób pozwalają na opodatkowanie oszczędności.
Roth IRA
Roth IRA nie zezwalają na odliczanie kwoty, którą wkładasz ze swojego dochodu do celów podatkowych.Jeśli zarabiasz dochód podlegający opodatkowaniu w wysokości 50 000 USD rocznie i wpłacasz 2 000 USD do IRA, nadal jesteś winien podatek w wysokości 50 000 USD. Jednak pieniądze, które oszczędzasz w Roth IRA, nie są opodatkowane jako dochód, gdy je wycofujesz.
Tradycyjny 403b
Tradycyjny plan 403b może być oferowany niektórym pracownikom edukacyjnym i rządowym, ministrom pracującym na własny rachunek oraz osobom pracującym dla organizacji zwolnionych z podatku. Jest podobny do planu 401k dostępnego dla pracowników sektora prywatnego. 403b nie zezwala na inwestycje w akcje; zamiast tego pozwala na zakup umów renty lub rachunków powierniczych zainwestowanych w fundusze inwestycyjne. Pozwala to na odliczenie kwoty, którą wkładasz ze swojego dochodu do celów podatkowych. Jeśli zarabiasz 50 000 USD i wpłacasz do planu 2000 USD, dochód podlegający opodatkowaniu wynosi 48 000 USD. Od razu uzyskasz oszczędności podatkowe. Ale jeśli wypłacisz pieniądze z planu przed obróceniem 591/2, płacisz karę. Ponadto pieniądze, które wycofujesz z planu na emeryturze, podlegają opodatkowaniu.
Co jest lepsze?
Plan wykorzystania zależy od tego, ile zarabiasz i od kwoty podatku dochodowego, który spodziewasz się zapłacić. Po przejściu na emeryturę prawdopodobnie zarobisz mniej pieniędzy, więc zapłacisz niższą stawkę podatku. Większość pracowników zarabia więcej pieniędzy i płaci wyższą stawkę podatku dochodowego przed przejściem na emeryturę. Tradycyjny 403b spowoduje płacenie podatku dochodowego od oszczędności w przyszłości, ale dla większości ludzi po niższej stawce. Roth IRA zmusza cię do płacenia podatków od pieniędzy, które oszczędzasz w tym roku, ale pozwala ci wycofać te pieniądze w przyszłości bez podatku. Jeśli twój przedział podatkowy jest teraz taki sam i kiedy przejdziesz na emeryturę, plany pozostaną Ci z taką samą sumą pieniędzy. Jeśli zarabiasz mniej po przejściu na emeryturę i płacisz podatek w niższym przedziale podatkowym, tradycyjny 403b jest lepszy. Jeśli spodziewasz się więcej zarobić po przejściu na emeryturę, plan Roth jest lepszy.
Niektóre inne czynniki
Jako plan grupowy 403b pozwala pracodawcom na dokonywanie dopasowanych wpłat. To z czasem może się znacznie zwiększyć. Roth IRA nie oferuje tej samej funkcji. Jeśli oszczędzasz na emeryturę, istnieją inne czynniki, które należy wziąć pod uwagę, w tym oczekiwania dotyczące inwestycji w plan. Jeśli giełda radzi sobie dobrze, a twoje inwestycje znacząco rosną, plan Roth ma przewagę - zyskowne konto jest chronione przed wysokimi podatkami. Jeśli twoje inwestycje nie są tak dobre lub są stabilne i mają dość niską stałą stawkę, tradycyjny 403B jest lepszy.
Wypłaty
Roth ma również ważną zaletę, ponieważ nie wymaga wypłat ani nie jest karany za wcześniejsze wypłaty. Prawa rządzące 403bs umożliwiają dystrybucje od 59 do 1/2 roku i wymagają regularnych dystrybucji w roku, w którym skończysz 701/2, niezależnie od tego, czy potrzebujesz pieniędzy. Wcześniejsze wypłaty z 403b i innych tradycyjnych IRA są karane za 10 procent i opodatkowane jako normalny dochód.