Spisu treści:
Jeśli nie możesz już spełnić swoich zobowiązań hipotecznych i stoisz w obliczu wykluczenia, jedną z opcji może być tzw. Wypełnienie aktu w miejsce wykluczenia oznacza, że dajesz pożyczkodawcy prawa do swojej nieruchomości w zamian za zwolnienie z pożyczki.
Wybieralność
Aby ubiegać się o akt zastępczy, musisz najpierw ustalić, czy kwalifikujesz się. Nie możesz złożyć wniosku, jeśli masz inny kredyt zabezpieczony na nieruchomości, taki jak drugi kredyt hipoteczny lub linia kredytowa, lub jeśli masz jakiekolwiek przestępstwo z tytułu podatku od nieruchomości. Dodatkowo, jeśli twoja pożyczka jest sekurytyzowana w ramach umowy o łączenie usług (PSA), zasady rządzące PSA mogą uniemożliwić dokonanie czynu zastępczego. Powinieneś sprawdzić u swojego pożyczkodawcy jego specyficzne wymagania.
Rynek
Umieszczenie domu na rynku to kolejny krok. Wielu kredytodawców wymaga, abyś próbował sprzedać swój dom przez co najmniej trzy miesiące, zanim rozpatrzy akt w zamian. Pożyczkodawca wolałby, abyś zakończył proces sprzedaży domu, zwalniając pożyczkodawcę z tej czasochłonnej odpowiedzialności. Jeśli dom nie sprzedaje się w określonym czasie, możesz przystąpić do aktu w zamian.
Papierkowa robota
Aplikacja jest kolejną częścią procesu. Musisz udowodnić kredytodawcy, że nie jesteś w stanie spłacić kredytu hipotecznego. Jeśli miałeś nagły kryzys finansowy, który wyjaśnia twoją sytuację, taką jak bezrobocie lub poważna choroba, może to uczynić czyn bardziej akceptowalnym dla pożyczkodawcy. Powinieneś napisać list o trudnościach, aby opisać tę okoliczność. Twój pożyczkodawca zamówi wycenę twojego domu. Po przetworzeniu wniosku należy podpisać dokument, który przekazuje tytuł własności nieruchomości pożyczkodawcy, a dokument ten musi zostać poświadczony notarialnie i umieszczony w rejestrze publicznym. Od momentu złożenia wniosku o wypełnienie dokumentacji zwykle zajmuje około 90 dni na wypełnienie aktu w zastępstwie.
Uwolnienie odpowiedzialności
Ważne jest, abyś otrzymał podpisaną papierkową robotę od pożyczkodawcy uwalniającą cię od wszelkiej odpowiedzialności za niedobór kredytu. Oznacza to, że jeśli pożyczkodawca nie jest w stanie sprzedać nieruchomości za pełną kwotę pożyczki, różnica nie zostanie pozostawiona. Ważne jest również, aby zdawać sobie sprawę z konsekwencji podatkowych takiego umorzenia długów. Jeśli jest to twoje główne miejsce zamieszkania, nie powinieneś być obciążony żadnym podatkiem od kwoty, którą wybaczyłeś. Jeśli jednak jest to druga nieruchomość domowa lub wynajmowana, niedobór może być traktowany przez IRS jako dochód, a ty możesz otrzymać duży rachunek podatkowy.