Spisu treści:
- Współczynnik mieszkaniowy DTI to tylko jeden czynnik
- Razem DTI obejmuje inne wydatki miesięczne
- Przykładowe obliczenia DTI
- Zaliczka wpływa również na siłę nabywczą
Może istnieć duża różnica między tym, ile domku, na który uważasz, że możesz sobie pozwolić, a tym, co według ciebie pożyczkodawca może kupić. Twoja siła nabywcza jest określana przez porównanie miesięcznych płatności długu z wynagrodzeniem brutto. Niektórzy kredytodawcy są skłonni pozwolić wyższej części wynagrodzenia na spłatę kredytu hipotecznego, co zwiększa siłę nabywczą, podczas gdy inni mają bardziej konserwatywne stosunek długu do dochodu. Maksymalna kwota pożyczki, którą kredytodawca jest skłonny sfinansować, różni się od maksymalnej ceny zakupu. Twoja zaliczka plus maksymalna kwota kredytu określa cenę domu, którą możesz kupić.
Współczynnik mieszkaniowy DTI to tylko jeden czynnik
Kredytodawcy preferują wskaźnik DTI na poziomie 28 procent. To znaczy, że twój miesięczna spłata kredytu hipotecznego, w tym kwota główna i odsetki plus miesięczne podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów, nie mogą przekroczyć 28 procent miesięcznego wynagrodzenia. Współczynnik DTI mieszkań znany jest również jako stosunek front-end; jest to pierwszy z dwóch wskaźników DTI, które kredytodawcy wykorzystują do obliczenia, ile można sobie pozwolić na dom. Niektóre programy kredytowe i pożyczkowe oferują wyższe współczynniki DTI, jeśli Twój przypadek obejmuje pewne korzystne czynniki, takie jak wysoka ocena kredytowa, duża zaliczka lub dobre rezerwy.
Razem DTI obejmuje inne wydatki miesięczne
Drugi współczynnik DTI obejmuje opłatę mieszkaniową oraz powtarzające się miesięczne długi, takie jak minimalne płatności na kartach kredytowych, płatności za samochód, alimenty i spłaty kredytów studenckich. Ta liczba jest znana jako „całkowita DTI” lub stosunek back-end i jest zwykle ograniczona do 36 procent. Jeśli istnieją inne czynniki kompensujące, pożyczkodawca może zaakceptować wyższy DTI zaplecza. W niektórych przypadkach, takich jak pożyczki związane z pożyczkami Federal Housing Administration i Veterans Affairs, pożyczkodawcy mogą zezwolić na wyższe obciążenie długiem, z zapleczem DTI w zakresie 50%.
Przykładowe obliczenia DTI
Możesz obliczyć maksymalną miesięczną płatność, którą pożyczkodawca najprawdopodobniej zezwoli na podstawie Twojego wynagrodzenia. Powiedzmy, że roczna pensja przed opodatkowaniem wynosi 54 000 USD, a miesięczny dochód brutto wynosi 4500 USD (54 000 USD / 12). Masz 15 000 USD zadłużenia na karcie kredytowej, a minimalne płatności na tych kartach to 500 USD miesięcznie. Zakładając maksymalny DTI back-end wynoszący 36 procent, możesz pozwolić sobie na zapłacenie do 0,36 * 4,500 USD, czyli 1620 USD, za wydatki mieszkaniowe i okresowe. Za pomocą tej liczby możesz dowiedzieć się, ile z płatności mieszkaniowej możesz sobie pozwolić, odejmując 500 USD od 1620 USD, co równa się 1120 USD. Różnica wynosi 1120 USD. Ponieważ 1120 USD to tylko 25% miesięcznej pensji (1120 USD / 4500 USD), jesteś w granicach dopuszczalnego zakresu DTI 28%.
Zaliczka wpływa również na siłę nabywczą
Większość kredytodawców finansuje tylko część ceny domu i zazwyczaj nie przekracza 97 procent. Musisz wymyślić różnicę - zaliczka. Im większa jest twoja zaliczka, tym więcej możesz sobie pozwolić na pensję. Na przykład, jeśli pożyczkodawca jest skłonny sfinansować kwotę pożyczki do 140 000 USD na podstawie wynagrodzenia, a masz 60 000 USD jako zaliczkę, możesz kupić dom o wartości 200 000 USD. Jeśli jednak masz tylko 10 000 USD na zaliczkę, możesz pozwolić sobie tylko na cenę domową w wysokości 150 000 USD.