Jak działają pożyczki FHA?

Od 1934 r. Pożyczki Federal Housing Administration (FHA) pomogły właścicielom domów zakupić dom. Długowieczność tego programu jest odzwierciedleniem tego, co sprawia, że ​​działa dla tak wielu ludzi. W porównaniu z innymi rodzajami kredytów hipotecznych, pożyczki FHA zazwyczaj oferują łatwiejszą kwalifikację kredytów, niższe koszty zamknięcia i niższe zaliczki. Od momentu wprowadzenia ponad 80 lat temu program pożyczek FHA był odpowiedzialny za zakup ponad 47 milionów nieruchomości.

kredyt: PeopleImages / E + / GettyImages

Co to jest pożyczka FHA?

Pożyczka FHA to pożyczka hipoteczna, która zawiera regulacje i ubezpieczenie FHA. Chociaż FHA nie udziela pożyczek bezpośrednio konsumentom, zapewnia ubezpieczenie hipoteczne, które chroni zatwierdzonych przez FHA kredytodawców, wypłacając pożyczkodawcom roszczenia w przypadku, gdy właściciele domów nie spłacają pożyczek. W zamian zatwierdzony przez FHA kredytodawca musi spełniać przepisy FHA. Zaliczki mogą być tak niskie, jak 3,5 procent kredytu, co znacznie różni się od innych programów kredytów hipotecznych, które mogą wymagać minimalnych zaliczek w wysokości 20 procent.

Jak działają pożyczki FHA?

Pożyczki FHA działają poprzez ubezpieczanie pożyczkodawców od niewykonania zobowiązania, jednocześnie oferując kredytobiorcom niewielkie pieniądze na możliwość posiadania domu. Gdy FHA zapewnia ubezpieczycielowi kredyt hipoteczny, koszt ubezpieczenia pokrywa właściciel domu, a nie pożyczkodawca. FHA utrzymuje to ubezpieczenie na rachunku, który całkowicie finansuje cały program kredytów hipotecznych FHA. W rzeczywistości program ten jest jedyną agencją rządową, która jest całkowicie samowystarczalna, co nie kosztuje podatników.

Co to jest stopa procentowa pożyczki FHA dzisiaj?

Oprocentowanie pożyczki FHA nie jest stałą liczbą, niezależnie od daty. Szereg zmiennych wpływa na jego wartość, takich jak określony kredytodawca, okres kredytowania, kwota zaliczki i rating kredytowy kredytobiorcy. Na przykład w czerwcu 2018 r. Właściciel domu w Atlancie z doskonałym ratingiem kredytowym ubiegającym się o 30-letnią pożyczkę FHA z 4-procentową zaliczką w wysokości 8 000 USD w domu o wartości 200 000 USD może znaleźć roczną stopę procentową (APR) zazwyczaj około 4,4. (Właściciele domów o niższych ratingach kredytowych i niższych kwotach kredytów będą płacić nieco wyższe stawki.) Dla porównania, w 2016 r. Średnia APR dla pożyczki FHA wyniosła 3,62 procent.

Kto może kwalifikować się do pożyczki FHA?

Chociaż wymogi kwalifikacyjne dla kredytobiorców FHA nie są tak rygorystyczne, jak w przypadku innych rodzajów kredytów hipotecznych, kredytobiorcy muszą nadal spełniać pewne wytyczne. Subemitenci kredytowi FHA biorą pod uwagę szereg kwalifikatorów, w tym ocenę dochodów i punktów kredytowych. Wytyczne HUD zwracają uwagę na minimalną ocenę kredytową wynoszącą 500 dla ograniczonego finansowania, chociaż rating kredytowy 580 lub wyższy otwiera drzwi do maksymalnego kwalifikowania się do finansowania.

Pożyczki FHA są dostępne dla domów jednorodzinnych, a także niektórych domów wielorodzinnych, takich jak dwupoziomowe, miejskie i mieszkania własnościowe. FHA ma dwie opcje pożyczki na domy mobilne i domy produkowane. Jedna opcja obejmuje domy, w których kredytobiorca jest również właścicielem gruntu, na którym znajduje się dom, a druga opcja dotyczy domów, które są zlokalizowane na gruntach niezamieszkałych, takich jak park mobilny.

Różni kredytodawcy FHA mają różne wytyczne i swobodę, jeśli chodzi o rating kredytowy kredytobiorcy, kwotę kredytu hipotecznego i kwotę wymaganej zaliczki. Przyszli pożyczkobiorcy mogą sprawdzić limity kredytowe dla swojego hrabstwa, odwiedzając stronę internetową Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast w Hud.gov i unosząc się nad opcją menu „Więcej”, a następnie umieszczając kursor nad „Zasobami”, a następnie klikając „Limity kredytów hipotecznych FHA” i wypełnienie wymaganych informacji.

Która jest lepsza pożyczka - FHA lub konwencjonalna?

Tak jak każdy inny produkt konsumencki, najlepszy kredyt hipoteczny, który pasuje do konkretnego kredytobiorcy, najlepiej można znaleźć w porównawczych zakupach. Dzięki niezliczonej liczbie zatwierdzonych przez FHA kredytodawców hipotecznych online, każdy może zrobić to zakupy w zaciszu własnego domu. Lokalni kredytodawcy są łatwo odwiedzać osobiście, szczególnie dla tych konsumentów, którzy preferują bezpośrednią interakcję.

Zasadniczo kredytobiorcy, którzy mają dobrą zdolność kredytową i umiarkowaną zaliczkę w wysokości od 10 do 15 procent, mogą uznać, że pożyczka FHA jest zazwyczaj droższa niż konwencjonalna pożyczka. Kredytobiorcy, którzy mają niższą ocenę kredytową i / lub mniejszą zaliczkę, mogą uznać kredyt hipoteczny FHA za lepszą opcję. Istnieją jednak wyjątki od tej zasady, dlatego Biuro Finansowe Ochrony Konsumentów opowiada się za uzyskaniem wyceny FHA i konwencjonalnych kredytów hipotecznych przed podjęciem decyzji.

Jakie dotacje są dostępne dla początkujących nabywców?

Liczne dotacje są dostępne dla początkujących nabywców domów. Chociaż HUD nie zapewnia tych dotacji bezpośrednio konsumentom, oferuje wiele zasobów, aby pomóc im w tym procesie. Konsumenci muszą uczęszczać na zajęcia z doradztwa mieszkaniowego zatwierdzonego przez HUD, zanim otrzymają jakąkolwiek federalną pomoc mieszkaniową dla kupujących po raz pierwszy. Ponieważ HUD współpracuje z samorządami lokalnymi oraz organizacjami non-profit w celu ułatwienia dotacji mieszkaniowych, zaleca się skontaktowanie z rządowymi i lokalnymi biurami mieszkaniowymi w celu uzyskania pomocy. Lokalni pośrednicy w obrocie nieruchomościami mogą być również pomocni w kierowaniu nabywców po raz pierwszy w kierunku dotacji regionalnych.