Jaki jest dobry stosunek kredytu do wartości?

Stosunek pożyczki do wartości porównuje kwotę nowego żądania pożyczki lub istniejącego salda kredytu hipotecznego z ceną zakupu lub wycenioną wartością domu. Niezależnie od tego, czy masz do czynienia z nową hipoteką czy sytuacją refinansowania domu, niski współczynnik LTV jest lepszy zarówno dla Ciebie, jak i dla Twojego pożyczkodawcy. Jednak w niektórych sytuacjach to, co jest uważane za „dobre”, może znacząco różnić się od tego, co uznaje się za dopuszczalne.

Zrozumienie LTV

Wzór na obliczanie LTV różni się w zależności od tego, czy masz do czynienia z nowym kredytem hipotecznym, czy refinansowaniem domu.

• Na nowy kredyt hipoteczny, podziel kwotę żądania pożyczki po odjęciu zaliczki o niższą cenę zakupu lub wycenioną wartość domu. Na przykład, jeśli żądanie pożyczki wynosi 200 000 USD, a dom ma oszacowaną wartość 250 000 USD, LTV wynosi 200 000 USD / 250 000 USD lub 80%.
• Dla refinansowania, podziel saldo pożyczki pozostającej do spłaty przez wartość Twojego domu. Na przykład, jeśli obecnie jesteś winien 75 000 USD w domu o wartości 200 000 USD, współczynnik LTV wynosi 75 000 USD / 200 000 USD lub 37,5%.

LTV a kapitał własny

Czasami może być łatwiej zrozumieć, dlaczego niskie LTV jest zawsze lepsze, włączając termin znany jako „ sprawiedliwość „w rozmowie. LTV i równość są dokładnymi przeciwieństwami. Equity odnosi się do procentu twojego domu, który faktycznie posiadasz. Na przykład, jeśli twój LTV wynosi 80 procent, to faktycznie 20 procent domu. jeśli LTV wynosi 37,5 procent, jesteś właścicielem 62,5 procent swojego domu.

Pożyczkodawca z reguły uzna wniosek o nową lub refinansową pożyczkę o niskim LTV za mniej ryzykowny, ponieważ masz więcej kapitału w swoim domu i dlatego są mniej skłonni do niewywiązania się ze spłaty pożyczki. W połączeniu z innymi czynnikami, takimi jak dochód, miesięczne wydatki i ocena kredytowa, niski LTV często przyczynia się do obniżenia stopy procentowej.

LTV i pożyczki na zakup

Z konwencjonalną pożyczką na zakup, LTV co najmniej 80 procent spełnia „dobry” standard. Jest to punkt odniesienia, ponieważ pożyczkodawca nie będzie wymagał zakupu prywatnego ubezpieczenia hipotecznego z LTV 80 procent lub mniej.

Przy pożyczce Federal Housing Authority LTV do 96,5 procent spełnia „dobry” standard. Pożyczki FHA nie mają wymogu PMI, niezależnie od LTV.

W przypadku niektórych programów gwarancji kredytowych, w tym kredytów mieszkaniowych USDA dla obszarów wiejskich i pożyczek Departamentu ds. Weteranów, LTV do 100 procent spełnia „dobry” standard, ponieważ te programy gwarancji kredytowych nie wymagają zaliczki. Podobnie jak w przypadku pożyczki FHA, nie wymagają one również prywatnego ubezpieczenia hipotecznego.

Kredyty LTV i refinansowe

Jeśli nie ubiegasz się o refinansowanie wypłaty gotówki, tutaj nie może być czegoś takiego jak „dobry” lub „zły” LTV. Chociaż federalny program Home Affordable Refinance wymaga co najmniej 80 procent LTV, wiele innych kredytów refinansowych nie uwzględnia LTV jako współczynnika kwalifikowalności. Jest to szczególnie przydatne, jeśli masz niewielki kapitał własny w domu lub jesteś „do góry nogami”, co oznacza, że ​​obecne saldo istniejącego kredytu hipotecznego jest wyższe niż wartość twojego domu.

W przypadku refinansowania wypłaty może być dobry LTV aż 90 procent, w zależności od pożyczki.