Spisu treści:
Renta dożywotnia to umowa między osobą fizyczną a firmą ubezpieczeniową, która skutkuje otrzymaniem przez osobę dochodu przez pewien okres lub przez całe życie w zamian za gotówkę danej osoby, albo w formie płatności ryczałtowej, albo serii płatności w czasie. Dochód z firmy ubezpieczeniowej może rozpocząć się w dowolnym momencie. Jeśli zacznie się w przyszłości, jest to renta odroczona. Jeśli rozpocznie się natychmiast po podpisaniu umowy, jest to natychmiastowa renta. Aby otrzymać natychmiastową rentę, osoba fizyczna musi teraz przekazać kwotę ryczałtową.
Renta emerytalna to odroczona renta dożywotnia nabywana w ramach planu emerytalnego lub w ramach Indywidualnego Konta Emerytalnego (IRA), w którym otrzymujesz dochód od firmy ubezpieczeniowej podczas przejścia na emeryturę. Każdy wzrost, który ma miejsce w rencie, jest zarówno odroczony podatkiem (zaczynasz płacić podatki, gdy otrzymujesz dochód), jak i odliczeniem podatku (ponieważ jest w ramach IRA).
Jak oni pracują
Istnieją zasadniczo trzy rodzaje odroczonych podatków: stałe, zmienne i indeksowane kapitałem. Stałe renty gwarantują miesięczny dochód gwarantowany w fazie wypłaty na podstawie gwarantowanej stopy zwrotu uzgodnionej podczas rejestracji. Na ten dochód ma oczywiście wpływ inflacja. Za dodatkową opłatą dochód można dostosować do inflacji, zwiększając go o kilka punktów procentowych rocznie.
Zmienna renta ma zmienną stopę zwrotu i możesz inwestować swoje pieniądze w kilka funduszy, które wyglądają jak fundusze inwestycyjne, ale nie są rzeczywistymi funduszami. Są one nazywane subkontami i odzwierciedlają wyniki rzeczywistych funduszy inwestycyjnych, ale opłaty za zarządzanie są wyższe, co w efekcie zmniejsza zyski.
Renty indeksowane kapitałem są powiązane z funduszem indeksowym i możesz inwestować pieniądze w rentę w jednym lub kilku funduszach indeksowych na rynku akcji. Oznacza to, że możesz skorzystać ze wzrostu na giełdzie, ale tylko do pewnego stopnia, ponieważ większość rent nie ma 100-procentowego wskaźnika uczestnictwa. Dlatego naprawdę realizujesz tylko procent wzrostu tego konkretnego indeksu.
Plusy i minusy rent
Większość osób, które wybierają renty jako opcję emerytalną, przyciąga gwarantowana stopa zwrotu i gwarantowany stały dochód, który zapewniają. Wiele z nich jest również sprzedawanych z tytułu odroczonego podatku od rent. Nic więc dziwnego, że wiele osób widzi swój apel, zwłaszcza tych, którzy są na emeryturze lub są bliscy przejścia na emeryturę. Jednak renty nie są pozbawione wad, z których główne to przeciętne zwroty i brak wzrostu na giełdzie, zwłaszcza w długim okresie.
Inną wadą rent jest to, że ich odroczenie podatkowe nie zawsze jest tak korzystne, jak się wydaje. Głównym powodem jest to, że nawet jeśli renta może odroczyć podatek, gdy zaczniesz otrzymywać wypłaty, będziesz płacić podatek dochodowy według obowiązującej stawki od dochodów, a nie od podatku od zysków kapitałowych. Po uiszczeniu wszystkich opłat związanych z posiadaniem renty, kończysz zarabiać mniej niż byś miał, gdybyś wpłacił swoje pieniądze na regularny rachunek inwestycyjny podlegający opodatkowaniu z taką samą stopą zwrotu, ponieważ zapłacisz tylko podatek od zysków kapitałowych.