Ubezpieczyciel kupujący uważaj: 7 klasycznych błędów

Ubezpieczenie ma zapewnić ochronę finansową i bezpieczeństwo, ale konsumenci popełniają wiele błędów, które mogą osłabić ich zasięg, pozostawiając ich narażonych na ruiny finansowe.

Kiedy masz wypadek samochodowy, jak kierowca tego Mini Cooper zrobił w Londynie w 2011 r., Chcesz, aby Twoje ubezpieczenie wykonywało to, za co płacisz - zapewnia dobre pokrycie.

Tylko dlatego, że kupiłeś politykę właścicieli domów, nie oznacza to, że twój dom jest chroniony - powiedział James Berliner, prezes Professional Insurance Agents w Connecticut.

„Powodem, dla którego kupujesz ubezpieczenie, jest to, że stojąc na kolanach głęboko w mokrym popiele masz zasięg”, powiedział Berliner, czarterujący ubezpieczyciel nieruchomości i ubezpieczenie od wypadków, który jest prezesem Berliner-Gelfand & Co.. „Ale mogą istnieć subtelne pokrycia, które ludzie tęsknią, co może mieć dramatyczny wpływ na rozliczenia roszczeń. Polityki mogą pojawiać się w ładnie wyglądających błyszczących folderach, ale to nie znaczy wiele po pożarze”.

W momencie zgłaszania roszczenia, jeśli zaangażowanych jest wiele firm, będą próbować odepchnąć odpowiedzialność od siebie. Dostaniesz firmy ubezpieczeniowe walczące ze sobą zamiast służyć tobie.

Jon Meyer, prezes Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Kupno oparte wyłącznie na cenie

Używanie ceny jako jedynego wyznacznika, gdy zakupy na polisę ubezpieczeniową są zdecydowanie największym i najczęstszym błędem popełnianym przez ludzi, powiedział Keith Savino, prezes Professional Insurance Agents w New Jersey i dyrektor operacyjny WRG, regionalnej agencji ubezpieczeniowej w Mahwah, New Jersey.

Gdy ktoś mówi, że zależy im tylko na cenie, to mówi agentowi ubezpieczeniowemu, że nie zależy mu na zasięgu.

„Czasami firmy znajdują się w odległości kilku dolarów od siebie nawzajem, ale pokrycia znacznie się różnią”, powiedział Savino. „Porozmawiamy z klientami i powiedzmy:„ Za dodatkowe 15 dolarów moglibyście to mieć ”. Prawie cały czas mówią, że wydaliby 15 dolarów.

Zakup ubezpieczenia w oparciu o koszty może mieć katastrofalne konsekwencje, powiedział Jon Meyer, certyfikowany planista finansowy, który jest prezesem i kierownikiem inwestycyjnym Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management of Bloomington, Minnesota.

„Większość ludzi mówi:„ Chcę najtańszej rzeczy, jaką mogę dostać ”. I zapominają zapytać o drobne rzeczy, takie jak ubezpieczenie od powodzi i kradzież tożsamości, albo o to, co się stanie, jeśli samochód prowadzony przez ich syna uderzy kogoś, bo zapomniałem go umieścić w polisie.

Poznaj rodzaj ubezpieczenia, którego będziesz potrzebować, aby nie opierać decyzji ubezpieczeniowych wyłącznie na cenie.

O zasięgu z kilkoma przewoźnikami

Ludzie kupują najlepsze oferty, co może oznaczać posiadanie trzech lub czterech różnych przewoźników, jednego na ubezpieczenie samochodu, jednego na ubezpieczenie domu i jednego na polisę na życie, powiedział Meyer. Wielu ludzi nie zdaje sobie sprawy z tego, że firmy ubezpieczeniowe oferują głębokie rabaty, jeśli ludzie kupują z nimi cały swój zasięg. Może to również zapobiec przyszłym problemom.

„W momencie wystąpienia roszczenia, jeśli zaangażowanych jest wiele firm, będą próbować odepchnąć odpowiedzialność od siebie” - powiedział Meyer. „Dostaniesz firmy ubezpieczeniowe walczące ze sobą zamiast służyć tobie”.

Ubezpieczenie wartości domu zamiast odbudowywania kosztu

Dom o wartości 200 000 dolarów może kosztować 500 000 dolarów na odbudowę, więc nie ma sensu kupować ubezpieczenia na podstawie wartości domu, powiedział Berliner.

„Jeśli posiadasz dom w ładnej okolicy, będzie on wart więcej niż dom w gównianym obszarze, ale szanse na odbudowę będą takie same” - powiedział Berliner.„Ludzie muszą pamiętać, że wielokrotnie wartość rynkowa ich domu jest nadal prawdopodobnie mniejsza niż koszt odbudowy”.

Ubezpiecz swój dom na koszt odbudowy, a nie tylko jego wartość.

Brak nieubezpieczonej ochrony kierowcy

Osoba poszkodowana w wypadku spowodowanym przez nieubezpieczonego kierowcę może ponieść trzy rodzaje strat: medyczne, które jest objęte ubezpieczeniem zdrowotnym; utrata dochodu, która jest objęta ubezpieczeniem rentowym; oraz ból i cierpienie, które nie są objęte ubezpieczeniem i mogą być odzyskane tylko poprzez pozywanie strony odpowiedzialnej, powiedział Berliner.

Przypomniał przypadek, w którym kobieta stała się paraplegikiem po wypadku. Ona i jej mąż - klienci Berlinera - musieli poszerzyć każde drzwi w domu, włożyć rampy, basen do ćwiczeń i windę, aby dostać się na drugie piętro. „Nic z tego nie jest objęte zdrowiem ani niepełnosprawnością” - powiedział.

Posiadanie nieubezpieczonego ubezpieczenia komunikacyjnego oznacza, że ​​jeśli osoba, która spowodowała wypadek, jest nieubezpieczona, Twoja nieubezpieczona polisa płaci w imieniu tej osoby, zazwyczaj po złożeniu pozwu, powiedział Berliner. Na przykład ofiara wypadku musi pozwać winną nieubezpieczoną stronę, po czym sąd wydaje orzeczenie wskazujące na szkody pieniężne. Ubezpieczyciel ofiary następnie wypłaca mu kwotę sądową na podstawie nieubezpieczonej klauzuli ofiary.

„Więc to jest zasięg, który kupujesz dla siebie”, powiedział Berliner.

Nie działa z niezależnym agentem

Niezależni agenci reprezentują wielu przewoźników ubezpieczeniowych, co daje ich klientom większy wybór opcji, powiedział Berliner. Zapewniają również większą elastyczność. Jeśli ubezpieczający lubi swojego agenta, ale nie jest zadowolony z przewoźnika, może po prostu poprosić agenta o znalezienie nowego ubezpieczyciela. Nie jest to możliwe u agentów reprezentujących tylko jednego przewoźnika.

Niezależni agenci mają również tendencję do większego inwestowania w swoich klientów niż agenci dla dużych ubezpieczycieli, powiedział Berliner.

„Niezależni agenci są bardziej skłonni do zachowania interesów swoich klientów, ponieważ ich nazwiska są lokalne”, powiedział. „Wybierz kogoś, kto jest w twojej społeczności, kogoś, kto naprawdę martwi się o swoją reputację. Jeśli martwię się o swoją reputację, zrobię właściwą rzecz w mojej społeczności”.

Agenci reprezentujący wielu operatorów mogą pomóc w znalezieniu odpowiedniego zasięgu i najlepszej ceny.

Brak ochrony miejscowej

Wyobraź sobie, że masz 100-letni dom, który został częściowo zniszczony przez pożar, powiedział Berliner. Planujesz tylko odbudować uszkodzoną połowę, ale miasto wkracza i mówi, że twój dom nie jest kodowany z powodu jego wieku, więc teraz musisz odbudować całą strukturę, aby dostosować się do lokalnego rozporządzenia. W tym scenariuszu firma ubezpieczeniowa prawdopodobnie powie, że nie płaci za nieuszkodzoną połowę, powiedział Berliner.

„Powiedzą, że zasłaniają cię ubezpieczeniem od ognia, a nie tego, co sprawia, że ​​niszczysz drugą połowę. A poza tym miasto sprawia, że ​​przebudowuje się do kodu, który (sprawia, że ​​dom) jest ładniejszy niż przed tobą Rozporządzenie i ochrona prawna chronią cię przed stratami wynikającymi z działania prawa budowlanego. ”

Niepowodzenie w usuwaniu wykluczeń i definicji

Kiedy ludzie kupują ubezpieczenia, często nie czytają całej polityki, powiedział Berliner. Wiele sekcji może być skomplikowanych, ale dwa, które powinny być czytane i dostępne dla laika, to wykluczenia i definicje.

Wykluczenia mogą być niewiarygodne, jeśli chodzi o odpowiedzialność zawodową.

„Powiedzmy, że jesteś konsultantem biznesowym, a jednym z wyłączeń jest każda firma konsultingowa prowadzona dla przemysłu lotniczego” - powiedział Berliner. „Cóż, 40 procent twojej pracy jest przeznaczone dla przemysłu lotniczego. To nie jest dobre, ale twój agent powie:„ Nie powiedziałem ci, bo mnie nie zapytałeś ”. „

Definicje mają również kluczowe znaczenie dla właścicieli firm. Tradycyjnie w ubezpieczeniach komercyjnych majątek osobisty definiuje się jako własność ubezpieczonego. Może to powodować problemy, na przykład jeśli jesteś spedytorem, a twoja praca wymaga obsługi majątku twoich klientów, powiedział Berliner.

„Chcesz, aby definicja nieruchomości biznesowej była własnością ciebie, ubezpieczonego i każdej innej nieruchomości w twoim posiadaniu, za którą jesteś prawnie odpowiedzialny” - powiedział. „Istnieje więcej gwarancji, które zostały uwzględnione w definicjach i wykluczeniach”.

Pułapka non-profit

Ważne jest, aby wiedzieć, w jaki sposób polityka właścicieli domów pokryje twoją wolontariat.

Ludzie, którzy służą jako wolontariusze w radach non-profit, muszą upewnić się, że są odpowiednio objęci ubezpieczeniem właścicieli domów, radzi Jon Meyer, certyfikowany planista finansowy, który jest prezesem i kierownikiem inwestycyjnym Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management z siedzibą w Bloomington, Minnesota. Większość polis zapewnia pewien zasięg, ale istnieją luki.

„Jako planista finansowy, jeśli służę w zarządzie, w którym udzielam porad finansowych, moi właściciele domów (ubezpieczenie) mogą powiedzieć, że jest to działalność zawodowa, ponieważ dajesz profesjonalne doradztwo w karierze, do której jesteś odpowiedni”, Meyer powiedziany. „Więc teraz chcą, żeby moja polityka błędów i pominięć ją podniosła. Ale moje błędy i pominięcia mówią, że robię to jako prywatny obywatel, więc powinien to być twój właściciel domu”.

Ludzie zazwyczaj nie myślą o odpowiedzialności, gdy dołączają do zarządu swojego kościoła, ale wszyscy ludzie, którzy służyli na radach non-profit i głosowali, by pozwolić Bernie Madoffowi zarządzać swoimi pieniędzmi, zostali pozwani, powiedział Meyer.

„Chcesz mieć pewność, że Twoja działalność non-profit jest objęta twoimi właścicielami domów (ubezpieczenie) lub polisą parasolową, więc jeśli zostaniesz pozwany, ktoś płaci twój rachunek prawny”, powiedział Meyer. „Poproszono mnie o dołączenie do komitetu inwestycyjnego mojej lokalnej archidiecezji i przez kilka godzin siedziałem w telefonie, aby dowiedzieć się, gdzie jest mój zasięg”.