Koszt ubezpieczenia hipotecznego

W pewnych okolicznościach ubezpieczenie hipoteczne jest wymagane przez różnych kredytodawców. Możesz pomyśleć, że twoja hipoteka zostanie spłacona, jeśli coś ci się stanie, pozostawiając rodzinę w domu bez kredytu hipotecznego, jeśli masz taką polisę. Niestety, tak nie jest. Hipoteka ochrona ubezpieczenie spłaci kredyt hipoteczny dla rodziny w przypadku śmierci, ale ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest czymś zupełnie innym. Ten rodzaj polityki chroni pożyczkodawcę, a nie ciebie.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego: RyanJLane / E + / GettyImages

Co to jest ubezpieczenie hipoteczne?

Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, a pożyczkodawca nie zostanie zmuszony do zamknięcia, firma ubezpieczeniowa spłaci pożyczkę - ale pożyczkodawca jest beneficjentem. Kredytodawcy rutynowo wymagają tych zasad, gdy nabywca domu wpłaca mniej niż 20 procent zaliczki.Zgodnie z teorią nie masz zbyt dużego udziału finansowego w swojej nieruchomości, jeśli nie kupisz odpowiedniej ilości własnych pieniędzy na zakup. Uczciwe lub nie, skąpa zaliczka oznacza dla ciebie większe ryzyko niewywiązania się z płatności.

Musisz płacić składki, ale nie licz na zakupy po najlepszych cenach i wybór własnej firmy ubezpieczeniowej. Większość kredytodawców regularnie pracuje z jednym lub kilkoma ubezpieczycielami, chociaż czasami możesz poprosić jedną z firm na krótkiej liście pożyczkodawcy o inną.

Co to jest prywatne ubezpieczenie hipoteczne vs. Ubezpieczenie hipoteczne

W ramach „ubezpieczenia hipotecznego” istnieją różne zasady i wymagania, które są ustalane na podstawie rodzaju zaciągniętej hipoteki.

Pożyczki konwencjonalne są objęte prywatnym ubezpieczeniem hipotecznym lub PMI. Jak sama nazwa wskazuje, zasady te są wydawane przez prywatne firmy. Ale jeśli zaciągniesz pożyczkę FHA, Federal Housing Authority działa jako towarzystwo ubezpieczeń hipotecznych - a FHA wymaga ubezpieczenia kredytu hipotecznego na wszystkie swoje pożyczki, niezależnie od zaliczki. FHA jest również beneficjentem polisy, a nie pożyczkodawcy, ponieważ musi zapłacić pożyczkodawcy, jeśli nie.

Amerykański Departament Rolnictwa i Departament Spraw Weteranów mają własne programy i opłaty hipoteczne, podobnie jak FHA.

Rzeczywisty koszt ubezpieczenia hipotecznego

Ile to wszystko kosztuje? Wystarczy, że będziesz chciał poczekać, aż kupisz dom, aż zaoszczędzisz 20 procent ceny zakupu. Może również sprawić, że będziesz długo i ciężko myśleć o tym, czy naprawdę chcesz zaciągnąć pożyczkę FHA.

Stawki PMI różnią się w zależności od wyniku kredytowego i sumy pieniędzy. Zwykle działają one od 0,3% do 1,5% kwoty kredytu - im więcej pieniędzy odłożysz i tym lepszy będzie Twój kredyt, tym mniej zapłacisz. Średnia cena sprzedaży domów w Stanach Zjednoczonych przekracza 250 000 USD od 2018 r., Więc składki mogą z łatwością przekroczyć 200 USD miesięcznie. Jeśli twoja ocena kredytowa jest całkiem dobra, zazwyczaj płacisz mniej za składki niż gdybyś wziął pożyczkę zabezpieczoną przez FHA. Dotyczy to w szczególności sytuacji, w której Twój dom z czasem będzie zyskiwał na wartości.

PMI jest płatny w ramach regularnej spłaty kredytu hipotecznego. Zwykle jest ona zawarta w tej płatności, a Twój pożyczkodawca będzie płacił składkę co miesiąc w Twoim imieniu. Twój kredytodawca nie chce ryzykować, że polisa wygasa, jeśli nie dokonasz płatności. Zazwyczaj nie musisz płacić dużo, jeśli w ogóle, w kierunku ubezpieczenia przy zamykaniu - chociaż możesz, jeśli chcesz.

Nie złapiesz przerwy w ubezpieczeniu kredytu hipotecznego FHA, jeśli twój kredyt jest dobry, ale nie zapłacisz o wiele więcej, jeśli odłożysz mniej niż 5 procent kredytu. Od 2017 r. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA kosztuje 1,75% kredytu, jeśli zapłacisz z góry przy zamknięciu.

FHA wymaga płatności z góry przy zamknięciu oprócz składek miesięcznych, ale pozwoli to na wpłacenie zaliczki na saldo kredytu hipotecznego, dzięki czemu nie będziesz musiał wyjmować gotówki z kieszeni. Ta sama zasada dotyczy pożyczek USDA.

Wreszcie, jeśli zaciągniesz pożyczkę VA, nie będziesz musiał płacić bieżących składek, ale będziesz musiał zapłacić „opłatę za finansowanie” w momencie zamknięcia. Ile zależy od kilku czynników, w tym charakteru służby wojskowej i kwoty zaliczki.

Plusy i minusy PMI

Niezależnie od tego, czy płacenie PMI może być dobrą rzeczą, jest kwestią sporną - nie jest to opcja do wyboru, ale raczej wymóg. Powiedziawszy to, płacenie premii może pozwolić na zakup domu wcześniej niż później, a nawet w ogóle, jeśli uważasz, że jest mało prawdopodobne, że zawsze być w stanie zaoszczędzić 20%. Można oczekiwać, że 20-procentowy benchmark wzrośnie z upływem czasu w rzeczywistych dolarach i centach. Krajowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchomościami wskazało, że ceny domów stale rosną w tempie około 6 procent rocznie.

A oto kolejny atut: jeśli życie uderzy cię finansowo i nie będziesz w stanie spłacać kredytu hipotecznego przez jakiś czas, niektóre firmy PMI pozwolą Ci na częściowe roszczenie. Firma hipoteczna dokona dla Ciebie kilku spłat kredytu hipotecznego, co jest lepszym rozwiązaniem niż spłata całego salda kredytu hipotecznego w przypadku niewywiązania się z pożyczki.

Żądanie musi zostać złożone za pośrednictwem pożyczkodawcy. Zasadniczo musisz cierpieć tylko na przejściowe nieszczęścia z powodu wydarzenia, na które nie miałeś wpływu. Częściowe roszczenie działa jak pożyczka. Musisz zapłacić zwrot pieniędzy, chociaż zazwyczaj nie z odsetkami. Czasami możesz również zdecydować się na zakup dodatkowego ubezpieczenia na utratę pracy.

Inne uwagi

Nie musisz płacić PMI przez cały okres trwania pożyczki. Większość prywatnych ubezpieczycieli i pożyczkodawców pozwala na anulowanie polisy, gdy kapitał własny w nieruchomości przekracza 20 procent. Polityka nie anuluje się automatycznie, dopóki kapitał nie osiągnie 22 procent.

FHA robi jednak wymagać, aby płacić składki przez cały okres trwania pożyczki. Jedyną inną opcją może być refinansowanie. Tak jest od 2013 r. Istnieją pewne odosobnione wyjątki, ale przynajmniej będziesz płacić te składki przez 11 lat.