Stawka kredytu budowlanego Vs. Stała stopa kredytu

Stawki kredytu budowlanego dla hipotek mieszkaniowych są obliczane inaczej niż stawki dla pożyczek stałych. Stopy kredytu budowlanego nie są stałe, ale „płyną” w górę lub w dół w okresie budowy, podczas gdy stałe kredyty oparte są na stopach długoterminowych.

Oprocentowanie.

Finansowanie pożyczki budowlanej

Kredyty budowlane są prawie zawsze finansowane przez instytucje finansowe, takie jak banki i unie kredytowe. Instytucje finansowe uważają kredyty budowlane za krótkoterminowe, ponieważ budowa jest zazwyczaj zakończona w ciągu 12 miesięcy lub krócej. Kredyty budowlane są również uważane za bardziej ryzykowne niż kredyty stałe, ponieważ wiele rzeczy może się nie udać w trakcie budowy, a instytucja finansowa może utknąć na półprodukcie. Zarówno krótkoterminowy charakter pożyczek, jak i zwiększone ryzyko związane z kredytami budowlanymi wpływają na stopę procentową.

Amortyzacja a nieumorzenienie

Amortyzacja oznacza zmniejszenie równowagi.

Kiedy otrzymujesz 30-letni lub 15-letni kredyt hipoteczny na swój dom, jest to tak zwana pożyczka amortyzująca. Oznacza to po prostu, że część kwoty głównej jest wypłacana co miesiąc wraz z odsetkami. Każdego miesiąca saldo pożyczki spada, a pod koniec okresu kredytowania pożyczka zostanie całkowicie spłacona.

Pożyczka nie amortyzująca oznacza, że ​​żadna kwota kapitału nie jest spłacana w trakcie trwania pożyczki, a pełne saldo jest nadal na koniec okresu kredytowania. Takie pożyczki są również znane jako pożyczki oprocentowane. Pożyczki budowlane są pożyczkami wyłącznie odsetkowymi.

Fundusz pożyczek budowlanych

W przeciwieństwie do stałej hipoteki, środki na kredyty budowlane nie są wypłacane przy zamykaniu. Zazwyczaj instytucja finansowa wypłaci 10 procent salda pożyczki przy zamykaniu, aby pokryć plany, pozwolenia i inne początkowe koszty budowy. Pozostała część salda pożyczki jest umieszczana w funduszu pożyczki budowlanej i wypłacana pożyczkobiorcy w momencie zakończenia każdej fazy budowy.

Saldo pożyczki w trakcie budowy

Budownictwo mieszkaniowe.

Jako pożyczkobiorca będziesz musiał zapłacić odsetki tylko od kwoty wypłaconych środków, a oczekuje się jedynie, że spłacisz odsetki, a nie kwoty głównej. Na przykład, jeśli kwota pożyczki wynosi 200 000 USD, a instytucja finansowa wypłaciła tylko 10% środków (20 000 USD), zapłacisz jedynie odsetki od 20 000 USD. Odsetki są naliczane na koniec każdego miesiąca i są oparte na średniej kwocie pożyczki pozostającej do spłaty w ciągu miesiąca.

Pływające ceny

Oprocentowanie kredytów budowlanych „unosi się” w okresie budowy. Float oznacza, że ​​stopa zmieni się, gdy określony indeks, taki jak stopa główna, ulegnie zmianie. Najwyższa stawka jest publikowana w Wall Street Journal i odnosi się do banków stawek pobieranych od najlepszych klientów. Stopy procentowe w budownictwie są zazwyczaj ustalane na podstawie stawki podstawowej plus 2 procent. Więc jeśli stawka podstawowa wynosi 2 procent, opłata wynosi 4 procent.

Jeśli stawka podstawowa zostanie zwiększona do 2,5 procent, wówczas stawka naliczona od pożyczki zostanie zwiększona do 4,5 procent za pozostały okres pożyczki lub do momentu, gdy stawka podstawowa zostanie ponownie zmieniona.

Stałe oprocentowanie kredytu

Stały.

Ponieważ stałe hipoteki trwają od 15 do 30 lat, stopy procentowe dla stałych kredytów hipotecznych są związane ze stopami procentowymi płaconymi od długoterminowych obligacji skarbowych. Inwestorzy, którzy kupują inwestycje długoterminowe, wymagają stopy procentowej, którą uznają za satysfakcjonującą w perspektywie długoterminowej. Stawki te są ustalane w drodze licytacji na rynkach finansowych i zmieniały się w ciągu ostatnich 20 lat z 5 procent aż do 16 procent w zależności od warunków ekonomicznych.

Dla ciebie, jako kredytobiorcy, stały kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu oznacza, że ​​będziesz płacić tę samą stawkę w okresie kredytowania, niezależnie od tego, ile stóp procentowych może się zmienić na rynkach finansowych.

Krótkie i długie

Widzimy więc, że oprocentowanie kredytu budowlanego opiera się na krótkoterminowych stopach odzwierciedlających krótkoterminowy charakter kredytów budowlanych, a stała stopa oprocentowania kredytów hipotecznych opiera się na długoterminowych stopach odzwierciedlających dłuższy okres stałych pożyczek.