Spisu treści:
Reklamowane stopy procentowe są zazwyczaj stawkami nominalnymi, czyli rocznymi stopami procentowymi bez uwzględnienia jakichkolwiek opłat dodatkowych i składowych. Z drugiej strony, efektywne stopy procentowe są tym, co faktycznie płacisz. Aby obliczyć roczne efektywne stopy procentowe, należy wziąć pod uwagę nominalną lub określoną stopę procentową oraz sposób, w jaki kredytodawca oblicza odsetki - efekt łączenia. Efektywną stopę procentową można wykorzystać do określenia rzeczywistych odsetek zapłaconych z tytułu pożyczki osobistej lub kredytu hipotecznego za pomocą prostej formuły.
Używanie formuły
Aby zrozumieć, jak obliczyć efektywne roczne stopy procentowe, może pomóc w ćwiczeniu formuły na małych liczbach. Załóżmy, że pożyczasz 1000 USD, aby spłacić odsetki w wysokości 5% w ciągu roku, w których odsetki będą naliczane co miesiąc. Użyj wzoru: r = (1 + i / n) ^ n - 1 i rozwiń dla „r”; w tym wzorze „i” oznacza nominalną stopę, a „n” oznacza liczbę okresów łączenia w jednym roku. W tym przykładzie efektywna stopa procentowa wynosi około 5,11 procent. To uproszczone ilustruje moc łączenia, ponieważ efektywna stopa procentowa będzie wyższa niż podana stopa.
Przykład Auto Loan
Aby obliczyć efektywną stawkę kredytu samochodowego, podłącz informacje do wzoru. Załóżmy, że kupujesz nowy samochód z ostateczną fakturą w wysokości 22 339 USD. Płacisz zaliczkę w wysokości 2 339 USD wraz z podatkiem i licencją oraz finansujesz pozostałe 20 000 USD po 6-procentowym oprocentowaniu składanym miesięcznie przez 48 miesięcy.Używając nominalnej 6 procent stałej stawki, rozwiązując dla r = (1 + 0,06 / 12) ^ 12 - 1, uzyskuje r = 1,0616778 - 1 lub 0,061678; po zmianie na procent równa się 6.1678 procent. Ta efektywna stawka oznaczałaby, że miesięczna opłata za samochód wynosiłaby 469,70 USD w 48 ratach. Zwróciłbyś łącznie 22 545,60 USD.
Dlaczego to ważne
Znajomość efektywnej stopy procentowej jest ważna, ponieważ pokazuje pożyczkobiorcy dokładnie, co zapłaci, tak jak pokazuje rzeczywiste dochody inwestora. W przypadku pożyczek, aby zmniejszyć moc łączenia, wymagane są krótsze terminy. Na przykład, pracując z przykładu auto pożyczki o wartości 20 000 USD przy 6-procentowym oprocentowaniu nominalnym, jeśli termin zostanie skrócony do 36 miesięcy, miesięczne płatności wzrastają, ale suma do spłaty zmniejsza się do 21 888 USD. Natomiast jeśli termin zostanie przedłużony do 60 miesięcy, miesięczna rata spadnie do 387 USD. Jednak mimo że nominalna stopa procentowa pozostaje taka sama, dłużnik potrzebuje więcej czasu na zmniejszenie, zwiększając tym samym ogólne odsetki zapłacone od pożyczki. W ciągu 60 miesięcy łączna kwota do zwrotu wyniesie 23 220 USD.
Biorąc pod uwagę kredyty hipoteczne
W rzeczywistych sytuacjach, takich jak ocena okresu obowiązywania umowy o kredyt hipoteczny, znalezienie efektywnej stopy procentowej wymaga znajomości kwoty głównej lub kwoty do sfinansowania; nominalna stopa procentowa; wszelkie dodatkowe opłaty lub należności kredytowe; liczba razy w roku, w których pożyczka jest składana; oraz liczba płatności, które mają być dokonywane każdego roku. Załóżmy na przykład, że właściciel domu pożycza 100 000 USD po 4-procentowym oprocentowaniu, składanym co miesiąc, na okres 15 lat i nie naliczono żadnych opłat. Efektywna roczna stopa procentowa wynosi 4,0742 procent. Właściciel domu spłaciłby łącznie 133.144 $ w 180 miesięcznych ratach po 740 $ każda.