Spisu treści:
Prawda w ujawnianiu informacji wymaga od kredytodawców przestrzegania standardowych procedur w zakresie metod ujawniania konsumentom warunków kredytowych. Zasady te zostały przedstawione w Ustawie o prawdzie w udzielaniu pożyczek (TILA) przyjętej przez Kongres w 1969 r. Ustawodawca federalny początkowo uchwalił TILA, aby zająć się nadużyciami ze strony wierzycieli, zaniedbując zwrócenie konsumentom kosztów uzyskania kredytu.
Prawda w wypożyczaniu
Prawda w akcie kredytowym ma zastosowanie zarówno do osób fizycznych, jak i przedsiębiorstw, a cztery warunki muszą wejść w grę: kredytodawca musi zaoferować kredyt klientowi; jednostka musi składać oferty kredytowe ponad 25 razy w roku lub pięć razy w roku w przypadku transakcji zabezpieczonych nieruchomościami; transakcje kredytowe muszą obejmować opłaty finansowe lub pisemne umowy obejmujące ponad cztery raty; a wierzyciele muszą przedłużyć kredyt ze względów osobistych, rodzinnych lub domowych. Prawo nie obejmuje transakcji przekraczających 25 000 USD, z wyjątkiem transakcji zabezpieczonych nieruchomościami lub domami mobilnymi. Ponadto kredyty biznesowe, handlowe, rolnicze i większość pożyczek studenckich nie kwalifikują się do pokrycia TILA.
Rodzaje kredytów
Niektóre transakcje kredytowe, z którymi wiążą się wymogi dotyczące ujawniania informacji o pożyczkach, to transakcje otwarte i zamknięte, w tym karty kredytowe, kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe. Przykładem otwartych transakcji mogą być bankowe karty kredytowe. Kredyt samochodowy jest transakcją zamkniętą; oznacza stałą kwotę wypłaconą w określonym z góry okresie, takim jak trzy lata.
Oświadczenia ujawniające
Prawo wymaga od kredytodawców ujawnienia klientom informacji przed przekazaniem pierwszej płatności lub przed rozpoczęciem okresu kredytowania. Konsumenci mogą również poprosić o prawdę w udzielaniu pożyczek podczas dokonywania zakupów i porównywania warunków kredytowych, takich jak stawki, opłaty i minimalne płatności. Konsument nie musi dokonywać transakcji biznesowej, aby otrzymać informacje. Każdy rodzaj wyciągu ma własne informacje, które kredytodawcy muszą ujawnić. Jednym z najczęstszych oświadczeń o ujawnieniu jest Oświadczenie o rozliczeniu nieruchomości wykorzystywane w hipotekach domowych. Bank lub firma hipoteczna dostarcza ten dokument, który pokazuje różne koszty i inne informacje dotyczące hipoteki. Wiele wyrażeń z zakresu finansowania kredytów stosowanych w oświadczeniu o rozliczeniu nieruchomości dotyczy innych produktów kredytowych, takich jak kredyty samochodowe i pożyczki na akcje.
Klucz informacyjny
Niektóre z niezbędnych pozycji, które musi zawierać oświadczenie „wyraźnie i wyraźnie”, obejmują roczną stopę procentową (APR), opłatę finansową i naliczoną kwotę. Ponadto dokument musi pokazywać całkowitą płatność, jaką konsument musi dokonać w czasie trwania pożyczki. Konsument może korzystać z tych podstawowych elementów oświadczenia o ujawnieniu, aby kupować i porównywać różne produkty, aby określić, ile będzie kosztować dana pożyczka.