Spisu treści:
Oszczędzanie na emeryturę może być trudnym zadaniem w najlepszych scenariuszach - wiesz, kiedy masz stałą, pełnoetatową pracę w 401k i hojny program meczów pracodawców. Powiedzmy sobie jasno: to najlepszy scenariusz. Kiedy jesteś wolny strzelec, łącząc swoje dochody razem w jedno zlecenie na raz, oszczędzając na wszystko, nie mówiąc już o Wielkiej Dalekiej Przyszłości, może wydawać się prawie niemożliwe.
Ale nie jest. To nie jest niemożliwe, a co więcej, ważne. Oto kilka zasad, o których warto pamiętać, gdy chodzi o oszczędzanie na swoje Złote Lata podczas freelancingu / ledwie zdobywania lat.
Zacząć teraz.
Tak, właśnie teraz. Jak tylko skończysz czytać ten artykuł, zacznij oszczędzać na emeryturę. Zwlekanie nigdy nie jest dobrym nawykiem, ale jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę, może być absolutnie paraliżujące. CNN Money doskonale tłumaczy rozumowanie, używając czegoś niepodważalnego - zimnych, twardych liczb. Przykład wykorzystania CNN wygląda następująco: Wyobraź sobie, że zaczynasz oszczędzać na emeryturę, gdy masz 25 lat i odkładasz 3000 USD rocznie przez 10 lat. Następnie, w wieku 35 lat, decydujesz, że oszczędzanie na emeryturę już nie jest dla Ciebie i przestajesz oszczędzać całkowicie i po prostu zostawiasz pieniądze, które już odłożyłeś na konto emerytalne. Zakładając 7% rocznego zwrotu, do czasu przejścia na emeryturę w wieku 65 lat, zaoszczędzimy 338 000 USD na emeryturę. Nieźle, prawda?
Teraz wyobraźcie sobie, że czekacie do 35 do początek oszczędzając i oszczędzając tę samą kwotę (3000 USD rocznie), aż do ukończenia 65 lat i przejścia na emeryturę. Aby było jasne, to 30 lat oszczędności, zamiast 10 lat, jak w pierwszym scenariuszu. Z wyjątkiem, w tym przypadku, pieniądze, które wkładasz w te same inwestycje o tym samym 7% rocznym zysku, rosną tylko do 303 000 USD do czasu przejścia na emeryturę. A to, moi przyjaciele, jest chwała (lub ssanie, jeśli zaczniecie późno) odsetek złożonych.
So: dr: Zacznij oszczędzać w tej chwili, ponieważ w grze oszczędzania na emeryturę czas jest ważniejszy niż pieniądze. Im dłużej oszczędzasz, tym więcej otrzymasz, w zasadzie każdy sposób, w jaki go pokroisz.
Poznaj swoje IRA.
Jako wolny strzelec nie będziesz mieć 401 tys. Do zainwestowania. Musisz zapisać się niezależnie w IRA lub zatrudnić doradcę finansowego, aby zarządzał swoimi inwestycjami dla Ciebie (więcej na ten temat później). Dostępnych jest kilka rodzajów planów oszczędności emerytalnych, a NerdWallet ma świetny wykres, który zawiera pięć typów IRA, w tym podstawy, zalety i wady każdego z nich. Ale najczęściej IRA, które prawdopodobnie rozważysz to tradycyjne IRA i Roth IRA.
Który plan jest dla ciebie najlepszy, zależy od twojej sytuacji finansowej i osobistych preferencji. Plany są podobne - obie ograniczają składki do 5500 USD rocznie (do 50 roku życia, kiedy limit wzrasta do 6500 USD / rok) i oba są finansowane podobnie. Główną różnicą są podatki. W przypadku tradycyjnej IRA składki wpłacasz przed opodatkowaniem, co oznacza, że nie płacisz podatków od pieniędzy, dopóki nie wyciągniesz ich z konta, aby sfinansować swój niesamowity styl życia na emeryturze. Z Roth IRA, wkładasz dolary po opodatkowaniu, co oznacza, że nie ma ulgi podatkowej z góry, ale nie będziesz musiał płacić podatków od pieniędzy, kiedy wyciągniesz je z konta na emeryturze. Oznacza to również, że konta te są bardziej pobłażliwe, jeśli musisz dokonać wcześniejszego wycofania (ale poważnie, nie dokonuj wcześniejszego wycofania).
Ponadto, jako wolny strzelec, masz możliwość zbadania innych kont emerytalnych przeznaczonych specjalnie dla osób pracujących na własny rachunek. IRS rozkłada różne plany, ale najczęstszym dla większości freelancerów będzie prawdopodobnie SEP (uproszczona emerytura pracownicza) IRA. Jest to świetna opcja, jeśli chcesz zaoszczędzić ponad 5 500 USD rocznie na emeryturę, ponieważ SEP IRA pozwalają ci na wniesienie do 25% dochodu podlegającego opodatkowaniu (lub 53 000 USD rocznie, w zależności od tego, która kwota jest mniejsza).
Ustaw automatyczne wpłaty.
Łatwo jest skonfigurować automatyczne wpłaty na 401K. Pieniądze wypływają automatycznie, przed opodatkowaniem, a po pierwszej lub dwóch wypłatach ledwo zauważasz różnicę. Kiedy oszczędzasz niezależnie, może być trudniej zdobyć motywację do przeniesienia ciężko zarobionych (i jeszcze nie opodatkowanych) dolarów na konto, którego nie możesz dotknąć, dopóki nie skończysz 65 lat.
Pomoże Ci powiązanie Twojego konta czekowego lub oszczędnościowego z kontem emerytalnym (bez względu na rodzaj) i skonfigurowanie płatności automatycznych. Nie pozbędzie się żądań oglądania pieniędzy opuszczających konto, ale pozbawi możliwości odwlekania inwestowania lub wydawania pieniędzy na krótką metę, na przykład parę butów, których tak naprawdę nie potrzebujesz lub nowy iPhone kiedy ty wiedzieć twoje jest wciąż świetne.
Rozważ zatrudnienie profesjonalisty.
Możesz całkowicie zarządzać własnym planem oszczędności emerytalnych. Jest to całkowicie wykonalna rzecz dla normalnych ludzi. Ale jeśli wiesz, że jesteś osobą, która odczuwa ból głowy patrząc na liczby lub po prostu nie chce uporać się z kłopotami związanymi z samodzielnym zarządzaniem kontem, rozważ outsourcing pracy u doradcy finansowego.
Struktury opłat różnią się, od stawek ryczałtowych do procentowych zarobków na inwestycjach, więc rozejrzyj się i znajdź doradcę, który spełnia Twoje potrzeby i którego stawki i struktura opłat są wygodne. Będziesz musiał zorganizować kilka wstępnych spotkań i / lub rozmów telefonicznych, aby rzucić piłkę, ale kiedy już to zrobisz, możesz się trochę zrelaksować. Ponownie, nie jest to właściwy wybór dla wszystkich, a jeśli jesteś osobą numeryczną (lub chcesz się jej nauczyć), płacenie doradcy może nie być tego warte. Jeśli jesteś osobą, która nigdy nie może naprawdę zacznij oszczędzać na emeryturę, jeśli musisz iść sam, chociaż warto zapłacić komuś, by poradził sobie z większością pracy.
Oszczędzanie na emeryturę jako freelancer nie jest tak proste, jak sprawdzenie tak w formularzu rejestracyjnym 401k, ale nie jest to koszmar, którego możesz się obawiać. Jeśli zobowiązujesz się do poznania różnych dostępnych planów i wybrania tego, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom, jesteś w połowie drogi. I, tak jak teraz nie można się zabawić, bo odkładanie dolarów może być teraz, będziesz wdzięczny, że zrobiłeś to, kiedy przejdziesz na dobre życie.